Деньги, кредит, банки (ДКБ) - готовые работы

Введение

Ипотечное кредитование - предоставление кредитов на приобретение и строительство (реконструкцию) объектов недвижимости - является формой кредитных отношении, выполняющей важные экономические и социальные функции, предполагающей взаимодействие многих рыночных субъектов. В связи с этим актуальным является исследование данной сферы, дальнейшее развитие представления о сущности, функциях, разновидностях ипотечного кредита. Ипотечные отношения охватывают различные типы недвижимости - жилищную, коммерческую, земельную. Однако, основным объектом ипотечного кредитования является жилье.
Актуальность. Темпы роста объёмов жилищного строительства не могут обеспечить даже простого воспроизводства жилищного фонда Российской Федерации в ближайшие 10-15 лет. Современные способы формирования, обеспечения коммунальной инфраструктурой и выделения площадок под строительство жилья и социально-сервисной инфраструктуры препятствуют росту объёмов жилищного строительства. Применяемые в подавляющем большинстве случаев технологии строительства и организации прилегающего к жилью пространства не удовлетворяют перспективным требованиям по себестоимости, скорости возведения и обустройства, энергосбережениям, эргономике и экологической безопасности.
Следует признать, что несмотря на некоторые положительные тенденции, ситуация на жилищном рынке Российской Федерации остаётся катастрофической. Требуются государственные меры революционного характера, призванные комплексно изменить правовое, регулирующее, научно-технологическое и социальное обеспечение жилищного рынка во всех его аспектах.
Ипотечные кредиты на строительство и приобретение недвижимости в развитых странах уже несколько десятилетий назад получили массовое распространение. В трудах зарубежных авторов (Дж. Бойкина и Р. Ханея, Б. Бруггемана и Дж. Фишера, Д. Джаффе, А. Доунса, Т. Кларети, Н. Миллера, Ш. Мэйзеля, К. Розена, Д. Сироты, М. Стоуна, Б. Тсаргиса и Дж. Видемера, Ф. Фабоцци, Д. Эпли и Дж. Миллара и др.) разработаны модели ипотечных кредитов, структура организации ипотечного рынка, описана система государственного кредитования жилья и участия государства в функционировании ипотечного рынка. Ряд публикаций отечественных авторов посвящен отдельным аспектам ипотечного кредитования. В трудах В. Тарасевича, С. Максимова и др. содержится описание моделей ипотечных кредитов и форм организации кредитования жилья в зарубежных странах. Н. Воеводская, Э. Гаврилов, Ю. Головин, Н. Зенец, А. Иванов, А. Каноков, И. Караваева, Б. Клюкин и Е. Галиновская, С. Максимов, Е. Павлодский, О. Плешанова, Л. Рябченко, И. Сиротина, А. Тарасов, Е. Терновская, А. Черняк, А. Чиненков обращаются к отдельным проблемам ипотечного кредитования в России - правовому обеспечению ипотеки, выпуску и обращению закладных, моделям погашения жилищных ипотечных кредитов, схемам организации кредитования под залог жилья.
Цель курсовой работы – рассмотреть организацию ипотечного кредитования в коммерческих банках.
Для реализации поставленной цели необходимо осуществить следующие конкретные задачи:
- описать сущность банковского потребительского кредита и механизм банковского кредитования;
- рассмотреть ипотечное кредитование и классификацию ипотечных кредитов;
- описать зарубежный опыт ипотечного кредитования в коммерческих банках;
- охарактеризовать ипотечное кредитование в РФ.

Введение.
Кредитные отношения занимают огромное место в международной экономической жизни любого государства. Данные заимствования и кредитование стали большим вкладом в развитие внутреннего кредитного рынка, а также ответом на нужду финансирования международной торговли. В качестве кредиторов и заемщиков выступают: банки, фир¬мы, госучреждения, различные финансовые организации. Развитие взаимной торговли порожда¬ет тенденцию к установлению равенства и в иенах факторов производства, и в соотношениях между ними. Реализация та¬кой тенденции возможна как через международное движение товаров, так и через международное движение мобильных фак¬торов (капитал и внешний капитал.
Международный кредит воз¬ник в 14 — 15 вв., на заре капиталистической технологии производства, в частности после изучения морских путей из Европы в Ближний и Средний Восток, а позже — в Америку и Индию. Основной основой его развития стали такие факторы как:
– вывод производства за рамки национального круга;
– усиление и улучшение интернационализации хозяйственных связей;
– междуна¬родное обобществление капитала;
– специализация и ко¬оперирование производства. Таким образом, признавая возможность движения капитала, проанализированные теории сделали, не¬сомненно, шаг вперед по сравнению с классической школой экономической мысли. Однако в них международное кредито¬вание рассматривалось как составная часть международной торговли. Нельзя отрицать тот факт, что
Международный кредит непосредственно связан с такими экономическими категориями как прибыль, цена, деньги, валютный курс, платежный баланс, а так же всей базой эконо¬мических законов рынка. Разумеется, что данный вид кредита иг¬рает огромную роль в исполнении требований генерального экономического закона, формируя условия для приобретения прибылей субъектами рынка.
Международный кредит так же объединен с законом экономии трудового времени, живого труда, а так же овещест¬вленного труда, что содействует повышению общест¬венного богатства при условии действенного употребления заимствованных средств. Таким образом, возникает замкнутый круг: сокращение импорта ка¬питала приводит к уменьшению уровня цен, а это, в свою очередь, ведет к ухудшению финансовой позиции страны-дебитора, так как делает эту страну непривлекательной в ка¬честве объекта приложения иностранного капитала.
Кругооборот капитала не может обойтись без участия международного кредита.
Ключами международного кредита являются:
– временно высвобождаемая у предприятий в ходе кругооборота количество капитала в денежной форме;
– де¬нежные накапливания страны и индивидуального сектора, мобилизуемые банками.
Различия международного кредита от внутреннего состоит в мигра¬ции и укрупнением этих источников за счет их притягивания из ряда стран. Довольно часто на определенных участках возникает надобность в международном кредите. Это, разумеется, связа¬но с:
– кругооборотом средств в хозяйстве;
– свойствами производства и исполнения;
– отличиями в объеме и сроках внешнеэкономических сделок;
– надобностью синхронных крупных капиталовложе¬ний для увеличения производства.[9]

Введение

Результатом приспособления современной кредитной системы к изменившимся условиям экономики стала не только перестройка самой банковской деятельности, но и традиционных банковских операций. Этому способствовало дерегулирование, то есть отмена административных правил, регулирующих банковскую деятельность. Дерегулирование направлено на то, чтобы побудить банки использовать более широкий инструментарий конкуренции, а также активизировать рынок банковских услуг.
За последние десятилетия произошла заметная универсализация банковских операций. Тот факт, что прибыль банков, осуществляющих отдельные операции, может быть велика, делает необязательной деятельность в других сферах. Всё же многие банки пришли к выводу о необходимости поиска других способов повышения доходности своих операций. Причиной этому послужила усиленная конкуренция между кредитными институтами, а также возникновение новых возможностей в условиях развития мощного финансового рынка. Именно развитие форм инвестиционной деятельности и увеличение количества осуществляемых банками операций явились одними из эффективных способов решений этих проблем.
Сберегательный банк занимает особое место в банковской системе. Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.
Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.
Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.
Следует отметить ряд работ, посвященных изучению кредитования в целом, следующих авторов: Авдиянц Ю.П., Антонов Н.П., Атлас М.С., Бор М.З., Букато В.И., Валенцева В.И., Ефимова О.В., Жуков Е.Ф., Замуруев А.С., Колесникова В.И., Кроливецкая Л.П., Лаврушин О.И., Левчук И.В., Лисициан Н.С., Львов Ю.И., Мамонова И.Д., Пессель М.А., Рыбин В.И., Трофимов М.В., Челноков В.А., Шварц Г.А., Ямпольский М.И. и другие.
Целью исследования является разработка научно обоснованных рекомендаций по совершенствованию механизма банковского кредитования на основе изучения и обобщения опыта его организации и функционирования.
Достижение этой цели потребовало решения следующих задач:
- выявить сущность кредита его формы и значение в экономике;
- описать систему банковского кредитования реального сектора экономики;
- рассмотреть кредитование населения - как форма разрешения социально - экономических проблем;
- дать экономико – организационную характеристику Сбербанка РФ;
- рассмотреть кредитование физических лиц;
- охарактеризовать кредитование юридических лиц;
- проанализировать возможности развития новых кредитных продуктов;
- описать перспективы развития кредитных продуктов в Сбербанке РФ;
- выявить специфику кредитных взаимоотношений предприятий и банка как основы интенсивного развития экономики региона.
Объект исследования. В качестве объекта исследования были использованы российские коммерческие банки и Сбербанк России.
Предметом исследования выступает организация функционирования механизма кредитования физических лиц в российских банках на современном этапе.
Методология исследования. В процессе исследования использовались следующие общенаучные методы и приемы: системный и логический анализ и синтез, принципы индукции и дедукции, приемы высших финансовых вычислений, а также современные методы математического моделирования.

Введение

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым эле-ментом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их пе-редаче заемщику, имеют возможность получить от него дополнительные де-нежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.
На поверхности экономических явлений кредит выступает как временное позаимствование вещи или денежных средств. При помощи кредита приобре-таются товарно-материальные ценности, различного рода машины, механизмы, покупаются населением товары с рассрочкой платежа. Объектом приобретения за счет кредита выступают разнообразные ценности (вещи, товары).
Кредит как экономическую категорию следует рассматривать как опреде-ленный вид общественных отношений. Однако кредит - не всякое обществен-ное отношение, а лишь такое, которое отражает экономические связи, движение стоимости.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков экономической науки, многочисленные работы современных российских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Говоря об этой теме, нельзя не упомянуть те проблемы, с которыми сталкивается наша экономика на данном периоде ее развития, что требует бо-лее продолжение преобразований в денежно-кредитной сфере. В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, так как эко-номическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния кре-дитно-денежной системы. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере. Необходимо проводить обновление всей кредитной системы, направленное на дальнейшее развитие кредитных учреж-дений , на активное и повсеместное применение в нашей стране таких форм кредитов, таких как потребительский, коммерческий, различные формы арен-ды, в частности лизинг. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сдела-ет ее более эффективной.

Доходы федерального бюджета в октябре т.г. по предварительной оценке исполнения объемов финансирования расходов, дефицита и поступления доходов федерального бюджета согласно отчету Главного

В настоящее время перед многими российскими предприятиями стоит серьезная проблема поиска и привлечения долгосрочных инвестиций для расширения производства, приобретения современного оборудования и внедрения новых технологий.
В ситуации, когда банковская система недостаточно развита, и возможности получения инвестиционных кредитов ограничены, лизинг является одним из наиболее доступных и эффективных способов финансирования развития производства.
Лизинг – это уникальный инвестиционный инструмент, который способствует повышению конкурентоспособности российской промышленности, напрямую стимулирует процесс замещения импортной продукции качественными отечественными аналогами, повышению занятости населения, росту доходов частного бизнеса и государства.
Лизинг имеет ряд преимуществ перед арендой и другими способами приобретения основных фондов, например, при помощи кредита, за счет льгот, предоставляемых государством для лизинговых сделок и гибкой системы лизинговых платежей.
Сегодня финансовая аренда перестала быть экзотикой в России и заняла достойное место среди прочих финансовых инструментов. На протяжении всего периода ведения статистических исследований объемы лизинговых операций показывали устойчивый рост. Однако на пути развития лизинга в России существуют серьезные препятствия. Прежде всего, это трудности обеспечения многих лизинговых компаний достаточным финансированием и специфические риски лизинговой деятельности в России.
Актуальность исследования определена возросшей ролью лизинга в воспроизводстве основного капитала промышленности, строительства и агропромышленного комплекса. Позволяя наращивать инвестиции с одновременным расширением их инновационного наполнения, лизинг становится наиболее привлекательным механизмом вложения средств в реальные активы для всех участников инвестиционного процесса.
В странах Европейского Союза на долю лизинга приходится до 40% общего объема инвестиций, в странах Юго-Восточной Азии – до 80%. В России эта доля не превышает 8,2%. Очевидно, что с учетом достоинств лизинга по сравнению с другими источниками инвестирования его участие в воспроизводственном процессе необходимо повышать. На это нацеливает Программа социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2006-2008 гг.).
Приоритетность использования лизинга подтверждена, во-первых, его включением в реализацию национальных проектов как гаранта обеспечения инвестициями и контроля над целевым использованием бюджетных средств. Во-вторых, – высокими темпами роста лизинговой отрасли, опережающими в последние годы динамику развития основных секторов финансовой системы и экономики страны в целом; усилением конкуренции между лизинговыми компаниями, диверсификацией и расширением сферы их деятельности. В-третьих, – финансово-экономическими особенностями деятельности лизинговых компаний, которая, в отличие от промышленных предприятий, сосредоточена на инвестиционных проектах и управлении ими.
Лизинг на сегодняшний день является единственным способом финансирования, обладающим налоговыми преференциями. Лизинговые операции позволяют оптимизировать платежи по налогу на имущество и налогу на прибыль.
В настоящее время в России вопросам лизинговой деятельности посвящено значительное число работ. Многие из них послужили источниками при проведении настоящего исследования. В частности, автор опирался на труды таких отечественных ученых как В.В. Газман, В.А. Горемыкин, В.А. Кашкин, Г.А. Наумова, Е.Б. Скрынник. В зарубежной экономической литературе анализ вопросов, связанных с развитием лизинга, представлен в трудах следующих авторов: Дж. Вилфорд, Л. Картер, С. Смит.
Значимость и актуальность темы предопределили выбор направления исследования, цели и задачи работы.
Целью настоящего исследования является изучение отечественного рынка лизинга и определение перспектив его развития.
Поставленная цель обусловила задачи исследования:
• рассмотреть теоретические основы лизинга;
• проанализировать особенности современного состояния лизинга в России и за рубежом;
• определить проблемы и перспективы развития лизинга в России.
Объектом исследования является российский рынок лизинга, его современное состояние и перспективы развития.
Предметом исследования служит лизинговая деятельность предприятий в России.
Эмпирической базой работы послужили монографии и статьи по вопросам лизинга ведущих российских и зарубежных специалистов в данной области.
Структурно работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы выпускной квалификационной работы, определены цели и задачи исследования.
В первой главе определены теоретические основы лизинговой деятельности.
Во второй главе проанализированы особенности современного состояния лизинга в России и за рубежом.
В третьей главе определены проблемы и перспективы развития лизинга в России.
В заключении сделаны выводы по работе.

Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки и выступает одним из важнейших факторов развития рыночных отношений. Он является одним из основных инструментов государственного регулирования экономики. Регулирующая роль кредита проявляется на протяжении всего воспроизводственного процесса путем перераспределения свободных ресурсов и формирования структуры производства.
Кредит служит основой концентрации и централизации капитала, необходимым источником формирования основных и оборотных средств предприятий. Через процесс акционирования государственных предприятий и банков кредит способствует децентрализации экономики. Кроме того, кредит играет важную роль во внешнеэкономическом обороте, социальной сфере, в экономии издержек обращения, в расширении емкости рынка с позиции спроса, в товарно-денежной сбалансированности.
Актуальность темы настоящей работы обусловлена современными проблемами отечественной кредитной сферы. Сегодня активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных отношений. Только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, не до конца создана кредитная система, не завершены процессы демонополизации и децентрализации экономики и банковской системы, деятельность банков по кредитованию еще не соответствует рыночным принципам.
Наиболее характерные черты кредитной сферы России – перенасыщение оборота платежных средств, утрата кредитом своего назначения. Современная структура кредитных вложений не соответствует потребностям экономики. Доля кредитов, предоставляемых на восполнение недостатков бюджетных ресурсов, увеличивается, а удельный вес кредитов, предоставляемых народному хозяйству, напротив, снижается.
Переход к реальным рыночным отношениям требует более радикальных преобразований в денежно-кредитной сфере. По словам отечественных экономистов, в настоящее время назрела необходимость в полной меру использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разрабатывать и реализовывать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Все эти факты говорят о том, что необходимо уделять большее внимание проблемам кредита, так как экономическое состояние страны в значи-тельной мере зависит от состояния кредитно-денежной системы.
В связи с вышесказанным целью настоящего исследования является рассмотрение сущности кредита, его роли в экономике, а также вопроса о влиянии кредита на денежное обращение в России.
Поставленная цель определила задачи моей работы:
• рассмотреть сущность, функции и место кредита в экономике;
• проанализировать особенности влияния кредита на денежный оборот в России;
• определить перспективы развития отечественной денежно-кредитной системы.
Предметом исследования являются кредитные отношения в Российской Федерации, а также их влияние на денежный оборот.
Объектом исследования служит отечественная денежно-кредитная система, в особенности ее кредитная составляющая.
В рамках работы мной использовались методы экономического исследования: сравнительный анализ, изучение динамических рядов, фактический, графический анализ и другие.
Теоретической базой работы выступили монографии и статьи по проблемам функционирования денежно-кредитной системы ведущих российских специалистов в этой области.