Страховое дело, страхование - готовые работы

Введение
Актуальность темы исследования. Актуальность темы настоящей работы связана с развитием и усложнением отношений страхования в современном хозяйственном обороте.
В условиях становления рыночной экономики определились потребности физических и юридических лиц в страховой защите и одновременно выявились достоинства и недостатки существующего правового регулирования страховых отношений. Переход к рыночным экономическим отношениям обусловил отказ от монополии Госстраха на осуществление страховой деятельности. В связи с принципиальным изменением системы экономических отношений произошло обновление российского законодательства, основанное на отказе от преобладания публично-правового регулирования страховых отношений и усилении частно-правового подхода. Эти изменения выразились, в частности, в существенном обновлении действующих правовых норм, во включении в ГК РФ значительно большего числа положений о страховании, чем в ГК РСФСР (44 статьи вместо 5), принятии общего и специальных законов, посвященных регулированию страховой деятельности (Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ», Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ», ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств» и т.д.).
В то же время, в современной юридической литературе анализируются преимущественно проблемы, возникающие в практике страхования, которая находится пока на стадии становления. В связи с этим, возникает необходимость рассмотрения общих положений о страховом обязательстве и установления его места в системе гражданско-правовых обязательств в свете изменений, произошедших в правовом регулировании данной сферы общественных отношений в последнее десятилетие.
Теоретическую основу работы составляют научные труды российских ученых: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, К.А. Граве, Г. Демидовой, В.П. Грибанова, Л.А. Лунца, В.К. Райхера, А.Г. Смирных, Ю.Б. Фогельсона и др. В некоторые из них сущность и правовая природа страхового обязательства раскрыты достаточно обширно. Так, рассматриваются юридические характеристики страхового обязательства, его место в системе гражданско-правовых обязательств, развитие страховых правоотношений (работы М.И. Брагинского, А.Г. Смирных, Ю.Б. Фогельсона и др.). Некоторые работы посвящены отдельным вопросам квалификации страхового обязательства (работы М.В. Романовой, Д.В. Акимочкина и др.).
Нормативной правовой основой курсовой работы являются Конституция Российской Федерации 1993 г., законодательные акты Российской Федерации как общего характера (Гражданский кодекс и др.), так и специального характера (Федеральные Законы «Об организации страхового дела в Российской Федерации», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» и др.), некоторые подзаконные нормативно-правовые акты.

ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
Основные этапы развития страхового дела в России:
• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап : крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап : становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап : возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ?
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов форми¬рования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обуслов¬ленного различными непредвиденными неблаго¬приятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; преду¬преждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхо¬вание и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Осо¬бую группу отношений составляет медицин¬ское страхование.
ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли, виды и звенья.
• По форме организации страхо¬вание выступает как государственное, акцио¬нерное и взаимное, кооперативное.
Государственное страхование представляет собой организаци¬онную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение лю¬бых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).

ТЕМА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ СТРАХОВАНИЯ ПРОИЗВОДСТВЕННЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.Применение различных форм и методов страховой защиты и формирование страховых фондов. Экономическая природа страхового фонда.
Литература:
1. Орлов В.П. Основы страхования. Воронеж, 2004.-С.7-13
2. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Барнаул, 2004 С.10-12
По современным научно-теоретическим представлениям страховой фонд – это средства, изъятые из национального дохода и совокупного общественного продукта. В целом абсолютный размер страхового фонда согласно этим представлениям указывает на размер потерь, которые несет общество в результате ущерба, покрываемого страхованием.
Функциональный аспект страхового фонда, во-первых, выявляет его природу и, во-вторых, строго ограничивает сферу его применения рамками материально – производственной деятельности.
Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.
Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда:
1.Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Назначение этого фонда – возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекшие крупные разрушения и большие человеческие жертвы.
2.Фонд самострахования - как правило, это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем, возможна и денежная форма фонда самострахования.
3.Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предпринимателей, учредителей, организаций и отдельных граждан.
3. Страхование как экономическая категория. Признаки, отличающие специфичность категории страхования.
Литература:
1.Орлов В.П. Основы страхования. Воронеж, 2004.-С.13-14
2.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Барнаул, 2004 С.9-10
Страхование – это способ возмещения убытков. Возмещение убытков производится из средств страхового фонда.
Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Страхование исторически возникло в связи с необходимостью обеспечить компенсацию убытков, не подлежащих переложению на других лиц. Страховые отношения закрепляются в письменном договоре страхования.
Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:
– наличие перераспределительных отношений;
– наличие страхового риска (и критерия его оценки);
– формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
– сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
– солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
– замкнутая раскладка ущерба;
– перераспределение ущерба в пространстве и времени;
– возвратность страховых платежей;
– самоокупаемость страховой деятельности.
Соотношение краткосрочных и долгосрочных договоров страхования, сочетание рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского процента на резерв взносов по договорам страхования жизни, учет ценовых тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например: медицинское, военнослужащим от несчастного случая).
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средство защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход.
3. Организационно-правовые формы страховой деятельности
Литература:
1.Орлов В.П. Основы страхования. Воронеж, 2004.-С.14-15
2.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Барнаул, 2004 С.50-52
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица в любой предусмотренной законодательством организационно-правовой форме при условии получения лицензии на осуществление страховой деятельности в установленном зако-ном порядке. Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды.
Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. «Общества взаимного страхования осуществляют страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов и являются не-коммерческими организациями». Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в роли страховщика и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для объединений собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, собственников гостиниц и т.д.). Выступая членом общества взаимного страхования, страхователь участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям - участникам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании. Общество взаимного страхования, как правило, является некоммерческой организацией.
Процесс дальнейшего углубления специализации среди страховщиков привел к образованию ряда перестраховочных компаний, осуществляющих «вторичное страхование» наиболее крупных и опасных рисков.
Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации страхования жизни, гарантирующая рентные выплаты страхователям по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста.
Отдельно можно выделить кэптивные страховые компании, совместные (с иностранными инвесторами) страховые компании и т.д. Все организационные формы страхования руководствуются законодательством о страховании и одновременно общегражданскими нормативными актами, регулирующие деятельность каждого из них.
ТЕМА 2. ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И ТЕРМИНЫ, ПРИМЕНЯЕМЫЕ В СТРАХОВАНИИ
1.Условия, при которых возможно проведение страхования. Страховщик и страхователь, их права и обязанности.
Литература:
1.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Барнаул, 2004 С.139-142
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М., Финансы и статистика, 2004. С.16-22
Обязательными условиями существования страхования являются:
– наличие общественной потребности на страховые услуги – формирование спроса;
– наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения.
Страхователь – физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страхового случая.
Страховщик – организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. В настоящее время выступают акционерные страховые компании.
Страховщик обязан:
– ознакомить страхователя с Правилами страхования при заключении договора страхования;
– произвести своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающиеся при наступлении страхового случая;
– перезаключить договор страхования при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;
– возместить расходы, произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;
– не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).
Страхователь обязан:
– своевременно уплачивать страховщику страховую премию (страховые взносы);
при заключении договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
– после заключения договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;
– принимать необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера при страховом случае;
– своевременно уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
– сообщать страховщику обо всех ставших ему известными существенных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора и повышении степени страхового риска.
2.Страховая оценка объекта страхования и ее взаимосвязь со стоимостью объекта
Литература:
1.Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. Барнаул, 2004 С.139-142
2. Гвозденко А.А. Основы страхования. Учебник. М., Финансы и статистика, 2004. С.22-25
При осуществлении страховой оценки применяются несколько систем страхования. Для формализации расчетов по системам страхования введем следующие условные обозначения: В – сумма страхового возмещения; С – страховая сумма по договору; У – фактическая сумма ущерба; О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу либо экспертным путем.
Одной из наиболее распространенных систем является страхование по действительной стоимости имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба:
О = С и В = У.
При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество:
В = С / О * У.
Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется: В ≤ У, lim С.
Возмещение ущерба по другой системе страхования – системе предельного страхового обеспечения (системе предельной ответственности) – определяется как разница между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода, урожайности и т.п.).

Введение
Тема данного реферата «Особенности медицинского страхования».
Актуальность темы состоит в том, что страхование является одним из ключевых элементов рыночной экономики. Страховая медицина как одна из форм общегосударственной защиты населения представляет собой определенную организационную систему медицинской помощи, основанную на методе страхования. Финансирование здравоохранения может осуществляться государством, предприятиями, частными лицами. Это чрезвычайно мобильная система товарно-рыночных отношений, где в качестве товара выступает конкретная медицинская услуга, а покупателем является государство, предприятие, гражданин. Медицинское страхование на современном этапе в широком понимании — это новые экономические отношения в условиях рынка. Их суть в создании системы охраны здоровья и социального обеспечения, гарантирующей всем гражданам свободно доступную квалифицированную медицинскую помощь независимо от социального положения и уровня доходов.
Медицинское страхование в процессе своего развития стало неотъемлемой частью жизни во многих странах, позволяющее приобрести уверенность человека в завтрашнем дне. Оно используется во многих странах в той или иной форме.
Актуальной задачей является раскрытие понятия медицинского страхования, этапов возникновения и существующих форм. В связи с этим тема работы раскрывает особую значимость.
Достижение поставленной цели потребует решение определенных задач, таких как:
1. раскрыть необходимость и сущность медицинского страхования;
2. проанализировать этапы возникновения медицинского страхования;
3. обосновать существующие формы страхования.
1. Понятие медицинского страхования
В большинстве стран с развитым платным здравоохранением медицинское страхование получило широкое распространение. Основная его цель – максимальная доступность медицинских услуг для широкого круга населения и по возможности, полная компенсация расходов страхователей.
По общемировым стандартам медицинское страхование покрывает две группы рисков, возникающих в связи с заболеванием:
• затраты на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации и уходу;
• потерю трудового дохода, вызванного невозможностью осуществления профессиональной деятельности, как во время заболевания, так и после него при наступлении инвалидности.
Страхование медицинских затрат является страхованием ущерба и защищает состояние клиента от внезапно возникающих расходов.
По мнению экспертов Всемирной организации здравоохранения, основными причинами перехода к страховой медицине являются:
• недостаточность финансирования здравоохранения;
• увеличение обращаемости за медицинской помощью (до 60%) при "бесплатном" здравоохранении;
• возрастание объема и стоимости медицинских услуг параллельно росту числа врачей;
• дефицит квалифицированной медицинской помощи;
• расцвет "теневой" экономики в медицине;
• сверхцентрализация и монополизация финансирования и управления здравоохранением.
Как всякая система, страховая медицина должна быть основана на определенных принципах. К важнейшим следует отнести следующие из них:
1. Медицинскому страхованию подлежит вес население: работающие и неработающие. Охват застрахованных должен быть всесторонним и универсальным, включающим профилактику, лечение, реабилитацию.
2. Всем застрахованным по данной программе должна быть обеспечена равная медицинская помощь самого высокого уровня. Это означает, что каждый вид медицинской помощи должен быть оказан на основании медико-экономических стандартов, включающих определенный объем и качество медицинских услуг. Все, что выходит за рамки программы, должно дополнительно оплачиваться самим пациентом при предварительном его уведомлении.
3. Страховая медицина основана на высокоэффективных, проверенных медицинских технологиях. Известно, что чем лучше оборудование, тем лучше качество лечения, а значит короче срок пребывания в стационаре, выше эффективность.
4. Система обязательного медицинского страхования базируется на безвозвратной основе. Застрахованный и имеющий страховой полис гражданин имеет право получить медицинскую помощь на любой территории страны, независимо от места проживания, а также выбора лечебного учреждения и лечащего врача (в пределах лечебных учреждений, с которыми страховая компания заключила договор), т. е. нарушается принцип территориального обслуживания.
5. Каждый гражданин имеет право на добровольное медицинское страхование, на те медицинские услуги, которые выходят за пределы установленного минимума.
6. Страховая медицина — это медицина, не признающая дефицитов. Больному гарантируется предоставление высококвалифицированной медицинской помощи. Всегда должен быть свободный необходимый медицинский персонал, лекарства, иначе сам принцип вступает в противоречие.
7. Страховая медицина требует высокой медицинской культуры и профессионализма. Каждый врач должен пройти лицензирование и получить разрешение на определенный вид деятельности.
8. Страховая медицина — это не добыча финансов, это вклад финансов в здравоохранение, это изменение менталитета медицинского персонала, пациентов. На первых этапах развития — это способ получения дополнительных денег.
2. Возникновение медицинского страхования
Предоставление социальной помощи гражданам в случае болезни имеет довольно давнюю традицию. Еще в Древней Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получения травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или наступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гильдии (союзы) и церковь. Это был первый этап в развитии социального страхования.
Однако форму медицинского страхования социальная помощь при болезни приобрела только во второй половине XIX века.
Таким образом, в систему социального страхования как его важнейшая часть вошло обязательное медицинское страхование, а система здравоохранения, возникшая на его основе, получила в истории название "система здравоохранения Бисмарка " поскольку эти законы были приняты при его правлении. Вслед за Германией в период с 1887 по 1910 гг. аналогичные законы были приняты в Австрии, Норвегии, Финляндии, Швеции, Испании, Голландии, Франции.
Становление системы помощи населению при болезни в Российской Империи связывается, в первую очередь, с развитием в конце 19 века земской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губернских и уездных властей. В 1912 г. был принят закон о введении обязательного страхования от несчастных случаев и болезней работающих граждан. Принятый закон имел ограниченный характер. Из 13 млн. рабочих страхованию от несчастных случаев и болезней подлежали 2 млн. Страхование не охватывало Сибирь и Среднюю Азию. 60% расходов по страхованию оплачивали рабочие. Созданные в соответствии с законом больничные кассы занимались страхованием на случай болезни и выдачей пособий. Организация медицинской помощи в их обязанности не входила. К началу 1916 г. в России было 2 тыс. больничных касс.
Однако медицинское страхование в дореволюционной России не получило такого распространения как в Европе. Медицинское страхование развивалось в основном только на крупных предприятиях Москвы и Санкт-Петербурга.
После революции страхование при помощи больничных касс оказалось неактуальным вследствие введения государственной монополии в страховании.
3. Формы медицинского страхования
Медицинское страхование может проводиться в добровольной и обязательной форме. Обоим формам свойственны свои преимущества и недостатки. В то же время обязательное медицинское страхование имеет существенное преимущество – оно обеспечивает регулярность накопления денежных средств, создавая тем самым возможность планировать медицинскую помощь.
Обязательное страхование – составная часть государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам и обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного страхования.
Обязательная форма медицинского страхования используется, как правило в тех странах, где большое значение имеет общественная охрана здоровья. Выбор формы медицинского страхования зависит от особенностей развития охраны здоровья и страны в целом. Принцип обязательного медицинского страхования преобладает во Франции, Канаде, Германии, Нидерландах.
Для обязательного медицинского страхования характерно то, что оплата страховальщиками вкладов осуществляется в установленных размерах и в установленное время, а уровень страхового обеспечения одинаков для всех.
По условиям обязательного страхования работодатели должны отчислять от своих доходов страховые вклады, которые формируют страховой фонд. Из этих фондов происходит возмещение необходимого минимального уровня затрат на лечение застрахованных работников в случае их нетрудоспособности.
В основу проведения обязательного социального страхования положены программы обязательного медицинского обслуживания. Эти программы определяют объемы и условия предоставления медицинских услуг, гарантированных каждому гражданину, который имеет право ими пользоваться.

Введение
В настоящее время отечественный страховой рынок развивается все динамичнее. Множество предприятий и организаций обращается к участникам страхового рынка, для того чтобы при ведении хозяйственной деятельности посредством страховой защиты минимизировать потери от неизбежных имущественных рисков. Грамотно организованное страховое покрытие позволяет компании снизить финансовые потери при наступлении непредвиденных и внезапных событий (страховых случаев).
Для предприятия страхование как экономический инструмент также актуально при построении взаимоотношений с другими участниками хозяйственной деятельности, такими как банки и прочие финансовые институты. В частности, оно имеет большое значение при решении вопросов кредитования, поскольку финансовые учреждения хотят быть уверены в возвратности собственных средств, а страхование выступает в качестве одного из ее гарантов...
В этой связи в нашем курсовом проекте проведем исследование одной из основных подотраслей имущественного страхования в РФ - страхования имущества предприятий с целью разработка рекомендаций по его совершенствованию. Для этого в теоретической части работы рассмотрим основы страхования имущественных интересов предприятий, затем в аналитической части - проведем анализ практики страхования имущества предприятий в России. Его элементами станут исследование тенденций развития рынка имущественного страхования в РФ в период с 1999 по 2007 г., а также оценка различных систем страховых выплат, применяемых в страховании имущества предприятий.
В проектной части работы планируется выявить отличительные особенности страхования имущества предприятий в развитых странах и на основе зарубежного опыта предложить конкретные рекомендации по совершенствованию программ страхования имущества предприятий в РФ. В соответствии с вариантом задания на курсовой проект будет также проведено проектирование тарифных ставок и страховых премий.
Информационной базой исследования послужат статистические данные о развитии отраслей страхования в РФ в период с 1999 по 2007 г., полученные из приложений методических указаний по курсовому проектированию, а также из публикаций в периодической литературе и на информационных порталах в сети Интернет.
Глава 1. Теоретические основы страхования имущественных интересов предприятий
1.1. Экономическая сущность страхования имущественных интересов предприятий и его роль в экономике
Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями здесь выступают как юридические, так и физические лица. Страхование имущества – одна из важнейших подотраслей страхования. В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности (в зарубежном страховании к имущественному страхованию относят и страхование ответственности).
Под имуществом понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др. [7, с.132]
Любой хозяйствующий объект заинтересован в том, чтобы существовали источники компенсации понесенного им ущерба. Это позволяет говорить о наличии специфического страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника, возникающим тогда, когда ему может быть нанесен имущественный ущерб. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств. Основной формой организации страховой защиты является страхование имущества...
Глава 2. Анализ практики страхования имущества предприятий в России и развитых странах
2.1. Анализ развития рынка имущественного страхования в РФ
Анализ развития в период до 2007 г.
Как показывает анализ статистических данных, в России страхование имущества юридических развивалось значительно более быстрыми темпами, чем страхование имущества граждан. Только за 1999 г. объем страховых взносов по данному страхованию вырос более чем в 3 раза. В результате, если в 1994 г. на страхование имущества юридических лиц приходилось только 9% страховых взносов, полученных по всем видам страхования, то в 1999 г. – 21,3%. К концу 2006 г. более половины страховых взносов, собираемых по добровольным видам страхования, иным, чем страхование жизни, приходилось на страхование имущества юридических лиц. [7, c.132]
В тоже время отдельные виды страхования имущества юридических лиц развивались неравномерно. В 1999 г. почти 40% страховых взносов, поступивших по данному страхованию, приходилось на страхование транспортных средств и грузов. [7, c.132]
Наиболее полноценную страховую защиту имеют такие отрасли, как воздушный транспорт, космонавтика. В значительной мере это связано с тем, что деятельность в данных отраслях предполагает сотрудничество с зарубежными инвесторами, партнерами и заказчиками. Транспортные перевозки сопряжены также с пересечением границ различных государств, что вызывает необходимость страхового обеспечения, вытекающую из правовых норм и практики ведения бизнеса в тех странах, с которыми сотрудничают российские предприниматели. [7, c.133]
О развитии имущественного страхования в нашей стране можно также судить по динамике объемов поступления страховой премии и страховых выплат за период 1999-2006 гг. (по данным Российского статистического ежегодника) (см. Приложение 1 и 2). Эта динамика отражена на Рис. 1.
...
2.2. Основные тенденции развития рынка
Высокие темпы развития имущественного страхования не сопровождаются ростом концентрации бизнеса. Из десяти крупнейших операторов рынка три продемонстрировали темпы роста ниже среднерыночных, а еще одна компания – снижение сбора премии (см. Таб. 3) [11, с.12]
В итоге, на десятку крупнейших страховщиков приходится только половина (51%) собираемой премии. Низкая концентрация рынка объясняется не только сохраняющимися объемами псевдостраховых схем у малоизвестных компаний, но и существенным ростом реального бизнеса, в первую очередь розничного, у рыночных компаний второго и третьего эшелонов. Значительное количество кэптивов и компаний с сомнительными страховыми портфелями трансформируется в агрессивно растущих операторов сегмента, конкурирующих с флагманами рынка. При росте объемов имущественного страхования у крупнейших игроков на 29%, такие компании, как: «Гута-Страхование», «Первая СК», «Гефест», «Русский страховой центр», «ВТБ-Росно», - увеличили портфели на 100 – 200%.
...
Глава 3. Разработка рекомендаций по совершенствованию программ страхования имущества в РФ
3.1. Особенности страхования имущества предприятий в развитых странах
В условиях формирования российского страхового рынка, сопровождающегося полной перестройкой страховой системы, переходом к демонополизированным страховым отношениям и выбором наиболее приоритетных направлений развития страхования, включая имущественное страхование, страховой фонд приобретает новое назначение в качестве обязательного элемента хозяйственной деятельности юридических и физических лиц.
Подлинные страховые взаимоотношения возможны только при предоставлении со стороны страховщика эффективных страховых услуг для потребителя. В этом смысле интересен страховой опыт Швейцарии, деятельность в которой протекает в условиях свободной экономической конкуренции. Рассмотрим общие принципы и систему имущественного страхования в Швейцарии и используем страховой опыт на примере работы страховой компании «Бернер».
Для специалистов-практиков, занимающихся имущественным страхованием, в компании «Бернер» разработан опросный лист-заявление, являющийся основой для заключения страхового договора. На основании ответов на вопросы листа страховщик (страховая компания) должен предоставить страхователю (клиенту) на подпись заполненный опросный лист, подписав его сам и вручив клиенту страховой полис. С этого момента договор страхования вступает в силу и страховая компания несет ответственность за застрахованное имущество клиента. При страховании зданий, срок эксплуатации которых превышает 50 лет, требуются дополнительные документы – заключения соответствующих специалистов: архитектора, инженера и др.
...
Заключение
Как мы установили, имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая, и защита имущественных интересов, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями здесь выступают как юридические, так и физические лица. Страхование имущества предприятий – одна из важнейших подотраслей страхования.
...
Как показал анализ, на современном этапе в России высокие темпы развития имущественного страхования не сопровождаются ростом концентрации бизнеса. Имущественное страхование вступает в фазу активного роста классических операций. Объемы новых рисков, предлагаемых к покрытию, столь значительны, что крупнейшие операторы рынка не могут сохранить за собой исключительные права на работу по сегменту. В результате, при росте сбора премии у всех участников имущественного страхования, концентрация бизнеса не возрастает, на рынке возникают и активно развиваются компании второго-третьего эшелона. Как видится, основная конкурентная борьба за удержание клиентов, а также передел рынка – еще впереди.
В этой связи сохраняется необходимость разработки эффективных программ страхования имущества предприятий.
Учитывая опыт имущественного страхования предприятий в развитых странах, в ходе реализации проектной части были разработаны две взаимосвязанные программы страхования, обеспечивающие покрытие любого внешнего воздействия на застрахованное имущество («От всех рисков» и «Программа страхования машин и механизмов от поломок»). Введение этих программ дает возможность организовать эффективную страховую защиту отечественных предприятий, отвечающую самым высоким международным требованиям. При этом программа страхования машин и механизмов от поломок предназначена специально для страхования сложного промышленного оборудования, поскольку покрывает страхованием помимо классических имущественных рисков ещё и сложные инженерные риски.
В ходе разработки схемы всеобщей классификации страховых отношений в страховании имущества и гражданской ответственности было установлено, что они не имеют пресечений по видам страхования.

В данной курсовой работе не случайно были затронуты проблемы страхования. На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.
В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.
Процесс воспроизводства представляет собой взаимодействие и противоборство различных сил как природного, так и общественного характера. Противоречия между человеком и природой, с одной стороны, и общественные противоречия - с другой в совокупности создают условия для проявления различных негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск, присущий различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Все эти факты способствовали возникновению и развитию страховых отношений во всем мире.
Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделение его в самостоятельную категорию. Данная проблема еще будет подробнее рассмотрена в курсовой работе, которая помимо этого содержит такие разделы, как «Функции страхования», рассматривает проблемы современного страхового рынка России, содержит основные идеи и направления развития страхования в стране, представленные крупнейшими экономистами страны.

1. Понятие, сущность и функции страхования
Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:
- денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб; - при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования; - при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени; - страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.
На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение: страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба. В Российской Федерации существуют три основные формы страхового фонда:
- централизованный страховой фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов в натуральной и денежной формах, распоряжается им Правительство; - фонды самострахования создаются самими предприятиями и организациями в виде резервных и страховых фондов, фондов риска; существуют в денежной и натуральной формах; - фонды страховщика создаются специализированными страховыми компаниями за счет уплаты взносов, существуют только в денежной форме.
Сущность страхования проявляется в его функциях. Страхование выполняет следующие функции:
- рисковая функция - перераспределение риска между участниками страхования; - предупредительная функция - использование части средств на уменьшение вероятности наступления страхового случая; - сберегательная функция - страхование используется для накопления денежных средств (страхование на дожитие); - контрольная функция - контроль за формированием и использованием страховых фондов.
В страховании используется много специфических терминов. Ниже приведены основные из них.
Страховщик - специализированная организация, производящая страхование.
Перестраховщик - страховая организация, которая перестраховывает объекты.
Страхователь - физическое или юридическое лицо, которое уплачивает страховые взносы.
Объекты страхования - имущество, жизнь, здоровье, трудоспособность граждан и др.
Страховой полис - документ, удостоверяющий факт страхования.
Страховой случай - фактически происшедшее событие, последствием которого является выплата страхового возмещения.
Страховой ущерб - ущерб, нанесенный объектам страхования в результате наступления страхового случая.
Страховое возмещение - сумма ущерба, причитающаяся к выплате страхователю.
Страховой тариф (взнос) - плата за страхование.
Страховой риск - вероятность наступления страхового случая.
Страховая сумма - величина денежных средств, на которую фактически застрахован объект страхования.
Срок страхования - временной период, на который застрахованы объекты страхования.
Сострахование - совместное страхование несколькими страховщиками одного объекта страхования.
Все эти основные понятия страхования содержатся в договоре страхования, который заключается на основе Закона РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г. и новой редакции Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации от 31 декабря 1997 г.
Договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Для заключения договора страхователь подает письменное заявление страховщику, договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. Страховщик передает страхователю страховое свидетельство, в котором содержатся следующие реквизиты: наименование документа; наименование, адрес, банковские реквизиты страховщика; фамилия, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; объект страхования; страховая сумма; страховой риск; страховой взнос, сроки и порядок его внесения; срок действия договора; порядок изменения и прекращения договора; другие условия; подписи сторон.
В договоре страхования указываются обязанности страховщика и страхователя.
Обязанности страховщика:
- ознакомить страхователя с правилами страхования; - произвести страховую выплату при наступлении страхового случая в срок по договору; - возместить расходы страхователю по предотвращению или уменьшению ущерба, если это предусмотрено условиями страхования; - не разглашать сведения о страхователе и др.
Обязанности страхователя:
- своевременно вносить страховые взносы; - сообщить страховщику все, что ему известно о страховом риске; - принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба.
Если наступил страховой случай, то страховщиком составляется страховой акт. Страховщик может отказаться от выплаты страховой суммы, если:
- имели место умышленные действия страхователя по наступлению страхового случая; - страхователь дал страховщику ложные сведения об объекте страхования; - страхователь получил возмещение ущерба от лица, виновного в причинении ущерба, и в других случаях.
Договор страхования прекращается в следующих случаях:
- истечение срока действия договора; - исполнение страховщиком своих обязательств по договору; - неуплата страхователем страховых взносов в установленные сроки; - ликвидация предприятия или смерть страхователя; - ликвидация страховщика; - принятие судом решения о признании договора страхования недействительным; - в других случаях; - досрочно - по требованию страхователя или страховщика (при этом страховые взносы возвращаются страхователю).

В Российской Федерации с 1992 г. государство не является монополистом в сфере предоставления страховых услуг. В начале 90-х гг. в процессе реформирования национальной экономики одна из важнейших функций государства — материальная защита частных и публичных субъектов от непредвиденных или негативных обстоятельств — была в значительной степени передана профессиональным страховым организациям.
Однако делегирование государственной функции не означает невостребованности страховых услуг для публичной финансовой деятельности, напротив, страхование является важнейшим элементом регулируемой рыночной экономики. Как следствие, у государства возникла обязанность нормативно обеспечивать и всесторонне контролировать деятельность негосударственных страховщиков.
Наиболее важные формы и методы государственного регулирования страховой деятельности отражены в Основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 гг., одобренных постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139. Согласно названному документу государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечивать эффективное развитие национальной системы страхования и действенный контроль за страховыми организациями.
Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами: прямое участие государства в страховой деятельности; законодательное обеспечение функционирования национального страхования; государственный надзор за страховой деятельностью .

ВВЕДЕНИЕ
Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность, а система долгосрочного страхования практически разрушена. Личное страхование - важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой - создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики. Отсутствие страховой культуры, психология потенциальных страхователей, а также возрастающее различие в уровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды. Все это говорит об актуальности темы контрольной работы - об актуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой личного страхования, и нахождения путей их решения. Цель работы - разностороннее рассмотрение современного состояния системы личного страхования в России, определение видов личного страхования.
§1. Личное страхование
Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности.
С помощью данного страхования осуществляется страховая защита личных доходов граждан или достигнутого ими уровня благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока, обусловленного возраста или события; наступление смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).
Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. В заключении договора страхования жизни в пользу третьего лица — застрахованного всегда должен быть заинтересован страхователь: родители в страховании детей, работодатель в страховании работников и т. п. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные, так и недееспособные физические лица. При личном страховании страхователь может одновременно являться застрахованным лицом.
Личное страхование включает:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
Разновидностями личного страхования являются: смешанное страхование жизни (охватывает страхование на дожитие до окончания срока страхования, страхование на случай смерти застрахованного, страхование от несчастных случаев); страхование детей; страхование к бракосочетанию; страхование дополнительной пенсии.
1. Страхование жизни
Страхование жизни проводится на случай смерти страхователя или застрахованного лица или потери здоровья застрахованным от несчастного случая, а также дожития до определенного срока или события. Договоры страхования жизни заключаются на любые страховые суммы и установленные сроки. Разнообразными в договорах страхования жизни являются условия установления сроков уплаты страховых взносов: единовременным платежом; в течение всего срока страхования; в течение называемого периода уплаты страховых взносов, который может быть меньше срока страхования. Достаточно разнообразны также условия установления порядка и сроков осуществления страховых выплат: единовременно; в течение определенного периода времени; в течение всего срока жизни страхователя или застрахованного лица.
Предметом страхования является жизнь застрахованного лица, а также доходы, гарантирующие определенный уровень жизни при наступлении страховых случаев.
В страховании жизни выделяются такие виды страхования:
- страхование на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста;
- страхование на случай смерти;
- смешанное страхование жизни;
- страхование ренты;
- страхование негосударственных пенсий.
Объектами страхования жизни являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью (смертью) и направленные на получение им (или выгодоприобретателем) определенного дохода при наступлении соответствующего страхового случая. Виды страхования жизни по методам формирования страховых фондов, определения сумм страховых выплат и по целевой направленности носят четко выраженный накопительно-сберегательный характер.
Субъектами страхования жизни являются страховщик, страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, назначаемый на случай смерти застрахованного.
Страховщик имеет право осуществлять страхование жизни, если он соблюдает правовые и экономические нормативные требования к созданию и деятельности страховых организаций, занимающихся страхованием жизни. В первую очередь это касается величины минимального уставного капитала и порядка формирования, размещения и использования страховых резервов по страхованию жизни.
В качестве страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя могут выступать как юридические, так и физические дееспособные лица. При этом страхователем может быть физическое лицо, достигшее 18-летнего возраста или ставшее дееспособным с 16 лет как работающее в этом возрасте. Предельный возраст страхования — чаще 65 лет, реже 70 лет и более. Для застрахованных наиболее распространены ограничения возраста в пределах от 1 года до 65 лет. Кроме того, для застрахованных существуют ограничения по состоянию здоровья, обычно не предусматривается страхование лиц с психическими расстройствами, тяжелыми нервными и иными заболеваниями.
Страхование жизни может быть индивидуальным (т. е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни группы лиц или коллектива). Оно может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития» и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма страхования называется смешанным страхованием жизни и имеет дополнительную цель — защиту имущественных интересов в связи с причинением вреда здоровью и трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая.
Страховыми случаями при страховании жизни являются: дожитие застрахованного лица до окончания срока страхования или до возраста, установленного договором; смерть застрахованного лица (кроме случаев, вызванных событиями, не признающимися страховыми случаями); временная или постоянная утрата трудоспособности, смерть в результате несчастного случая (при включении данных рисков в правила, договор смешанного страхования жизни).
Страхование жизни осуществляется в соответствии с правилами страхования, разрабатываемыми страховщиком отдельно для каждого из видов страхования или ряда близких видов, относящихся к страхованию жизни, а также в комбинировании со страхованием от несчастных случаев. Договор страхования жизни, как правило, заключается на срок не менее одного года.
Кроме того, хотелось бы отметить следующее.
В последнее время широкое распространение получили так называемые «зарплатные схемы», которые осуществляются с помощью страховых компаний. Данные схемы являются привлекательными для предприятий, поскольку они позволяют сводить к минимуму платежи по налогу на доходы физических лиц и единого социального налога.
Сейчас зарплатными схемами занимаются практически все страховые компании.
Наиболее распространенной является страховая схема, которая основывается на заключении сотрудниками предприятий долгосрочных (на срок более 5 лет) договоров добровольного страхования жизни с выплатой аннуитета. Дабы предотвратить использование работодателями зарплатных схем путем заключения договоров страхования жизни государство вводит законодательные акты, делающие экономически неоправданным применение подобных схем.

ВВЕДЕНИЕ
За несколько последних десятилетий появилось много новых сфер интеллектуальной деятельности в целом, результаты которой требуют правовой охраны и регулирования. Более того, эта проблема встала в отношении не только отдельных, а всех видов результатов интеллектуальной деятельности в совокупности. Сегодня для общества наступил новый этап развития законодательства – стадия кодификации гражданского законодательства.
В настоящее время продолжается процесс совершенствования законодательства в области интеллектуальной собственности, в том числе и его кодификации, который в значительной степени направлен на повышение уровня правовой охраны, предоставляемой объектам интеллектуальной собственности, среди которых весьма значительное место занимают объекты промышленной собственности, под которыми в соответствии с одним из старейших международных соглашений, в котором участвует Российская Федерация, - Парижской конвенцией по охране промышленной собственности понимаются «патенты на изобретения , полезные модели, промышленные образцы, товарные знаки, знаки обслуживания, фирменные наименования и указания происхождения или наименования происхождения, а также пресечение недобросовестной конкуренции» .
Известно, что не всегда государство действительно стояло на страже интересов авторов, правообладателей и потребителей. Достаточно долго в рассматриваемой сфере действовал крайне неэффективный механизм охраны прав создателей результатов интеллектуальной деятельности, а также лиц, желающих выделять производимые ими товары или оказываемые услуги с помощью индивидуализирующей маркировки. К настоящему времени ситуация с правовой охраной интеллектуальной собственности существенным образом изменилась. В рамках действующего законодательства действует достаточно логичная система предоставления правовой охраны объектам промышленной собственности и охраны
§1. Особенности правовой охраны ранее созданных результатов исследований и разработок
Возможности «приватизации» результатов исследований и разработок.
После отбора среди накопленных результатов исследований и разработок коммерчески значимых интеллектуальных ресурсов и определения стратегии их правовой охраны в соответствии со стратегией планируемого бизнеса возникает вопрос о правовом статусе той информации, которую решено превратить в объекты интеллектуальной собственности. Кто имеет право владеть ею? В отношении большинства российских разработок этот вопрос остается открытым.
До 1992 г. почти вся научно-техническая продукция создавалась за счет централизованного финансирования. До сих пор не определено юридическое лицо, которое бы от имени государства имело полномочия пользоваться и распоряжаться результатами, созданными за бюджетные деньги. Научно-технические организации, в которых это создавалось, независимо от их организационно-правовой формы не вправе самостоятельно вносить такие разработки в хозяйственный оборот. Тем более это относится к частным лицам, даже если они являются авторами.
Для внесения коммерциализации результатов исследований и разработок необходимо иметь доказательства, подтверждающие права на такие результаты. Пока еще это весьма актуально, ведь почти все, что имеется в настоящее время на рынке технологий, начинало разрабатываться ранее за бюджетные средства. Это отражено в отчетах и соответствующих финансовых документах, которые всегда могут быть найдены заинтересованными лицами. Потому лучше заранее заключить договор с вузом, где начиналась разработка, о передаче разработки для коммерциализации. «На берегу» проще договориться о малой доле, чем потом при достижении коммерческого успеха. Хотя это будет только договор о доле материнской организации, а не о передаче прав.
Права на результаты исследований и разработок по российскому законодательству могут возникнуть по закону или из договора. Нормативные акты, с 1992 г. регулирующие отношения собственности при создании объектов авторского и патентного права, по закону дают приоритет не автору, а работодателю. Автор может получить права только в том случае, если работодатель откажется в пользу автора. Причем желательно отказ оформить письменно, хотя законодательство этого и не требует, но лучше подстраховаться. Все остальные возможности получения прав следуют из договорных отношений, в которые вступают стороны при создании и передаче результатов исследований и разработок. Детальнее с обзором законодательства, регулирующего отношения собственности при создании и использовании творческих достижений в инновационном проекте, можно ознакомиться.
Как же поступить с ранее выполненными научными изобретениями? Для каждого, кто планирует их включить в хозяйственный оборот, в настоящее время есть два простых пути «приватизации»:
Обмен авторских свидетельств СССР на изобретение или промышленный образец в установленном порядке согласно п.7 Постановления ВС РФ от 23.09.92 г. №3518-1 «О введении в действие патентного закона РФ» (в ред. Постановления ВС РФ от 14.07.93 г. № 5438-1). Повторение ранее выполненных исследований и разработок по договору с любым юридическим лицом, но с обязательным указанием, что права остаются у исполнителя, согласно ст.772 ГК РФ.
Рациональное использование патентно-правового режима охраны.
Авторское свидетельство давало автору право на вознаграждение в случае внедрения, но все иные права, связанные с коммерциализацией изобретения и промышленного образца государство оставляло за собой. Новое патентное законодательство позволяет любому предприятию или гражданину обменять авторские свидетельства, у которых еще не истек соответствующий срок с даты приоритета, но для этого необходимо письменное согласие всех авторов и организации заявителя. Имеются специальные формы заявлений и небольшого размера пошлины. Однако из сотен тысяч авторских свидетельств на изобретения, которые можно обменять в настоящее время, только на пятьдесят тысяч из них получены патенты. Причем с 1994 г. резко сократилось число желающих подать ходатайство об обмене авторского свидетельства.
Причина чаще всего в том, что трудно достичь договоренности с авторами. Согласно постановлению Совета Министров Правительства РФ от 12.07.93 г. №648, тот, кто начал использовать изобретение или промышленный образец по авторскому свидетельству, должен в трехмесячный срок сообщить об этом автору и заключить с ним соглашение о вознаграждении, размер которого в постановлении не ограничивается. Да и коммерческая значимость технических решений, защищенных авторскими свидетельствами, часто недостаточна. Обычно описывали непосредственно оптимальный вариант найденных технических решений и не скрывали технологических секретов. Обойти такие права не составляет большого труда, чаще всего не используют один из существенных признаков изобретения либо применяют аналогичное решение, но с несколько отличными параметрами.
Поэтому чаще оказывается целесообразнее не обменивать авторские свидетельства, а оформлять заявки на новые патенты, но уже с таким объемом прав, который бы включал и возможные варианты разработанного технического решения, их модификации, перспективные усовершенствования. Речь идет о «зонтичном» обобщающем техническом решении, сфера действия которого надежно защищает от возможных действий конкурентов.
Примером такого умелого параметрического описания можно назвать изобретение «Устройство для закрепления листовых заготовок на сосудах», на которое получено положительное решение Роспатента с приоритетом от 20.09.96. Патентовалась автоматическая линия для наклеивания акцизных марок на бутылки производительностью 2 бутылки в секунду.
В описании изобретения выбраны такие параметры, которые не просто иллюстрируют процесс, а выражают самые ключевые его характеристики:
- расстояние между осями симметрии нераздвинутых и сдвинутых сосудов;
- расположение осей симметрии сосудов относительно реперных точек на листовых заготовках;
- расположение реперных точек на листовых заготовках относительно плоскостей, перпендикулярных осям симметрии сосудов;
- минимальные и максимальные объемы наносимого на заготовки клеевого состава;
- площади недеформируемой части листовых заготовок и общей площади всей листовой заготовки.
Отметим: приведенные выше параметры не упоминают непосредственно техническое устройство, а описывают его через такие общие характеристики, что, каково бы ни было устройство конструктивно, на каком бы принципе (механическом, электромагнитном, ультразвуковом и пр.) ни было основано, параметры останутся неизменными. Через другие параметры, минуя вышеперечисленные, процесс центровки бутылки относительно акцизной марки описать невозможно. Для увеличения объема прав патента все параметры даны в соотношениях друг с другом в достаточно широких пределах.