Деньги, кредит, банки (ДКБ) - готовые работы

ГлавнаяКаталог работДеньги, кредит, банки (ДКБ)
fig
fig
Данная курсовая работа выполнялась с целью изучения анализа денежного оборота и его структуры в РФ. При выполнении курсового проекта использовался метод индукции. Актуальность данной темы заключается в том, что при переходе на рыночную систему, привели к экономическому кризису падения производства, росту цен и инфляции. Исходя из необходимых методик, был проведен анализ состояния общего объема денежной массы и проанализирована денежная структура. Еще одна немаловажная цель заключается в том, чтобы дать общее представление о роли денег в изменяющейся рыночной экономике. Деньги - одно из величайших изобретений человечества. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки, \"Деньги заколдовывают людей\". Из-за них они мучаются, для них они трудятся. Они придумывают наиболее искусные способы получить их и наиболее искусные способы чтобы, потратить их. Деньги - единственный товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они не накормят вас, не оденут, не дадут приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не истратите или не инвестируете их. Еще великие писатели и экономисты говорили: Онере де Бальзак утверждал, что “деньги – это шестое чувство, позволяющее нам наслаждаться пятью остальными”. Более строго и сухо определяют их экономисты. А. Смит называл деньги “колесом обращения”, К. Маркс – “всеобщим эквивалентом”. Деньги — это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе такой аналогий не найти. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги \"породила\" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в ту же седую старину уходят и корни денежной системы, устройство которой (как и вид самих денег) многократно и сильно менялось на протяжении истёкших тысячелетий. Образно сказал о рождении денег выдающийся историк Фернан Бродель : \"Как только происходит обмен товарами, немедленно же раздается и лепет денег\". Люди почти все сделают для денег, и деньги почти все сделают для людей. Деньги - это \"пленительная, повторяющаяся, меняющая маска загадка\". Деньги, пожалуй, один из наиболее важных элементов любой экономической систе¬мы, содействующих работе экономики. Если действующая денежная система работает хорошо и слаженно, то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производ¬ства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов. И наоборот, если функцио¬нирующая денежная система работает плохо, с перебоями, то это может стать главной причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения. Таким образом, сущность денег заключается в том, что они являются специфическим товаром, с натуральной формой которого соединилась общественная функция всеобщего эквивалента.
Сущность денег выражается в единстве трех свойств:
1)Деньги непосредственно обеспечивают неогра¬ниченный обмен на любой товар;
2)Деньги выражают меновую стоимость товаров. С помощью денег определяется цена товара, что дает возможность количественно сравнивать товары, имеющие различные потребитель¬ские стоимости;
3)Деньги выступают материализацией всеобще¬го рабочего времени, заключенного в товаре. По своей функции денежная система – это не что иное, как форма организации денежного обращения в стране в наличной и безналичной форме. Она включает в себя следующие элементы:
• Денежную единицу.
• Масштаб цен.
• Виды денег в стране.
• Порядок эмиссии.
Хочу отметить сразу тот факт, что рыночная экономика – это в первую очередь денежная экономика. Покупка и продажа товаров, получение прибыли – везде здесь фигурировали деньги. Без денег не могут совершаться многочисленные сделки в рыночной экономике. Без денег рыночная экономика не могла бы функционировать, и, следовательно, без наведения порядка в сфере денежных отношений добиться устойчивого экономического роста невозможно. Российская денежная система претерпела за время своего развития множество изменений, но до сих пор не пришла к стабильности. Правильный выбор стратегии изменения денежной системы – это залог успеха развития РФ. При работе над курсовой работой я пользовалась нормативно-правовыми актами, периодическими изданиями, справочными и учебными пособиями, книгами и лекциями.
Деньги - особый вид универсального товара, используемого в качестве всеобщего эквивалента, посредством которого выражается стоимость всех других товаров. Деньги представляют собой товар, выполняющий функции средства обмена, платежа, измерения стоимости, накопления богатства, образно говоря, \"товар всех товаров\".13
Деньги появились в глубокой древности, примерно в 7-8 тысячелетии до нашей эры в результате обмена товарами, когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Перед племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно. Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного эквивалента (равного по стоимости товара), с помощью которого можно измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым. В качестве средства облегчения обмена использовались куски металла, камни, скот.
Позже товары стали производиться в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).
Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Иными словами, владельцы товара, чтобы сохранить его стоимость, пытались обменять свой товар на тот, который чаще всего можно было встретить на рынке, который уже начал производиться как средство обмена (как всеобщий эквивалент), который и стал играть роль денег.
Развитие ремесел и особенно плавки металлов несколько упростило дело. Роль посредников в обмене прочно закрепляется за слитками металлов. Первоначально это были медь, бронза, железо. Эти обменные эквиваленты расширяют сферу действия и стабилизируются, превращаясь тем самым в подлинные деньги в современном смысле. Обмен осуществляется уже по формуле Т - Д - Т.
В России обменные эквиваленты назывались “кунами” - от меха куницы. В древности на части нашей территории имели хождение “меховые” деньги. А деньги в виде кож обращались в отдаленных районах страны чуть ли не в Петровские времена.
По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за драгоценными металлами (серебром, золотом). Для выполнения роли денег наиболее подошло золото - благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря большому удельному весу золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный металл - платина встречается в природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует больших масс труда). 11
И так, деньги - особый товар, который выделился из товарного мира и является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой - деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.
Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным воплощением стоимости, то они выступают своего рода эталоном-измерителем стоимости всех товаров, стало быть, мерилом затрат общечеловеческого общественного труда. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи \"человек - человек\"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.
Нередко говорят, что деньги есть то, что делает их деньгами, т.е. определяют их природу по тем функциям, которые они выполняют в экономической системе. С функциональной точки зрения деньги выступают в более общей форме, чем те деньги, к которым мы привыкли, т.е. в виде монет и бумажных купюр.5
Деньги - это такой инструмент, без которого не может нормально работать экономика. 9
Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как может показаться на первый взгляд. В народном обиходе банки – это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.
Банки – непременный атрибут товарно- денежного хозяйства. Исторически они шли рука об руку: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно – денежных связей в экономике.
Конечно, нет конкретной исторической даты возникновения банков. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Греции, Италии, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечными и ломбардными операциям, советам по составлению актов и др. Позднее по распоряжению своих клиентов кредиты начинают выполнять расчеты и другие операции.
По мере объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появлялись свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виды ссуд направлялись промышленными и торговыми капиталистами. По мере развития товарно- денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальными функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.
Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличение промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.
В дополнение к традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля- продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организации и централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства».
Банки, таким образом,- это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк- это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.,когда так называемая Монетная контора начала осуществлять первые банковские операции.
Банк- кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских средств физических и юридических лиц.
Актуальность темы кредита в современных рыночных отношениях состоит в том, что современное кредитование является одним из важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представить деятельность современного государства без кредитных институтов, которые четко и планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, и направлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым, осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, что деньги должны находится в постоянном обращении.
Основная цель, поставленная при изучении роли кредита в современной рыночной экономике, заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но и проанализировать формы и виды кредита, его функции и законы, его роль в экономики в целом, рассмотреть кредитные институты, кредитные продукты. Это позволит раскрыть место кредита в современных рыночных отношениях.
Работа подготовлена на основе публикаций в периодических изданиях, учебной литературы и Интернет - ресурсах.
В настоящее время структура кредитной системы (организации, имеющие право на осуществление кредитной деятельности) выглядит следующим образом:
• Центральный Банк России;
• Коммерческие банки; Сберегательный банк России; иные специализированные банки;
• Специализированные кредитно-финансовые институты: страховые компании, негосударственные пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансово-строительные компании.
На современном этапе кредит выступает в качестве мощнейшего средства регулирования экономики. С его помощью свободные денежные средства, капиталы и доходы предприятий, государства превращаются в ссудный капитал.
Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов: кредитора и заемщика. Они должны быть юридически самостоятельными организациями, что обеспечивает экономическую ответственность сторон в процессе кредитных отношений. В качестве заемщиков могут выступать частные лица, фирмы, организации и государства.
К источникам кредита можно отнести следующее :
1. Средства, предназначенные для амортизации;
2. Средства, высвобождающиеся в денежной форме в результате несовпадения сроков продажи товаров и покупки сырья, оборудования и рабочей силы для организации нового процесса производства;
3. Средства, высвобождающиеся в результате несовпадения сроков поступления денег от реализации товара и выплаты заработной платы;
4. Часть прибыли, предназначенная для инвестирования в новые средства производства;
5. Сбережения населения;
6. Накопления государства.
За пользование кредитом необходимо платить. Этой своеобразной платой является ссудный процент. За счет этого процента кредитная
организация покрывает свои издержки и получает прибыль.
Уровень ссудного процента определяется следующими факторами :
- соотношение спроса и предложения средств;
-степень доходности на других участках финансового рынка;
-направленность процентной политики ЦБ;
-конкретность условия сделки по привлечению и размещению средств.
Взаимодействие спроса и предложения на рынке капитала приводит к формированию равновесной цены капитала, которая называется ставкой ссудного процента. На ее величину влияют спрос на кредит и предложения кредита; срок пользования кредитом (чем дольше срок , тем ставка выше); степень риска (чем больше риск невозврата, тем выше ставка); ожидаемая прибыль (чем больше ожидаемая прибыль, тем выше и ставка); срок предоставления кредита (чем меньше срок, тем выше ставка). Различают номинальную и реальную ставки процента. Номинальная ставка процента это фактическая ставка без учета темпов роста цен. Реальная ставка равна номинальной минус ожидаемый темп инфляции. Иначе говоря номинальная ставка процента тем выше, чем большего роста цен ожидает кредитор.
Существует такое понятие как эффективная процентная ставка. Она включает в себя издержки на обслуживание кредита: банковские комиссии за ведение счета, за обналичивание средств, за обслуживание тарифного плана и так далее. Часто эффективную процентную ставку скрывают от заемщика (особенно в потребительском кредитовании). «До момента выдачи кредита у банка нет никаких побудительных мотивов раскрывать эффективную ставку конкретному заемщику: он сделает это в тексте договора на предоставление ссуды или в дополнительном соглашении к договору (главное , чтобы клиент расписался, что с размером эффективной ставки ознакомлен)» . Понятно почему это происходит – эффективная процентная ставка значительно увеличивает реальную сумму выплат. Иногда к эффективной процентной ставке навязываются и такие услуги как страховка, платежи сторонним организациям и другие, которые еще больше увеличивают сумму платежей по кредиту. Еще одним способом увеличить доходы от кредитов являются штрафы и пени за просрочку платежа.
Мы привыкли к тому, что у каждой страны есть своя денежная единица – валюта.
Валюта – общее название денежных единиц различных стран, обязательных для приема в уплату за любые товары, услуги и работы, покупаемые на территории соответствующей страны.
Между тем стремление каждой страны осуществлять расчеты на своей территории только в национальной валюте, сильно усложняет расчеты по экспортно-импортным операция
Международные валютно-кредитные и финансовые отношения – составная часть и одна из наиболее сложных сфер рыночного хозяйства. В них фокусируются проблемы национальной и мировой экономики, развитие которых исторически идет параллельно и тесно переплетается. По мере интернационализации хозяйственных связей увеличиваются международные потоки товаров, услуг и особенно капиталов и кредитов.
Все экономические отношения, возникающие на международном уровне, посредуются деньгами, которые выступают в виде валют. Потребность упорядочения финансовых расчетов необходимость формирования международной валютной системы, играющей определенную роль в современной мировой экономике.
Международные валютные отношения – одна из самых сложных сфер экономики. В закономерностях ее развития и функционирования подчас нелегко разобраться даже специалисту. Однако в условиях перехода российской экономики к рынку каждый человек должен иметь представление о том, как устроена мировая валютная система, почему колеблются курсы обмена одних валют на другие валюты, как правило, строить свое поведение в области сбережений и покупок. Еще важнее эти знания для предприятий, чья деятельность связана с экспортом – импортными операциями, а следователь, с переводом денежных средств из валюты в другую, и обратно: такие знания помогут избежать ненужного риска, максимизировать прибыль, выработать стратегию поведения на внутреннем и международном рынках.
Валютные отношения возникли в результате развития международной торговли, которая порождает необходимость в обмене национальными валютами. Например, американские экспортеры, продающие товары во Франции, хотят получить за них доллары, а не франки, но ведь французские импортеры американских товаров имеют франки, а не доллары. Это – проблема, которая решается только благодаря тому, что французы меняют на валютном рынке франки на доллары. В сущности, это и есть основная операция в международных отношениях. Однако, чтобы понять как она осуществляется и какие и какие последствия возникают при ее многократном и массовом осуществлении, необходимо проследить экономическую логику возникновения и развития современной мировой валютной системы.
Кредит является одной из основополагающих современной экономики, неотъем¬лемым элементом ее развития. Он используется в государственных кругах для правительственных целей, в крупных предпринимательских структурах, в малом современном бизнесе, в торговых структурах, а также отдельными гражданами.
С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности (как частной, так и государственной, общественной) особое зна¬чение приобретает проблема четкого право¬вого регулирования финансово-кредитных от¬ношении субъектов предпринимательской деятельности.
В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наибо¬лее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.
Формы кредита тесно связаны с его структурой, поэтому прежде чем разобраться какие формы и виды может иметь кредит, рассмотрим вкратце его структуру.
Рассматривая товарное производство, товарный обмен, мы сталкивались с проблемой эквивалентности, которую попытались позитивно решить в рамках появления специфической (исторической) формы труда, производящего товар (стоимости). Все кажется простым и понятным, когда производителю товара А нужен именно товар В, а производителю товара В нужен товар А, и они вступают в непосредственный обмен друг с другом. Но как быть, если производителю товара А нужен товар В, а производителю товара В товар А не нужен. В этой ситуации непосредственный обмен не произойдет.
В настоящее время в условиях развитости рыночных отношений, товарооборота нельзя переоценить роль денег как особого товара, выступающего всеобщим эквивалентом.
Обращение денег происходит на особом денежном рынке, входящем в денежную систему.
Итак целью настоящей работы является изучение понятия и сущности денежного рынка.
Для достижения указанной цели перед работой ставятся следующие задачи:
1. Определить понятие денег, изучить их основные виды.
2. Изучить функции и роль денег в современных условиях.
3. Изучить факторы спроса на деньги.
4. Определить понятие и элементы денежной системы.
5. Изучить основные положения денежной системы Российской Федерации.
6. Исследовать основные существующие современные проблемы денежного рынка Российской Федерации.
ВВЕДЕНИЕ
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность.
Узнайте стоимость работы онлайн!
Предлагаем узнать стоимость вашей работы прямо сейчас.
Это не займёт
много времени.
Узнать стоимость
girl

Наши гарантии:

Финансовая защищенность
Опытные специалисты
Тщательная проверка качества
Тайна сотрудничества