Деньги, кредит, банки (ДКБ) - готовые работы

Введение

Кредитные операции являются самыми важными операциями банка. Именно поэтому банк иногда называют крупным кредитным учреждением. Это действительно так. В общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Обычно за счет кредитования клиентов банк зарабатывает и большую часть дохода. В современной структуре банковских операций кредитная операция все же не является основной. В силу экономического кризиса, инфляции и, следственно, более высокого риска коммерческие банки отдают предпочтение заниматься не столько кредитованием, как другими более доходными и менее рискованными операциями. Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты. Которые, с одной стороны, привлекают времен¬но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред¬приятий и населения.
Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной ком¬пании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса. Целью нашего исследования является изучение современных кредитных операций и тенденций их развития.

Задача обеспечения своих граждан жилищем, доступным по цене и по способу приобретения, по сей день является для любого государства одним из определяющих факторов его социальной политики. На первый взгляд в России, как ни в какой другой стране, данному вопросу государством уделяется повышенное внимание.
Настоятельная необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование на жилищное строительство. Согласно исследованию Министерства экономического развития и торговли, около 15% россиян готовы приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, частично погашаемого безвозмездными государственными субсидиями. Размер квартир, на которые рассчитывает эта категории граждан, соответствует социальной норме предоставления жилья.
Однако на сегодня в этой сфере остается открытым целый комплекс вопросов. Множество проблем, возникающих при жилищном ипотечном кредитовании, ипотеке жилища, остаются неисследованными либо дискуссионными. Есть вполне резонные опасения в повторении печального опыта деятельности некоторых коммерческих организаций на рынке ценных бумаг. Экономика России может избежать множества негативных явлений, сопутствующих развитию системы ипотечного кредитования, если обратиться к изучению опыта зарубежных стран, который основывается на стремлении максимально гармонизировать отношения кредитора и заемщика, оптимально определиться со способом рефинансирования ипотечных кредитов. Выбор модели рефинансирования ипотечных кредитов определяется финансовым состоянием рынка, развитостью банковской системы, доверием населения к проводимым программам.
Нынешние процессы в экономике практически вывели из правового поля основные способы обеспечения исполнения обязательств. В ситуации, когда деловая репутация и надежность основной массы хозяйствующих субъектов сомнительны, когда становится все неопределеннее финансовое положение предпринимателей, резко ограничивается применение таких институтов обеспечения обязательств, как гарантия, поручительство, задаток, неустойка, удержание, а также страхование рисков и имущества .
Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека (залог недвижимости), основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России. Многие юристы и политики до настоящего времени безосновательно считают, что для преодоления разрыва между ценами на жилье и доходами граждан достаточно создать эффективно работающий рынок, в основе которого должно лежать жилищное кредитование с использованием традиционного залога недвижимости.
Между тем система ипотеки жилища должна обеспечивать сопряжение двух финансовых потоков - кредитование населения с широкомасштабной поддержкой, гарантией государства. Несомненно, среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека жилища является для кредиторов одним из самых эффективных, надежных, наиболее популярных способов обеспечения исполнения обязательств в мировой практике, которые существуют еще со времен Древнего Рима.
Ипотека жилища давно стала мощным инструментом экономического развития в большинстве стран мира и содержит в себе огромный потенциал, стимулирует экономическую, политическую и социальную стабилизацию общества. На сегодняшний день тема ипотеки очень актуальна. Это объясняется тем, что она связана с недвижимостью, которая имела особое значение во все времена. И по сей день считается, что тот, кто имеет квартиру, человек, добившийся определенного благосостояния в жизни.
Ипотека жилища как способ обеспечения исполнения обязательств продиктована логикой проводимых в России в последнее десятилетие реформ и поиска правового механизма, обеспечивающего исполнение основного обязательства.
Крайне необходимы теоретическое осмысление и выработка научных рекомендаций как по формированию механизма обеспечения исполнения обязательств, так и по правильному применению правовых норм в области ипотеки жилища. При этом необходимо помнить и учитывать тот факт, что к ипотеке (залогу недвижимости) самого ценного, например квартиры, прибегают из-за безысходности решить свои финансовые проблемы другим путем. Сегодня как никогда важно понимание правовых и финансовых механизмов, лежащих в основе системы жилищного ипотечного кредитования и ипотеки жилища.
Настоящая работа основана на действующем федеральном законодательстве, законодательстве субъектов Российской Федерации, нормативных правовых актах, практике его применения в России и за рубежом, аналитических обзорах, статистических данных.
Основная цель настоящей работы состоит в исследовании современного состояния и тенденции развития ипотечного кредитования в России. Этой цели подчинены следующие основные задачи исследования:
- изучить теоретические основы ипотечного кредитования, а именно определить социально-экономической сущности ипотеки и исследовать понятие рынка ипотечного кредитования;
- провести анализ механизма ипотечного кредитования в России в рамках которого рассмотреть сценарии развития ипотечного кредитования, схемы ипотечного кредитования используемого в России и выявить проблемы участия банков в ипотечном кредитовании;
- определить перспективы развития рынка ипотечного кредитования в России, для чего провести анализ практики ипотечного кредитования в России, определить основные направления совершенствования практики ипотечного кредитования и перспективы рынка ипотечного кредитования в связи с ситуацией на финансовых рынках.
Структура работы отражает цели и задачи исследования, которые определили объем и последовательность ее изложения. Она состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность данной темы велика в наше время. В современных условиях достаточно мощного воздействия негативных внешних и внутренних факторов лишь ограниченное число банков разрабатывает свою рисковую стратегию управления кредитными рисками с обязательным наличием концептуальной составляющей. Большинство кредитных организаций ориентируется, в основном, на реализацию краткосрочных целей. В результате, ухудшается доходность и финансовая устойчивость развития, возникают проблемы в межбанковской конкурентной борьбе. В мировой практике развитие экономики неразрывно связано с кредитом, который в различных формах проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков, в том числе и в области кредитования. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельст¬вует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограничен¬ным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредито¬вания является непременным условием успешной конкуренции этих учрежде¬ний, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платеже¬способности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. Кредитный риск предполагает вероятность убытков в связи с невозвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время уделяется повышенное внимание не только отбору заемщиков и контролю за их финансово-хозяйственной деятельностью, но и формам обеспечения по кредитам. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи креди¬тов, источники, сроки и способы их погашения. В настоящее время большинство отечественный предприятий испытывают финансовые затруднения, связанные как с внешними общегосударственными проблемами (нестабильность политической ситуации, несовершенство законодательной базы, неплатежи, спад производства), так и с внутренними проблемами - неэффективный маркетинг, неэффективное использование средств, неэффективный производственный менеджмент, несбалансированность финансовых потоков. Совокупность перечисленных факторов вызывает необходимость постоянной диагностики финансового положения предприятия с целью ранней диагностики кризисного развития предприятия и выработки защитных механизмов антикризисного управления финансами в зависимости от выявленных факторов и силы их воздействия. Функционируя в нестабильной среде и не имея полной, достоверной информации о контрагентах, коммерческие банки вынуждены оттачивать мастерство стратегического управления кредитными рисками посредством сбалансированности стратегических и тактических методов управления, организации действенного банковского риск-менеджмента. При этом изрядное число банков при осуществлении стратегического управления рисками ставят задачу обеспечить динамичный рост, другие предпочитают минимизировать риски и поддерживать имидж устойчивого в финансовом отношении банка при невысоком уровне выплат процентов. В условиях мирового финансового кризиса, нестабильной экономики, замедления платежного оборота, высокой инфляции, нестабильности налоговой системы, политической нестабильности, неопределенности, недостаточной квалификации менеджеров предприятия институт банкротства получает все большее распространение. Вместе с тем, в хозяйственной практике последних лет участились случаи умышленной самоликвидации предприятий, которые, обеспечив привлечение значительного объема заемного капитала (в денежной, товарной и других формах) и использовав его в целях наживы отдельных лиц, объявляют себя банкротами для того, чтобы уйти от расчетов. Механизм таких действий квалифицируется как «фиктивное банкротство» и преследуется в уголовном порядке.
Цель дипломной работы – исследовать и проанализировать методики кредитоспособности заемщиков – предприятий малого бизнеса
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
1.Проанализировать теоретические основы оценки кредитоспособности заемщиков в кредитных организациях.
2. Охарактеризовать методику оценки финансового положения заемщиков – предприятий малого бизнеса.
3. Провести оценку кредитоспособности ООО «Медведь» по методике ООО «Барклайс Банк».
4. Охарактеризовать проблемы и перспективы использования методик по оценке кредитоспособности заемщиков – предприятий малого бизнеса.
Структура работы: дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Финансы, деньги, банки, кредит сегодня являются важнейшими атрибутами цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Финансы, деньги, кредит, банки — это сложные организмы, порождающие экономические связи, способные облегчить обмен или создать определенные преграды на пути движения продукта.
Экономический строй любого государства основывается на объективных экономических законах. Современные государства осуществляют управление рыночной экономикой с помощью государственного уклада народного хозяйства, финансовой налоговой системы, денежно-кредитной системы. Каждое звено выполняет свои задачи и ему соответствует особый финансовый аппарат, но вместе они образуют единую финансовую систему [5]
Сочетание теоретических основ финансовых, денежных и кредитных отношений с элементами делового обучения позволяет глубже понять их значение и механизмы функционирования в экономике страны и конкретной организации. Являясь частью общей экономической системы, финансы, деньги, кредит, банки отображают закономерности и проблемы общественного развития, которые невозможно рассматривать изолированно от состояния экономики в целом. Подобное взаимодействие особенно заметно в условиях переходного периода, порождающего кризисное состояние экономики, когда низкая эффективность производства сопровождается высокими темпами инфляции, снижением банковской активности, банкротством ряда предприятий и кредитных учреждений [1].

Деньги - одно из величайших изобретений человечества. Они составляют наиболее увлекательный аспект экономической науки.
Деньги, пожалуй, один из наиболее важных элементов любой экономической систе¬мы, содействующих работе экономики. Если действующая денежная система работает хорошо и слаженно, то она вливает жизненную силу во все стадии процесса производ¬ства, в кругооборот доходов и расходов, способствует полному использованию имеющихся производственных мощностей и трудовых ресурсов. И наоборот, если функцио¬нирующая денежная система работает плохо, с перебоями, то это может стать главной причиной снижения или резких колебаний уровня производства, занятости, роста цен и снижения доходов населения.
Дам определение денежной системы. Денежная система – это организация денежного обращения в стране, сложившееся исторически и закрепленное национальным законодательством .
Структура денежной системы состоит из следующих элементов:
1. Денежная единица – денежный знак, установленный в законодательном порядке;
2. Эмиссионная система – это система выпуска монет, дополнительных банкнот и безналичных денег в обращение;
3. Кредитная государственная система – это система кредитных институтов, осуществляемых функции кредита.
В денежную систему входят ЦБ и его расчетная сеть в виде РКЦ (расчетно-кассовых центров), коммерческие банки, клиринговые центры, небанковские кредитно-финансовые организации, банковские ассоциации, ассоциации небанковских кредитных институтов. Ядром денежной системы является банковская система.

Организуемое и регулируемое государственными законами денежное обращение страны называется денежной системой. В каждой стране денежная система складывается исторически. Известны различные типы денежных систем. Так, в условиях существования металлического денежного обращения различали два типа денежных систем: биметаллизм и монометаллизм.
Биметаллизм – денежная система, при которой государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента за двумя металлами – золотом и серебром, монеты на них функционируют на равных основаниях. Существовали три разновидности биметаллизма:
 Система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;
 Система двойной валюты, когда это соотношение устанавливалось государством;
 Система «хромающей валюты», при которой золотые и серебряные монеты служат законными платежными средствами, но не равных основаниях, так как чеканка серебряных монет производилась в закрытом порядке в отличие от свободной чеканки золотых монет. В этом случае серебряные монеты становятся знаком золота.
Монометаллизм – денежная система, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и одновременно в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты, разменная монета), разменные на золото. Существовали три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт.
При золотомонетном стандарте золото выполняет все функции денег, в обращении находятся как золотая монета, так и знаки золота, производится свободная чеканка золотых монет с фиксированным содержанием золота, золотые монеты свободно меняются на знаки золота по нарицательной стоимости.

Специфика банковской деятельности порождает потребность в создании банковской системы, позволяющей упорядочить этот вид общественных отношений с учетом присущих им (отношениям) особенностей.
Банковская система является необходимым условием функционирования рыночной экономики и стабильности всей кредитно-денежной системы.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что, будучи объективно существующим явлением общественной, политической, экономической жизни банковская система, может способствовать экономическому росту и социально-политической стабильности государства и общества либо спровоцировать кризисные явления, экономическое обнищание и, как следствие, социально-политическую нестабильность.

Деньги известны с далекой древности, появившиеся как результат более высокого развития производственных и товарных отношений. Они являются важнейшим атрибутом экономики. От того, как функционирует денежная система, во многом зависит стабильность экономического развития страны. Изучение сущности и основных функций денег, организации и развития денежного обращения, необходимо для понимания особенностей функционирования всей финансовой системы.
Актуальность выбранной темы обусловлена тем, что деньгам принадлежит ключевая роль в рыночной экономике, они выполняют общественную роль, выступая в качестве связующего звена между товаропроизводителями. Они являются как бы всеобщим условием общественного производства, «инструментом» общественных экономических связей независимых товаропроизводителей, орудием стихийного учета общественного труда в товарном хозяйстве. Деньги обслуживают также производство и реализацию общественного капитала. С помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию. Являясь объектом денежно-кредитного регулирования экономики, сдерживают, как правило, рост денежной массы, преодолевают инфляционные процессы и стимулируют рост ВНП.

Гроші - один з найбільших наших винаходів - складають найбільш захоплюючий аспект економічної науки. “Гроші зачаровують людей. Із-за них вони страждають, для них вони трудяться. Вони придумують найбільш майстерні способи витратити їх. Гроші - єдиний товар, який не можна використовувати інакше, окрім як звільнитися від них. Вони не нагодують вас, не дадуть притулку і не розважать до тих пір, доки ви не витратите або не інвестуєте їх. Люди майже все зроблять для грошей, і гроші майже все зроблять для людей. Гроші - це приваблива, така, що повторюється, міняє маски загадка” [2,c.5].
Гроші, крім того, один з найбільш важливих розділів економічної науки. Вони є чимось набагато більшим, ніж пасивний компонент економічної системи, чим простій інструмент, сприяючий роботі економіки. К.Маркс показав, що “гроші – продукт стихійного розвитку товарних відносин, а не результат домовленості товаровиробників або якого-небудь іншого свідомого акту” . Вперше в історії науки Маркс провів аналіз форм обміну, розвитку форми вартості, що і дозволило встановити походження і необхідність грошей. Вже в простій формі вартості полягали суперечності, розвиток яких в тривалому історичному процесі розгортання обміну привів до появи грошей.