Вход
+7 831 235 38 53
Деньги, кредит, банки (ДКБ) - готовые работы
Введение
Ссуды, связанные с кредитными операциями, — важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности — самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность темы дипломной работы.
Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.
В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.
В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.
Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.
Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.
Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.
В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.
Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.
Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования – без залога – в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема – баланс спроса и предложения.
Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.
Цель дипломной работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово и разработке на этой основе рекомендаций по его улучшению.
Достижение поставленной цели напрямую зависит от правильной постановки задачи.
Актуальным будет постановка следующих задач:
рассмотрение видов кредитов, предлагаемых физическим лицам;
ознакомление с организационной, управленческой характеристикой ОСБ №3912 г. Уварово;
анализ порядка и условия предоставления кредита населению;
анализ порядка погашения кредита и уплаты процентов;
разработка рекомендаций и путей совершенствования кредитных отношений с населением.
Предметом исследования является кредитный процесс (на примере кредитования физических лиц).
Объектом исследования является банковское учреждение ОСБ №3912 г. Уварово.
Информационной базой являются научные труды отечественных и зарубежных авторов в области экономики, банковского дела, нормативно-правовые источники, методические пособия, рекомендации и инструкции кредитного учреждения, статистическая и оперативная отчетность по ОСБ №3912 г.Уварово за 2007 – 2008 гг., устав ОСБ №3912, классификация кредитов, предоставляемых населению, образец кредитной заявки, инструкции.
Дипломная работа имеет как теоретическое, так и практическое значение. Теоретическая значимость определяется современными понятиями, условиями кредитной сделки, которая включает в себя требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающая принципы кредитования.
Структура дипломной работы строится по следующей схеме: введение, главы теоретических вопросов, главы методологии и анализа, заключение построено под выводы по главам, а также список используемой литературы и приложения.
Ссуды, связанные с кредитными операциями, — важнейшая часть банковских активов, а доходы от кредитной деятельности — самая крупная составляющая часть банковской прибыли. Как свидетельствует мировая практика, до 40% операционных доходов по активным операциям коммерческих банков составляют проценты по кредитам ,данный момент определяет актуальность темы дипломной работы.
Прибыль – это главный показатель результативности работы банка. Именно показатель валовой прибыли (то есть без учета уплаты налогов и распределения остаточной прибыли) дает характеристику эффективности деятельности коммерческого банка.
В последнее время довольно часто говорится о том, что правительство собирается расширить и удешевить банковское кредитование для предприятий и граждан.
В ближайшее время ожидается сокращение ставки рефинансирования, что также может способствовать снижению стоимости кредитов.
Однако сегодня существует проблема не только высоких ставок по кредитам, но и сокращение объема выдаваемых кредитов. По мнению экспертов, эта проблема связана с влиянием развивающегося мирового кредитного кризиса, который привел к тому, что ситуация с ликвидностью значительно ухудшилась и стоимость заимствований банками денег на внутреннем рынке существенно возросла.
Внешний рынок оказался закрытым. Все это вкупе с негативными ожиданиями, связанными с дальнейшим ухудшением экономической ситуации в стране, вынудило банки поднимать процентные ставки и ужесточать кредитную политику. По мере стабилизации ситуации предполагается снижение стоимости фондирования, что, безусловно, отразится на конечной стоимости кредита для заемщиков.
Некоторые банки стали увеличивать процентные ставки не только для новых кредитов, но и для уже существующих. Если учесть, что по потребительским кредитам ставки и так немалые, то их дополнительное повышение приводит только к негодованию. Благо суммы в данном сегменте нечасто бывают большие.
В таких случаях нужно внимательно прочитать свой кредитный договор с банком. Если изначально условиями договора такая возможность не была предусмотрена и в последующем никаких дополнительных соглашений по изменению условий кредитного договора клиентом не подписывалось, то действует процентная ставка, изначально прописанная в договоре.
Тем не менее, практически в каждом кредитном договоре в любом сегменте кредитования прописано условие того, что банк может поднять кредитную ставку. Банки прописывают этот пункт договора, чтобы застраховать себя, если наступят тяжелые времена.
Несмотря на пугающую процентную дороговизну продукта, потребительский кредит как продукт вряд ли исчезнет с рынка. Несмотря на принципиально иной характер потребительского кредитования – без залога – в отличие от залоговых кредитов (ипотека, авто) и, следовательно, более высокие риски для банков, в данном случае действует классическая рыночная схема – баланс спроса и предложения.
Клиентам всегда нужны будут не целевые кредиты, а, по сути, «живые» деньги для реализации своих потребностей, и банки их, разумеется, будут выдавать. Все дело в стоимости кредита, правильной оценке будущей кредитоспособности клиента и той маржи, которую банки закладывают, выдавая беззалоговые кредиты. Конечно, в будущем кредитные карты вытеснят потребительские кредиты, но пока карточная инфраструктура в России не развита, люди будут брать наличные деньги в кредит.
Цель дипломной работы заключается в проведении анализа кредитования физических лиц в ОСБ №3912 г. Уварово и разработке на этой основе рекомендаций по его улучшению.
Достижение поставленной цели напрямую зависит от правильной постановки задачи.
Актуальным будет постановка следующих задач:
рассмотрение видов кредитов, предлагаемых физическим лицам;
ознакомление с организационной, управленческой характеристикой ОСБ №3912 г. Уварово;
анализ порядка и условия предоставления кредита населению;
анализ порядка погашения кредита и уплаты процентов;
разработка рекомендаций и путей совершенствования кредитных отношений с населением.
Предметом исследования является кредитный процесс (на примере кредитования физических лиц).
Объектом исследования является банковское учреждение ОСБ №3912 г. Уварово.
Информационной базой являются научные труды отечественных и зарубежных авторов в области экономики, банковского дела, нормативно-правовые источники, методические пособия, рекомендации и инструкции кредитного учреждения, статистическая и оперативная отчетность по ОСБ №3912 г.Уварово за 2007 – 2008 гг., устав ОСБ №3912, классификация кредитов, предоставляемых населению, образец кредитной заявки, инструкции.
Дипломная работа имеет как теоретическое, так и практическое значение. Теоретическая значимость определяется современными понятиями, условиями кредитной сделки, которая включает в себя требования, предъявляемые к участникам сделки, объектам и обеспечению кредита, отражающая принципы кредитования.
Структура дипломной работы строится по следующей схеме: введение, главы теоретических вопросов, главы методологии и анализа, заключение построено под выводы по главам, а также список используемой литературы и приложения.
2. Кредит как экономическая категория. Понятие и функции; принципы и формы кредита; роль в экономике.
Кредит – это экономическая категория, которая представляет собой форму движения ссудного капитала.
Кредит – это экономическая категория, выражающая экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.
В кредитной сделке участвуют кредитор и заемщик, которые вступают в отношения друг с другом по поводу конкретного кредита – ссуженной стоимости.
Принципами кредитных отношений выступают:
1. Срочность;
2. Возвратность;
3. Платность;
4. Обеспеченность;
5. Дифференцированный подход при кредитовании;
6. Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита проявляется в выполняемых им функциях. Единолично выделяют две функции кредита:
1. Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях – между предприятиями, отраслями, территориями, регионами, государствами, населением и юридическими лицами.
2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит создание кредитных орудий обращения, т.е. происходит замещение действительных денег кредитными.
Другие функции кредита: контрольно-стимулирующая, эмиссионная, функция централизации капитала, экономии ...
...
(Вопр. 2 стр. 2)
Формы кредита
БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ – это основная форма кредитных отношений; субъектами кредитных отношений выступают банк – как кредитор, а заемщиком – юридические и физические лица. Предоставляется в денежной форме сетью специализированных кредитных учреждений (банков).
Классификация банковского кредита:
1. По срокам: Краткосрочный; Среднесрочный; Долгосрочный.
2. По обеспечению: Обеспеченные ссуды (залог, поручительство, гарантия, страхование от невыплаты основной суммы долга или процентов по ней). Бланковые (необеспеченные ссуды).
3. По срокам погашения: Срочные – ссуда, срок погашения которых еще не наступил. Просроченные – ссуды, не погашенные в заранее определенный срок; представляют для банка повышенный риск. Пролонгированные – ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам.
4. По механизму кредитования – процедура выдачи и порядка погашения ссуды.
и т.д.
КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ – это экономические отношения между двумя предприятиями, как правило, по поводу реализации товаров с отсрочкой платежа. Отсрочка оформляется долговым обязательством в виде коммерческого векселя. Согласно ГК РФ коммерческий кредит может быть представлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа.
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ. Отличительной чертой данной формы кредита является то, что в качестве субъекта кредитных отношений - либо кредитором, либо заемщиком - обязательно выступает государство. В связи с этим различают:
...
Кредит – это экономическая категория, которая представляет собой форму движения ссудного капитала.
Кредит – это экономическая категория, выражающая экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу предоставления и использования временно свободных денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности.
В кредитной сделке участвуют кредитор и заемщик, которые вступают в отношения друг с другом по поводу конкретного кредита – ссуженной стоимости.
Принципами кредитных отношений выступают:
1. Срочность;
2. Возвратность;
3. Платность;
4. Обеспеченность;
5. Дифференцированный подход при кредитовании;
6. Целевой характер использования ссуды.
Сущность кредита проявляется в выполняемых им функциях. Единолично выделяют две функции кредита:
1. Перераспределительная. Кредитные отношения возникают не на стадии производства, а в процессе обмена и перераспределения стоимости, следовательно, кредит перераспределяет денежные средства и материальные ценности через кредитную систему с учетом принципов кредитования на различных уровнях – между предприятиями, отраслями, территориями, регионами, государствами, населением и юридическими лицами.
2. Замещение действительных денег кредитными деньгами и кредитными операциями. В процессе функционирования кредита происходит создание кредитных орудий обращения, т.е. происходит замещение действительных денег кредитными.
Другие функции кредита: контрольно-стимулирующая, эмиссионная, функция централизации капитала, экономии ...
...
(Вопр. 2 стр. 2)
Формы кредита
БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ – это основная форма кредитных отношений; субъектами кредитных отношений выступают банк – как кредитор, а заемщиком – юридические и физические лица. Предоставляется в денежной форме сетью специализированных кредитных учреждений (банков).
Классификация банковского кредита:
1. По срокам: Краткосрочный; Среднесрочный; Долгосрочный.
2. По обеспечению: Обеспеченные ссуды (залог, поручительство, гарантия, страхование от невыплаты основной суммы долга или процентов по ней). Бланковые (необеспеченные ссуды).
3. По срокам погашения: Срочные – ссуда, срок погашения которых еще не наступил. Просроченные – ссуды, не погашенные в заранее определенный срок; представляют для банка повышенный риск. Пролонгированные – ссуды, срок погашения которых перенесен банком по просьбе клиента в связи с тем, что клиент испытывает временные финансовые затруднения по независящим от него причинам.
4. По механизму кредитования – процедура выдачи и порядка погашения ссуды.
и т.д.
КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ – это экономические отношения между двумя предприятиями, как правило, по поводу реализации товаров с отсрочкой платежа. Отсрочка оформляется долговым обязательством в виде коммерческого векселя. Согласно ГК РФ коммерческий кредит может быть представлен в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки платежа.
ГОСУДАРСТВЕННЫЙ КРЕДИТ. Отличительной чертой данной формы кредита является то, что в качестве субъекта кредитных отношений - либо кредитором, либо заемщиком - обязательно выступает государство. В связи с этим различают:
...
ВВЕДЕНИЕ
Такие экономические категории как деньги, кредит, банки прочно вошли в нашу жизнь, и являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.
Кредит как экономическая категория определяет экономические отношения, которые возникают в процессе передачи денег или других материальных ценностей между кредитором и заемщиком на условиях возврата.
Мировая практика показывает, что заемные средства являются необходимостью для финансирования деятельности предприятий. Значение кредитов как дополнительного источника финансирования приобретает особую важность на стадии становления предприятия, также кредитные ресурсы обеспечивают необходимый уровень оборотных средств, способствуют ускорению оборачиваемости средств предприятий. В современной экономике важна роль кредитования населения. Кредитование населения позволяет людям решить достаточно широкий спектр проблем.
Однако в сфере кредитования как физических, так и юридических лиц существуют проблемы. В сегодняшних экономических условиях банковский сектор, и в частности сфера кредитования, находится в достаточно тяжелом положении. В 2008 году произошло замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.
Таким образом, очевидна актуальность выбранной темы курсовой работы.
Цель курсовой работы заключается в обзоре проблем кредитования в Российской Федерации, уточнении сущности и значения кредитов, раскрытии форм кредита и порядка кредитования физических и юридических лиц, а также предложении путей усовершенствования кредитного процесса.
В соответствии с целью в работе были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
- обзор экономической литературы, где освещаются проблемы кредитования;
- уточнить необходимость, сущность и функции кредита;
- рассмотреть существующие формы кредита;
- определить порядок кредитования физических лиц;
- определить порядок кредитования юридических лиц;
- предложить мероприятия по совершенствованию кредитного процесса.
Информационной базой для написания работы послужили научные статьи и публикации, а также специальная экономическая и учебная литература, где освещаются проблемы кредитования, сущность, значение и необходимость кредитов.
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТА
1. Необходимость и сущность кредита
Как было сказано выше, кредит как экономическая категория определяет экономические отношения, которые возникают в процессе передачи денег или других материальных ценностей между кредитором и заемщиком на условиях возврата.
Рассмотрим более подробно необходимость существования кредита.
Основная необходимость и значение кредита заключается в сокращении времени на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятия с помощью кредита могут расширить производство, ускорить процесс достижения производственно-хозяйственных целей, а также привлечь дополнительные средства и ускорить тем самым их оборачиваемость. Граждане, прибегая к пользованию кредитом, могут, например, вложить их в свое дело, или ускорить процесс достижения потребительских целей [3].
Таким образом, кредит является своеобразной опорой современной экономической системы, неотъемлемым элементом развития. Его используют как отдельные граждане, так и крупные промышленные предприятия и объединения, малые производства, сельскохозяйственные и торговые структуры, а также государство, правительство.
В условиях перехода России к рыночной экономике кредит можно рассматривать как форму движения ссудного капитала, другими словами денежного капитала, который предоставляется в ссуду. Кредит дает возможность свободным денежным капиталам и доходам предприятий, личного сектора и государства аккумулироваться, приобретая форму ссудного капитала, который предоставляется за определенную плату в пользование на условиях возвратности [2].
Таким образом, кредит в рыночной экономике способствует перераспределению капиталов из одних отраслей в другие, а также уравниванию нормы прибыли. В условиях становления рыночных отношений, важным является также и то, что кредит поддерживает непрерывность кругооборота фондов действующих предприятий, процесса реализации производственных товаров.
Государство может использовать кредитные средства для стимулирования капитальных вложений, увеличения экспорта товаров, поддержания жилищного строительства, а также в кризисных ситуациях для стабилизации экономики.
Рассмотрим сущность кредита. Прежде всего, необходимо сказать, что кредитные отношения отличаются от денежных:
- составом участников;
- отсрочкой платежа;
- различием потребительских стоимостей;
- различием в движении (имеется в виду тот факт, что кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, а товар может стать деньгами в случае, если он стал всеобщим эквивалентом).
Сущность кредита имеет тесную взаимосвязь с его необходимостью и причинами возникновения. При уточнении сущности кредита необходимо придерживаться таких методологических принципов:
- во-первых, разновидности кредитов призваны выражать его сущность вне зависимости от формы;
- во-вторых, сущность кредита необходимо рассматривать в разрезе совокупности кредитных сделок;
- в-третьих, при анализе сущности кредита предполагается выявление ряда его определенных характеристик, показывающих понятие сущности в целом [2].
Для более глубокого осознания сущности кредита кратко рассмотрим его структуру, стадии движения и основу.
В структуре кредита можно выделить такие элементы: заемщик, кредит, ссуженная стоимость. Такая структура кредита характеризует его целостность и единство всех элементов.
Можно выделить такие стадии движения ссужаемой стоимости:
- размещение кредита;
- получение кредита заемщиками;
- непосредственное его использование;
- высвобождение ресурсов;
- возврат временно заимствованной стоимости;
- получение кредитором средств, которые размещены в форме кредита [2].
Также познание сущности кредита невозможно без раскрытия его основы. Основой кредита является наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений. Анализ основы кредита позволяет определить его сущность как движение стоимости на принципах возврата в интересах реализации общественно-производственных потребностей.
Итак, разнообразие подходов к определению сущности позволяет определить кредит как:
- определенные взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком;
- движение стоимости, основанное на принципе возвратности;
- движение платежных средств на началах возвратности;
- движение ссуженной стоимости, ссудного капитала;
- процесс размещения и использования ресурсов на началах и принципах возврата;
- предоставление настоящих денег в счет получения денег в будущем.
Значимость и сущность кредитования показывают, что кредит занимает одно из центральных мест в развитии экономики страны. Следовательно, необходимо повышать эффективность ее функционирования, создавать инфраструктуру для дальнейшего развития сферы кредитования.
В следующем подразделе будут рассмотрены функции, которые выполняет кредит, а также принципы кредита.
2. Функции и принципы кредита
Анализ необходимости и сущности кредита дает нам возможность сформулировать основные функции, выполняемые кредитом.
1) Перераспределительная функция – основывается на перераспределении денежных средств, которое может происходить по территориальному и отраслевому признаку, а также эффективном использовании временно высвобождающихся ресурсов;
2) Эмиссионная функция – замещение действительных денег кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами);
3) Функция контроля – заключается в осуществлении контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов [3].
Также среди функций кредита можно выделить экономию издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.
В заключение перечислим, на каких принципах базируется кредит:
- возвратность и срочность кредитования;
- дифференцирование кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд [3].
Принцип возвратности является основной отличительной характеристикой кредита как экономической категории, так как без этого принципа кредит не может существовать. Срочность кредитования связана с принципом возвратности кредита, и означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип дифференцирования кредитования базируется на том, что коммерческие банки должны подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам неоднозначно, то есть дифференцировать их.
Принцип обеспеченности кредита связан с риском непогашения ссуды – одним из основных кредитных рисков.
В следующем разделе рассмотрим формы кредита и порядок кредитования юридических и физических лиц.
Такие экономические категории как деньги, кредит, банки прочно вошли в нашу жизнь, и являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект.
Кредит как экономическая категория определяет экономические отношения, которые возникают в процессе передачи денег или других материальных ценностей между кредитором и заемщиком на условиях возврата.
Мировая практика показывает, что заемные средства являются необходимостью для финансирования деятельности предприятий. Значение кредитов как дополнительного источника финансирования приобретает особую важность на стадии становления предприятия, также кредитные ресурсы обеспечивают необходимый уровень оборотных средств, способствуют ускорению оборачиваемости средств предприятий. В современной экономике важна роль кредитования населения. Кредитование населения позволяет людям решить достаточно широкий спектр проблем.
Однако в сфере кредитования как физических, так и юридических лиц существуют проблемы. В сегодняшних экономических условиях банковский сектор, и в частности сфера кредитования, находится в достаточно тяжелом положении. В 2008 году произошло замедление развития потребительского кредитования, что обусловлено неблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения.
Таким образом, очевидна актуальность выбранной темы курсовой работы.
Цель курсовой работы заключается в обзоре проблем кредитования в Российской Федерации, уточнении сущности и значения кредитов, раскрытии форм кредита и порядка кредитования физических и юридических лиц, а также предложении путей усовершенствования кредитного процесса.
В соответствии с целью в работе были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
- обзор экономической литературы, где освещаются проблемы кредитования;
- уточнить необходимость, сущность и функции кредита;
- рассмотреть существующие формы кредита;
- определить порядок кредитования физических лиц;
- определить порядок кредитования юридических лиц;
- предложить мероприятия по совершенствованию кредитного процесса.
Информационной базой для написания работы послужили научные статьи и публикации, а также специальная экономическая и учебная литература, где освещаются проблемы кредитования, сущность, значение и необходимость кредитов.
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТА
1. Необходимость и сущность кредита
Как было сказано выше, кредит как экономическая категория определяет экономические отношения, которые возникают в процессе передачи денег или других материальных ценностей между кредитором и заемщиком на условиях возврата.
Рассмотрим более подробно необходимость существования кредита.
Основная необходимость и значение кредита заключается в сокращении времени на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятия с помощью кредита могут расширить производство, ускорить процесс достижения производственно-хозяйственных целей, а также привлечь дополнительные средства и ускорить тем самым их оборачиваемость. Граждане, прибегая к пользованию кредитом, могут, например, вложить их в свое дело, или ускорить процесс достижения потребительских целей [3].
Таким образом, кредит является своеобразной опорой современной экономической системы, неотъемлемым элементом развития. Его используют как отдельные граждане, так и крупные промышленные предприятия и объединения, малые производства, сельскохозяйственные и торговые структуры, а также государство, правительство.
В условиях перехода России к рыночной экономике кредит можно рассматривать как форму движения ссудного капитала, другими словами денежного капитала, который предоставляется в ссуду. Кредит дает возможность свободным денежным капиталам и доходам предприятий, личного сектора и государства аккумулироваться, приобретая форму ссудного капитала, который предоставляется за определенную плату в пользование на условиях возвратности [2].
Таким образом, кредит в рыночной экономике способствует перераспределению капиталов из одних отраслей в другие, а также уравниванию нормы прибыли. В условиях становления рыночных отношений, важным является также и то, что кредит поддерживает непрерывность кругооборота фондов действующих предприятий, процесса реализации производственных товаров.
Государство может использовать кредитные средства для стимулирования капитальных вложений, увеличения экспорта товаров, поддержания жилищного строительства, а также в кризисных ситуациях для стабилизации экономики.
Рассмотрим сущность кредита. Прежде всего, необходимо сказать, что кредитные отношения отличаются от денежных:
- составом участников;
- отсрочкой платежа;
- различием потребительских стоимостей;
- различием в движении (имеется в виду тот факт, что кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, а товар может стать деньгами в случае, если он стал всеобщим эквивалентом).
Сущность кредита имеет тесную взаимосвязь с его необходимостью и причинами возникновения. При уточнении сущности кредита необходимо придерживаться таких методологических принципов:
- во-первых, разновидности кредитов призваны выражать его сущность вне зависимости от формы;
- во-вторых, сущность кредита необходимо рассматривать в разрезе совокупности кредитных сделок;
- в-третьих, при анализе сущности кредита предполагается выявление ряда его определенных характеристик, показывающих понятие сущности в целом [2].
Для более глубокого осознания сущности кредита кратко рассмотрим его структуру, стадии движения и основу.
В структуре кредита можно выделить такие элементы: заемщик, кредит, ссуженная стоимость. Такая структура кредита характеризует его целостность и единство всех элементов.
Можно выделить такие стадии движения ссужаемой стоимости:
- размещение кредита;
- получение кредита заемщиками;
- непосредственное его использование;
- высвобождение ресурсов;
- возврат временно заимствованной стоимости;
- получение кредитором средств, которые размещены в форме кредита [2].
Также познание сущности кредита невозможно без раскрытия его основы. Основой кредита является наиболее глубокая часть сущности кредитных отношений. Анализ основы кредита позволяет определить его сущность как движение стоимости на принципах возврата в интересах реализации общественно-производственных потребностей.
Итак, разнообразие подходов к определению сущности позволяет определить кредит как:
- определенные взаимоотношения, возникающие между кредитором и заемщиком;
- движение стоимости, основанное на принципе возвратности;
- движение платежных средств на началах возвратности;
- движение ссуженной стоимости, ссудного капитала;
- процесс размещения и использования ресурсов на началах и принципах возврата;
- предоставление настоящих денег в счет получения денег в будущем.
Значимость и сущность кредитования показывают, что кредит занимает одно из центральных мест в развитии экономики страны. Следовательно, необходимо повышать эффективность ее функционирования, создавать инфраструктуру для дальнейшего развития сферы кредитования.
В следующем подразделе будут рассмотрены функции, которые выполняет кредит, а также принципы кредита.
2. Функции и принципы кредита
Анализ необходимости и сущности кредита дает нам возможность сформулировать основные функции, выполняемые кредитом.
1) Перераспределительная функция – основывается на перераспределении денежных средств, которое может происходить по территориальному и отраслевому признаку, а также эффективном использовании временно высвобождающихся ресурсов;
2) Эмиссионная функция – замещение действительных денег кредитными деньгами (банкнотами) и кредитными операциями (безналичными расчетами);
3) Функция контроля – заключается в осуществлении контроля над эффективностью деятельности экономических субъектов [3].
Также среди функций кредита можно выделить экономию издержек обращения, ускорение концентрации капитала, обслуживание товарооборота, ускорение научно-технического прогресса.
В заключение перечислим, на каких принципах базируется кредит:
- возвратность и срочность кредитования;
- дифференцирование кредитования;
- обеспеченность кредита;
- платность банковских ссуд [3].
Принцип возвратности является основной отличительной характеристикой кредита как экономической категории, так как без этого принципа кредит не может существовать. Срочность кредитования связана с принципом возвратности кредита, и означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок.
Принцип дифференцирования кредитования базируется на том, что коммерческие банки должны подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам неоднозначно, то есть дифференцировать их.
Принцип обеспеченности кредита связан с риском непогашения ссуды – одним из основных кредитных рисков.
В следующем разделе рассмотрим формы кредита и порядок кредитования юридических и физических лиц.
ВВЕДЕНИЕ
В последние годы проблема внешней задолженности приобрела глобальный характер. В целом должниками промышленно развитых стран в настоящее время являются свыше 140 государств мира. По данным МБРР общая задолженность этих стран в 2004 г. превысила 3 трил. долларов, из которых 89% приходилось на развивающиеся страны и 11% на бывшие социалистические государства.
Проблема обслуживания государственного внешнего долга – один из ключевых факторов макроэкономической стабильности в стране. От характера решения долговой проблемы будет зависеть бюджетная дееспособность России, состояние ее валютных резервов, а, следовательно, стабильность национальной валюты, уровень процентных ставок, инвестиционный климат, характер поведения всех сегментов отечественного финансового рынка.
Практически все страны мира, проводя экономические преобразования, прибегают к внешним источникам финансирования. Рациональное использование иностранных займов, кредитов и помощи способствует ускорению экономического развития, решению социально-экономических проблем. Однако отсутствие целостной государственной политики по привлечению и использованию внешних финансовых ресурсов ведет к образованию внешней задолженности, которая становится серьезным препятствием на пути экономических преобразований.
Экономические события последних лет, обусловили переход вопросов управления государственным долгом в разряд первостепенных. Более того, можно с уверенностью утверждать, что данная тема будет оставаться важнейшим предметом для обсуждения и в ближайшей перспективе.
Цель курсовой работы: показать проблематику внешней задолженности России, ее зависимость от этого долга и перспективы развития ситуации.
В последние годы проблема внешней задолженности приобрела глобальный характер. В целом должниками промышленно развитых стран в настоящее время являются свыше 140 государств мира. По данным МБРР общая задолженность этих стран в 2004 г. превысила 3 трил. долларов, из которых 89% приходилось на развивающиеся страны и 11% на бывшие социалистические государства.
Проблема обслуживания государственного внешнего долга – один из ключевых факторов макроэкономической стабильности в стране. От характера решения долговой проблемы будет зависеть бюджетная дееспособность России, состояние ее валютных резервов, а, следовательно, стабильность национальной валюты, уровень процентных ставок, инвестиционный климат, характер поведения всех сегментов отечественного финансового рынка.
Практически все страны мира, проводя экономические преобразования, прибегают к внешним источникам финансирования. Рациональное использование иностранных займов, кредитов и помощи способствует ускорению экономического развития, решению социально-экономических проблем. Однако отсутствие целостной государственной политики по привлечению и использованию внешних финансовых ресурсов ведет к образованию внешней задолженности, которая становится серьезным препятствием на пути экономических преобразований.
Экономические события последних лет, обусловили переход вопросов управления государственным долгом в разряд первостепенных. Более того, можно с уверенностью утверждать, что данная тема будет оставаться важнейшим предметом для обсуждения и в ближайшей перспективе.
Цель курсовой работы: показать проблематику внешней задолженности России, ее зависимость от этого долга и перспективы развития ситуации.
ВВЕДЕНИЕ
Ежегодно НБУ публикует «Основы денежно-кредитной политики» на новый бюджетный год, что это за документ и какую роль он играет в финансах Украины. Этот документ определяет денежную массу в виде совокупного объема покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству с учетом прогнозируемого правительством уровня инфляции. Для бизнеса и населения роль денежно-кредитной политики трудно переоценить, рост процентной ставки по кредитам и депозитам определяется с учетом основ денежно-кредитной политики НБУ на новый бюджетный год. Но прежде всего, данная политика НБУ закладывает основы ценовой стабильности, которая для всех граждан Украины отражается в реальной жизни (рост цен, или их уменьшение, рост ставок по кредитам или их снижение и т.д)/
Предметом исследования в курсовой работе служит предмет финансов. Непосредственным объектом исследования в работе выступает исследование содержания и современных тенденций денежно-кредитной политики НБУ.
Цель работы охарактеризовать объект в соответствии с предметом исследования на основании учебно-методической литературы, нормативного законодательства, а также материалов периодической печати и монографий.
Для достижения поставленной цели предполагается решить задачи следующего содержания:
- охарактеризовать становление центрального банка Украины, перечислить функции НБУ и описать органы управления и структуру НБУ;
- дать определение финансовых механизмов денежно-кредитной политики НБУ, определить ее целевую направленность и раскрыть содержание ее инструментов;
- дать оценку значения денежно-кредитной политики в Украине на современном этапе развития государства, выделить существующие проблемы денежно-кредитной политики и предложит пути решения данных проблем.
Данная тема является объектом пристального изучения в Украине и странах СНГ. Наиболее полно тема денежно-кредитной политики представлена в работах таких авторов, как Орлюк О. П., Тарасовой Г.М., Щербакова В.А. и Фетисов Г.Г.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. Общий объем работы 56 страниц, в списке использованных источников 24 наименования.
Ежегодно НБУ публикует «Основы денежно-кредитной политики» на новый бюджетный год, что это за документ и какую роль он играет в финансах Украины. Этот документ определяет денежную массу в виде совокупного объема покупательных и платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот и принадлежащих частным лицам, предприятиям и государству с учетом прогнозируемого правительством уровня инфляции. Для бизнеса и населения роль денежно-кредитной политики трудно переоценить, рост процентной ставки по кредитам и депозитам определяется с учетом основ денежно-кредитной политики НБУ на новый бюджетный год. Но прежде всего, данная политика НБУ закладывает основы ценовой стабильности, которая для всех граждан Украины отражается в реальной жизни (рост цен, или их уменьшение, рост ставок по кредитам или их снижение и т.д)/
Предметом исследования в курсовой работе служит предмет финансов. Непосредственным объектом исследования в работе выступает исследование содержания и современных тенденций денежно-кредитной политики НБУ.
Цель работы охарактеризовать объект в соответствии с предметом исследования на основании учебно-методической литературы, нормативного законодательства, а также материалов периодической печати и монографий.
Для достижения поставленной цели предполагается решить задачи следующего содержания:
- охарактеризовать становление центрального банка Украины, перечислить функции НБУ и описать органы управления и структуру НБУ;
- дать определение финансовых механизмов денежно-кредитной политики НБУ, определить ее целевую направленность и раскрыть содержание ее инструментов;
- дать оценку значения денежно-кредитной политики в Украине на современном этапе развития государства, выделить существующие проблемы денежно-кредитной политики и предложит пути решения данных проблем.
Данная тема является объектом пристального изучения в Украине и странах СНГ. Наиболее полно тема денежно-кредитной политики представлена в работах таких авторов, как Орлюк О. П., Тарасовой Г.М., Щербакова В.А. и Фетисов Г.Г.
Структурно работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников. Общий объем работы 56 страниц, в списке использованных источников 24 наименования.
Введение
Деньги – одно из величайших изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найти. Пожалуй, вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Когда же они появились и что стало причиной их рождения?
Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами.
Деньги родила торговля, а поскольку установлено, что торговля – одно из самых древних занятий человечества, то в ту же седую старину уходят и корни денежной системы, хотя устройство ее (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий. Происхождение денег связано с 7 – 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких – то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались скот, сигары, ракушки, камни, кусочки металла и т.д. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.
Основные этапы истории развития денег: первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента; третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Деньгами может быть все, что может приниматься в оплату за товары или услуги. С ранних веков драгоценные металлы, такие, как золото и серебро, наряду с медью, были самыми популярными формами денег.
Хотя все, что угодно может быть деньгами, материал для денег должен обладать следующими качествами:
• стабильность. Стоимость денег должна быть более или менее одинаковой и сегодня и завтра.
• портативность. Современные деньги должны быть достаточно малы и легки, чтобы люди могли носить их с собой.
• износостойкость. Выбранный материал должен быть достаточно прочным, иметь значительную “продолжительность жизни”. Поэтому во многих странах используется в качестве денег бумага только очень высокого класса.
• однородность. Деньги одного и того же достоинства должны иметь равную стоимость.
• делимость. Одно из главных преимуществ денег перед бартером – способность делиться на части.
• узнаваемость. Деньги должны быть легко узнаваемы, их должно быть трудно подделать. Качество бумаги и водяные знаки делают подделку очень сложной.
Деньги – одно из величайших изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найти. Пожалуй, вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Когда же они появились и что стало причиной их рождения?
Деньги - это общественный институт, который увеличивает богатство, снижая издержки обмена и способствуя большей специализации в соответствии с имеющимися у людей сравнительными преимуществами.
Деньги родила торговля, а поскольку установлено, что торговля – одно из самых древних занятий человечества, то в ту же седую старину уходят и корни денежной системы, хотя устройство ее (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий. Происхождение денег связано с 7 – 8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких – то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Исторически в качестве средства облегчения обмена использовались скот, сигары, ракушки, камни, кусочки металла и т.д. Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, - это и есть деньги. деньги - это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров.
Основные этапы истории развития денег: первый этап - появление денег с выполнением их функций случайными товарами; второй этап - закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента; третий этап - этап перехода к бумажным или кредитным деньгам; и последний четвертый этап - постепенное вытеснение наличных денег из оборота, вследствие чего появились электронные виды платежей.
Деньгами может быть все, что может приниматься в оплату за товары или услуги. С ранних веков драгоценные металлы, такие, как золото и серебро, наряду с медью, были самыми популярными формами денег.
Хотя все, что угодно может быть деньгами, материал для денег должен обладать следующими качествами:
• стабильность. Стоимость денег должна быть более или менее одинаковой и сегодня и завтра.
• портативность. Современные деньги должны быть достаточно малы и легки, чтобы люди могли носить их с собой.
• износостойкость. Выбранный материал должен быть достаточно прочным, иметь значительную “продолжительность жизни”. Поэтому во многих странах используется в качестве денег бумага только очень высокого класса.
• однородность. Деньги одного и того же достоинства должны иметь равную стоимость.
• делимость. Одно из главных преимуществ денег перед бартером – способность делиться на части.
• узнаваемость. Деньги должны быть легко узнаваемы, их должно быть трудно подделать. Качество бумаги и водяные знаки делают подделку очень сложной.
ВВЕДЕНИЕ
Когда впервые зарождался товарный обмен, перед первобытными племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно.
Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного эквивалента (равного по стоимости товара), с помощью которого можно измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым.
Позже товары стали производиться в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).
Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это был скот, у славян - меха.
Требования международной торговли не соответствовали различные местные эквиваленты. В результате выделился один - признанный всеми народами - всеобщий эквивалент: деньги. Для выполнения роли денег наиболее подошло золото - благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря большому удельному весу золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный металл - платина встречается в природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует больших масс труда).
И так, деньги - особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой - деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.
Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным воплощением стоимости, то они выступают своего рода эталоном-измерителем стоимости всех товаров, стало быть, мерилом затрат общечеловеческого общественного труда. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи "человек - человек"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.
Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найдётся. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.
На самом деле деньги не такая уж и простая тема как показалось мне с первого взгляда. В своей работе я рассмотрел историческое происхождение, эволюцию денежной единицы от шкуры до смарт-карты, теории денег, функции денег.
Актуальность темы курсовой работы: выбранная тема курсовой работы актуальна, так как деньги, денежные системы и денежный рынок тесно связаны с нашей повседневной деятельностью, и играют немаловажную роль, как в жизни общества в целом, так и в жизни отдельно взятого человека и гражданина.
Объектом изучения являются деньги и денежная система.
Предметом изучения является денежная система Российской Федерации.
Цель работы: ознакомить с состоянием денежного рынка РФ на сегодняшний день. Дать понятие денег, денежных систем, и, конкретно денежной системы РФ.
Степень разработанности в научной литературе: данная тема хорошо разработана в научной литературе, в связи с тем, что актуальность темы достаточно высока.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
рассмотреть сущность и эволюцию денег;
изучить роль и значение денег для экономики;
проанализировать роль денег в международных экономических отношениях.
При написании курсовой работы была использована научная экономическая литература различных авторов, сообщения средств массовой информации.
Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так же убедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.
Когда впервые зарождался товарный обмен, перед первобытными племенами встала сложная задача: как - в каких меновых соотношениях - одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно.
Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного эквивалента (равного по стоимости товара), с помощью которого можно измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым.
Позже товары стали производиться в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).
Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты - наиболее ходовые продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это был скот, у славян - меха.
Требования международной торговли не соответствовали различные местные эквиваленты. В результате выделился один - признанный всеми народами - всеобщий эквивалент: деньги. Для выполнения роли денег наиболее подошло золото - благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря большому удельному весу золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный металл - платина встречается в природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует больших масс труда).
И так, деньги - особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой - деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.
Поскольку сами деньги (золото) являются общепризнанным воплощением стоимости, то они выступают своего рода эталоном-измерителем стоимости всех товаров, стало быть, мерилом затрат общечеловеческого общественного труда. Иначе говоря, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи "человек - человек"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.
Деньги - это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найдётся. Вся структура современной экономики предопределена существованием денег. Деньги "родила" торговля, а поскольку торговля - одно из самых древних занятий человечества, то в старину уходят корни и денежной системы, хотя устройство её (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истёкших тысячелетий.
На самом деле деньги не такая уж и простая тема как показалось мне с первого взгляда. В своей работе я рассмотрел историческое происхождение, эволюцию денежной единицы от шкуры до смарт-карты, теории денег, функции денег.
Актуальность темы курсовой работы: выбранная тема курсовой работы актуальна, так как деньги, денежные системы и денежный рынок тесно связаны с нашей повседневной деятельностью, и играют немаловажную роль, как в жизни общества в целом, так и в жизни отдельно взятого человека и гражданина.
Объектом изучения являются деньги и денежная система.
Предметом изучения является денежная система Российской Федерации.
Цель работы: ознакомить с состоянием денежного рынка РФ на сегодняшний день. Дать понятие денег, денежных систем, и, конкретно денежной системы РФ.
Степень разработанности в научной литературе: данная тема хорошо разработана в научной литературе, в связи с тем, что актуальность темы достаточно высока.
Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:
рассмотреть сущность и эволюцию денег;
изучить роль и значение денег для экономики;
проанализировать роль денег в международных экономических отношениях.
При написании курсовой работы была использована научная экономическая литература различных авторов, сообщения средств массовой информации.
Работа позволяет рассмотреть поставленный вопрос с разных точек зрения. Так же убедиться в отражении законов экономики на конкретных примерах. Позволяет оценить всю важность и неизбежность существования денег.
Введение
Актуальность проблемы исследования. Деньги – один из основных феноменов экономической жизни – выступают в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов государства. Нет ничего удивительного в том, что теории денежного обращения посвящали свои труды, выдающиеся мыслители прошлого времени и нынешней эпохи. Основное внимание читателя сосредоточено на важнейшей функции денежного обращения – его устойчивости по отношению к внутренним и внешним факторам. Речь идет о проблеме инфляции.
В последнее время, а если точнее – с конца 90 го года, понятие «инфляция» буквальным образом ворвалось в нашу жизнь. Совсем мало времени прошло с тех пор, когда в нашей стране официальной наукой и пропагандой отрицалась сама возможность инфляции при социализме. А инфляция по существу была, хотя в большей мере в скрытой форме. Деньги утрачивали свою значимость даже при стабильных ценах из-за хронического дефицита товаров.
Теперь инфляция стала явной, ее масштабы нарастают. Но при всем обилии информации на эту тему, население знает о ней слишком поверхностно. Инфляцию не зря называют проблемой века. Многие страны мира в результате инфляционных кризисов испытали болезненную полосу развития, прежде чем удалось привести экономику к стабильности.
Какие существуют виды и формы инфляции, почему развивается инфляция, как протекают инфляционные процессы в странах с развивающейся экономикой и каким образом можно снизить темп инфляции – эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной работе.
Объект исследования: инфляция.
Предмет исследования: формы, виды инфляции, причины и предпосылки ее возникновения.
Целью исследования является рассмотрение теоретических основ возникновения инфляции, исследование причин инфляции и роста цен в России, анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой, раскрытие направлений антиинфляционной политики в РФ.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. исследовать теоретические основы возникновения инфляции;
2. рассмотреть формы и виды инфляции;
3. раскрыть причины и предпосылки возникновения инфляции;
4. исследовать причины инфляции и роста цен в РФ;
5. провести анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой;
6. раскрыть перспективные направления антиинфляционной политики в России.
Методологической основой работы послужили результаты фундаментальных исследований по данным проблемам российских авторов (Борисова Е.Ф., Виноградова В.В., Иванова В.В., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И. и др.), зарубежных исследователей (Коултон Б., Райли Д.).
Практическая и теоретическая значимость исследования заключается в следующем: раскрыты теоретические основы возникновения инфляции, рассмотрены формы и виды инфляции, исследованы причины и предпосылки возникновения инфляции, рассмотрены причины инфляции и роста цен в России, сделан анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой, раскрыты направления антиинфляционной политики в России.
Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, содержит 5 приложений.
Актуальность проблемы исследования. Деньги – один из основных феноменов экономической жизни – выступают в качестве реальной связи хозяйствующих субъектов государства. Нет ничего удивительного в том, что теории денежного обращения посвящали свои труды, выдающиеся мыслители прошлого времени и нынешней эпохи. Основное внимание читателя сосредоточено на важнейшей функции денежного обращения – его устойчивости по отношению к внутренним и внешним факторам. Речь идет о проблеме инфляции.
В последнее время, а если точнее – с конца 90 го года, понятие «инфляция» буквальным образом ворвалось в нашу жизнь. Совсем мало времени прошло с тех пор, когда в нашей стране официальной наукой и пропагандой отрицалась сама возможность инфляции при социализме. А инфляция по существу была, хотя в большей мере в скрытой форме. Деньги утрачивали свою значимость даже при стабильных ценах из-за хронического дефицита товаров.
Теперь инфляция стала явной, ее масштабы нарастают. Но при всем обилии информации на эту тему, население знает о ней слишком поверхностно. Инфляцию не зря называют проблемой века. Многие страны мира в результате инфляционных кризисов испытали болезненную полосу развития, прежде чем удалось привести экономику к стабильности.
Какие существуют виды и формы инфляции, почему развивается инфляция, как протекают инфляционные процессы в странах с развивающейся экономикой и каким образом можно снизить темп инфляции – эти и другие вопросы будут рассмотрены в данной работе.
Объект исследования: инфляция.
Предмет исследования: формы, виды инфляции, причины и предпосылки ее возникновения.
Целью исследования является рассмотрение теоретических основ возникновения инфляции, исследование причин инфляции и роста цен в России, анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой, раскрытие направлений антиинфляционной политики в РФ.
Для достижения поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:
1. исследовать теоретические основы возникновения инфляции;
2. рассмотреть формы и виды инфляции;
3. раскрыть причины и предпосылки возникновения инфляции;
4. исследовать причины инфляции и роста цен в РФ;
5. провести анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой;
6. раскрыть перспективные направления антиинфляционной политики в России.
Методологической основой работы послужили результаты фундаментальных исследований по данным проблемам российских авторов (Борисова Е.Ф., Виноградова В.В., Иванова В.В., Красавиной Л.Н., Лаврушина О.И. и др.), зарубежных исследователей (Коултон Б., Райли Д.).
Практическая и теоретическая значимость исследования заключается в следующем: раскрыты теоретические основы возникновения инфляции, рассмотрены формы и виды инфляции, исследованы причины и предпосылки возникновения инфляции, рассмотрены причины инфляции и роста цен в России, сделан анализ инфляционных процессов для стран с развивающейся экономикой, раскрыты направления антиинфляционной политики в России.
Структура работы: курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, содержит 5 приложений.
ВВЕДЕНИЕ
Центральные банки развитых стран располагают определенными методами воздействия на экономику. Традиционно к ним относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика; операции на открытом рынке; депозитная политика; валютная политика и политика минимальных резервов.
В своей работе я поставил задачу разобрать именно последний метод, так как обязательное резервирование является неотъемлемым инструментом денежно-кредитного регулирования. В настоящее время минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным показателям пассивных либо активных операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств, или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.
В последние два десятилетия роль данного метода кредитно-денежного регулирования уменьшилась. Некоторые центральные банки сейчас работают без обязательных резервов. Однако это не является негативной характеристикой. Это говорит лишь о том, что некоторые страны предпочли перейти к другой операционной процедуре денежной политики. Я считаю необходимым рассмотреть этот "традиционный" метод подробно, чтобы изучить его влияние на денежную политику различных стран, и России в частности.
В мире существует много различных моделей обязательного резервирования, поэтому цель моей работы, помимо выявления влияния этого инструмента, заключается также в анализе и сравнении этих моделей. Особое внимание хочу уделить обязательному резервированию в США, как наиболее развитому и проработанному, и в России.
Центральные банки развитых стран располагают определенными методами воздействия на экономику. Традиционно к ним относятся: дисконтная (учетная) и залоговая политика; операции на открытом рынке; депозитная политика; валютная политика и политика минимальных резервов.
В своей работе я поставил задачу разобрать именно последний метод, так как обязательное резервирование является неотъемлемым инструментом денежно-кредитного регулирования. В настоящее время минимальные резервы - это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным (объемным) или относительным показателям пассивных либо активных операций. Использование нормативов может иметь как тотальный (установление ко всей сумме обязательств, или ссуд), так и селективный (к их определенной части) характер воздействия.
В последние два десятилетия роль данного метода кредитно-денежного регулирования уменьшилась. Некоторые центральные банки сейчас работают без обязательных резервов. Однако это не является негативной характеристикой. Это говорит лишь о том, что некоторые страны предпочли перейти к другой операционной процедуре денежной политики. Я считаю необходимым рассмотреть этот "традиционный" метод подробно, чтобы изучить его влияние на денежную политику различных стран, и России в частности.
В мире существует много различных моделей обязательного резервирования, поэтому цель моей работы, помимо выявления влияния этого инструмента, заключается также в анализе и сравнении этих моделей. Особое внимание хочу уделить обязательному резервированию в США, как наиболее развитому и проработанному, и в России.
Введение
На протяжении тысячелетий всего существования человечества деньги занимали людские умы, наверное, больше, чем какой-либо другой предмет. Жажда наживы, обладания богатством, деньги, деньги – все это литературной канвой проходило по всей истории существования homo sapiens – человека разумного. Даже в сказках и легендах предполагались два героя – бедный, но умный, и богатый, но глупый. И что характерно, так как добро всегда побеждает, сказки венчались счастливым концом – бедняк становился богатым, то есть приобретал все те же деньги.
Какое бы обозначение ни давали деньгам – от Маркса до Фридмена, трудно поверить в то, что деньги являются обычным товаром. Несмотря на то, что их можно покупать и продавать, дарить, одалживать, сам термин является всего лишь обозначением, эфемерным словом, носителем определенной информации о сущности действия или предмета. Ценность этому “товару” придает лишь мнение самих людей. Так что наше внутреннее убеждение о ценности того или иного предмета – и есть на самом деле те самые деньги – доллары, евро, фунты, ну и тенге, соответственно.
Деньги – это одно из великих изобретений человечества. В природе аналогии не найти. Вся структура современной экономики определена существованием денег. Деньги “родила” торговля, а поскольку торговля – одно из самых древних занятий человечества, то туда же уходят корни и денежной системы, хотя она (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий. Образно сказал о рождении денег выдающийся историк Фернан Бродель: “Как только происходит обмен товарами, немедленно же раздается лепет денег”.
Так как наиболее полно охарактеризовать сущность денег можно через выполняемые ими функции, то в данной работе будут проанализированы следующие функции денег:
- деньги как мера стоимости;
- деньги как средство обращения;
- деньги как средство накопления;
- деньги как средство платежа.
Целью данной работы является анализ сущности денег, так как это важно для понимания механизмов функционирования рыночной экономики. Также объектом рассмотрения является возникновение денег и этапы эволюции. Вообще, исследовать происхождение денег, их функции и роль в экономике – значит исследовать развитие торговли, обмена, возникновение того этапа развития человеческой цивилизации, который Ф. Хайек назвал «расширенным порядком человеческого сотрудничества».
При подготовке семестровой работы изучалась литература, список которой приведен на странице 15.
На протяжении тысячелетий всего существования человечества деньги занимали людские умы, наверное, больше, чем какой-либо другой предмет. Жажда наживы, обладания богатством, деньги, деньги – все это литературной канвой проходило по всей истории существования homo sapiens – человека разумного. Даже в сказках и легендах предполагались два героя – бедный, но умный, и богатый, но глупый. И что характерно, так как добро всегда побеждает, сказки венчались счастливым концом – бедняк становился богатым, то есть приобретал все те же деньги.
Какое бы обозначение ни давали деньгам – от Маркса до Фридмена, трудно поверить в то, что деньги являются обычным товаром. Несмотря на то, что их можно покупать и продавать, дарить, одалживать, сам термин является всего лишь обозначением, эфемерным словом, носителем определенной информации о сущности действия или предмета. Ценность этому “товару” придает лишь мнение самих людей. Так что наше внутреннее убеждение о ценности того или иного предмета – и есть на самом деле те самые деньги – доллары, евро, фунты, ну и тенге, соответственно.
Деньги – это одно из великих изобретений человечества. В природе аналогии не найти. Вся структура современной экономики определена существованием денег. Деньги “родила” торговля, а поскольку торговля – одно из самых древних занятий человечества, то туда же уходят корни и денежной системы, хотя она (как и вид самих денег) многократно и сильно меняется на протяжении истекших тысячелетий. Образно сказал о рождении денег выдающийся историк Фернан Бродель: “Как только происходит обмен товарами, немедленно же раздается лепет денег”.
Так как наиболее полно охарактеризовать сущность денег можно через выполняемые ими функции, то в данной работе будут проанализированы следующие функции денег:
- деньги как мера стоимости;
- деньги как средство обращения;
- деньги как средство накопления;
- деньги как средство платежа.
Целью данной работы является анализ сущности денег, так как это важно для понимания механизмов функционирования рыночной экономики. Также объектом рассмотрения является возникновение денег и этапы эволюции. Вообще, исследовать происхождение денег, их функции и роль в экономике – значит исследовать развитие торговли, обмена, возникновение того этапа развития человеческой цивилизации, который Ф. Хайек назвал «расширенным порядком человеческого сотрудничества».
При подготовке семестровой работы изучалась литература, список которой приведен на странице 15.
Наши гарантии:
Финансовая защищенность
Опытные специалисты
Тщательная проверка качества
Тайна сотрудничества