Notice: Only variables should be passed by reference in /home/clients/ds/html/production/dipland.ru/index.php on line 268
Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке - реферат | скачать
По алфавиту:

Указатель категорий Деньги, кредит, банки (ДКБ) Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке

Тип работы: Реферат
Предмет: Деньги, кредит, банки (ДКБ)
Язык документа: Русский
Год сдачи: 2010
Последнее скачивание: не скачивался

Описание.

Целью выпускной квалификационной работы явилось исследование теоретических положений по проблеме исследования и разработка практических рекомендаций по совершенствованию внедрения пластиковых карт, как инструмента наличного и безналичного оборота денег в коммерческом банке.

В соответствии с целью исследования были поставлены следующие задачи:

1) исследовать сущность банковских пластиковых карт и дать их классификацию;

2) рассмотреть практику банковского обслуживания с использованием пластиковых карт и выявить особенности и проблемы в их развитии;

3) исследовать организацию обслуживания банковскими картами по Кировскому ОСБ № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

4) определить перспективные направления развития пластиковых карт в общей системе банковских продуктов в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России;

5) разработать рекомендации по совершенствованию организации обслуживания банковскими картами в Кировском отделении № 6991/0207 ОАО Сбербанк России и определить их экономическую эффективность.

Выдержка из работы.

     Федеральное агентство по образованию

     Ростовский Государственный Университет экономики, статистики и информатики 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Выпускная квалификационная работа

     Пластиковые карты: проблемы и перспективы их внедрения в коммерческом банке  
 
 
 
 
 
 
 
 

     2010 г.

 

     Введение 

     Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых  банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким  использование пластиковых карт.

     Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим  клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек [28].

     Модернизация  используемых и создание новых финансовых продуктов и услуг стали ведущим  фактором развития глобализирующихся  мировых финансовых рынков за последние тридцать лет.

     Операции  с пластиковыми карточками открыли  новые перспективы финансового  обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения  банковской прибыли за счет:

     - получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;

     - увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа;

     - уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота.

     Сложившееся положение на рынке пластиковых  карт в нашей стране, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран.

     В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций [21, с.19-20].

     Рынок банковских карт получил довольно широкое  развитие в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных  платежей. Примечательно, что в отличие  от многих других стран, где этот инструмент пришел в качестве замены чековым платежам, в нашей стране расчеты картами стали развиваться, что называется, с нуля.

     Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг [27].

     Несмотря на проблемы, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.

     Обозначилась  тенденция к слиянию мелких локальных  платежных систем с системами  национального масштаба, что связано  с территориальным расширением  обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

     Поэтому, характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала  борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости  карт и взимания комиссии за пользование  ими [26].

     Развитие  системы обращения пластиковых карт (торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, расчетных центров и банкоматов) отставало от уровня выпуска банковских пластиковых карт.

     Большинство банков пошло по пути комбинирования выпуска международных карт и участия в российских системах с выпуском собственных индивидуальных карт. Что касается зарубежного опыта, то выпуск банком пластиковых карт разных систем выступает довольно распространенной практикой.

     Нарастающая конкуренция в банковском секторе  и развитие современных информационных технологий вынуждает коммерческие банки использовать усовершенствованные методы сбыта своих продуктов и обслуживания клиентов. Осуществление удаленного обслуживания дает возможность банкам:

     - существенно расширить собственную сбытовую сеть, чтобы использовать меньше средств, чем на основание и содержание филиальных сетей;

     - уменьшить себестоимость и расширить  перечень предоставляемых услуг;

     - поднять качество и скорость  обслуживания; закрепиться на новых  территориальных рынках с минимальными затратами и т.д. [7]

     В связи с этим необходимость исследования способов расчетов с банковскими  пластиковыми картами, перспектив и  проблем их внедрения в коммерческом банке актуально.

     Теоретической и методологической основой исследования выпускной квалификационной работы являются разработки отечественных и зарубежных авторов о проблемах и перспективах внедрения пластиковых карт как банковского продукта.

     Вопросам  истории возникновения банковских пластиковых карт и их классификации посвящены работы Л.В. Быстрова, А.С. Воронина, Я.А. Ликоренко, А.Г. Морозова, Ю.А. Стрельченко, В.Л. Торхова.

     Изучением проблем организации банковского  обслуживания пластиковых карт посвятили  ученые и специалисты банковского бизнеса, как отечественные, так и зарубежные: С.В. Андреев, Дж. Биггине, М.Ю. Белов, Э. Беллами, Г.Н. Белоглазова, А.О. Гамольский, А.У. Грачев, Н.В. Калистратов, Д.С. Кидуэлл, Л.П. Кроливецкая, В.А. Кузнецов, О.И. Лаврушин, О.В. Мирошкина, Е.В. Орлова, Р.Л. Петерсон, Г.Б. Поляк, Т.Б. Рубенштейн, А.В. Спесивцев, В.М. Усоскин и другие.

     Среди научных трудов, рассматривающих  операции банков с пластиковыми картами, можно выделить такие наиболее важные направления в данной области исследования, как экономические условия использования банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов (А.С. Воронин, С.М. Гуриев, М. Ларкин, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко).

     В современной экономической литературе отводиться значительное место способам осуществления безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Среди авторов можно отметить работы А.Д. Голубовича, О.М. Миримской, К.Н. Петровой и Ю.А. Радцевой, Л.М. Филипповской, Л.Ю. Хлыстун.

     Вопросами банковского операционного риска  занимались такие исследователи  как: О.Н. Антипова, В.В. Геращенко, Е.Л. Именитов, С.В. Котелкина, Л.Н. Красавина, О.И. Лаврушин, П.С. Роуз, Н.А. Савинская, В.Т. Севрук, А.Ю. Симановский, М.Э. Соколинская, Т. Кох, Дж.Ф. Синки, Г.А. Тосунян.

     Высокая теоретическая и практическая значимость внедрения новых банковских продуктов свидетельствует об актуальности темы исследования выпускной квалификационной работы.

     Актуальность  темы исследования определила ее цель, задачи и структуру работы.

     Целью политики руководства Сбербанка  и работы всех его служб является привлечение клиентуры, расширение сферы услуг, завоевание рынка и, в конечном счете, - увеличение получаемой прибыли. Одним из таких направлений является расчеты с помощью пластиковых карт.

     Услуги  для физических лиц являются одним  из приоритетных направлений банковского  бизнеса.

     В конце 2008 года на рынке банковских услуг, предоставляемых физическим лицам, сложилась непростая ситуация. При  этом Сбербанк продолжал активно кредитовать население и развивать розничный банковский бизнес, что позволило Кировскому отделению не только не растерять своих клиентов, но и существенно пополнить их количество.

     К сожалению, по итогам 2008 года на фоне нестабильной ситуации на финансовых рынках остаток средств физлиц в Кировском отделении уменьшился на 2,7%, но ажиотажного изъятия клиентами своих сбережений не было. Отток средств в целом по Сбербанку на конец 2008 года составил – 2,9%, в целом по банковской системе около 5-7%, в отдельных банках – 15-20% [31, с. 66].

     Это связано, в первую очередь тем, что  в Кировском ОСБ № 6991/0207 организация банковского обслуживания пластиковыми картами определена, в первую очередь, стратегией развития ОАО Сбербанк данного сектора розничного банковского бизнеса. Развитие рынка банковских услуг для физических лиц заставило пересмотреть стратегию ведения бизнеса, и внести изменения во все аспекты своей работы.

     Во-вторых, в Кировском отделении Поволжского  банка создан Отдел банковских карт (карточный центр) – подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов в Кировском отделении.

     В-третьих, отдел банковских карт Кировского отделения  приветствует и стимулирует предложения  по совершенствованию обслуживания банковскими картами, которые поступают от отделений и допофисов.

     В Кировском ОСБ № 6991/0207 осуществляются следующие направления карточного бизнеса:

     1) Международные карты Viza, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов.

     2) Международные дебетовые карты Сбербанк–Maestro, Сбербанк–Visa Electron - предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

     3) Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ - для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет-банкинга и в электронной коммерции.

     4) Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов, как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ.

     Все виды банковских карт Сбербанка России представлены на рисунке 7.

     Большая часть всех эмитированных Сбербанком карт - дебетовые. Доля кредитных карт, выпуск которых Сбербанк начал весной 2008 года, на 1 июля составляла 0,6% (или 213,6 тыс. карт).

     Первоначально Сбербанк только до конца 2008 года планировал выпустить 300 тыс. карт. Однако из-за начавшегося  кризиса выполнить план не удалось (объем эмиссии кредиток на конец 2008 года составил 111 тыс. карт). С учетом такого результата план по выпуску кредитных карт на 2009 год был пересмотрен. К концу 2009 года объем эмиссии кредиток должен был составить 500 тыс. карт, говорилось в ответе Сбербанка на официальный запрос «Ъ», сделанный в начале года. 

     

     Рисунок 7. Банковские карты Сбербанка 

     Сбербанк  обладает огромной клиентской базой, причем немалую часть ее составляют граждане, обслуживающиеся в рамках зарплатных проектов. Только снизив требования по доходу потенциального владельца карты, Сбербанк вполне сможет выйти на объем эмиссии кредиток в 500 тыс. штук.

     Однако, согласно опубликованным результатам  работы банка с пластиковыми картами  за шесть месяцев 2009 года, Сбербанк не выполнил план эмиссии кредиток и на треть, выпустив на 1 июля 213,6 тыс. кредиток. Объем эмиссии кредитных карт ближайшего конкурента Сбербанка - ВТБ 24 - в 2,5 раза больше [43].

     Первая  кредитная карта с официальной  символикой XXII Олимпийских зимних игр 2014 г. в Сочи также выпускается  Сбербанком. Уникальный дизайн кредитной карты Visa Сбербанка Росси «Сочи 2014» был определен по результатам всероссийского конкурса «Твой дизайн карты Visa Сбербанка России к XXII Олимпийским зимним играм 2014 г. в Сочи» [33].

     Сберкарт - внутрибанковская карта Сбербанка  России, она может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка, а также в торговых точках, где установлены терминалы Сбербанка. На сайте банка с помощью карты может быть установлена возможность оперировать счётом через Интернет. Сберкарт - микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков и интернет-магазины, за редкими исключениями, не принимают подобные карты.

     Международные пластиковые карты используются в международной системе платежей. Наиболее популярные - Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard). В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Это повышает безопасность их использования. Эти карты - самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания.

     Электронные карты Visa (Золотые, Классические и Электронные) входят в платежную систему Visa Int. Эмиссия осуществляется через ГПЦ (главный процессинговый центр). Карточные  продукты на основе платежной системы Visa Int. представлены на рисунке 8. 

     

     Рисунок 8. Карточные продукты на основе карт платежной системы Visa Int. 

     Карты Visa Classic и Mastercard бывают как дебетовые, так и кредитовые, а также позволяют  рассчитываться через Интернет. Карты серии Gold - наиболее престижны и подчёркивают солидность его обладателя. Часто используются как элемент имиджа.

     Процедура оформления карт представлена в таблице 2. 

     Таблица 2. Порядок оформления банковских карт в Кировском ОСБ № 6991/0207

Visa Classic Visa Gold Сбербанк-Maestro, Сбербанк Visa-Electron
1. Написание заявления в АС филиале, выдача памятки  держателя карты
      Выдача  условия использования карты
2. В АС филиале  разрешение выпуска Открытие  счета карты в момент написания  заявления, приходный ордер – 2 экз.
3. Выпуск  карты – 8 рабочих дней Выпуск  карты – 8 рабочих дней
4. Открытие  счета карты в момент выдачи карты  клиенту Выдача  карты клиента, 203 ордер – 2 экз.
5. Открытие  счета, приходный ордер – 2 экз. Выдача карты, 203 ордер – 1 экз.  
  Заявление об изменении данных с указанием нового счета клиента Выдача условия  использования карты.  
    Сообщение о  выдачи карты  
Похожие работы:
© 2009-2022 Все права защищены — dipland.ru