Вход
+7 831 235 38 53
Деньги, кредит, банки (ДКБ) - готовые работы
3. Перспективы развития электронных денег
Развитие новых видов платежей, основанных на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в розничной торговле, равно как и в банковском обслуживании клиентов. Если раньше основными товарами, оплачиваемыми в сети Интернет, были файлы (видео, музыка, программы), то теперь так можно оплатить и подписку, и электронные билеты и товары по каталогам, и многое другое. Естественно, все это получит развитие в будущем, кроме того, вероятнее всего будут появляться новые, еще более необычные формы оплаты. Уже сейчас вполне серьезно обсуждается вопрос о создании электронных денег, которые бы вытеснили традиционные платежные средства. По мнению аналитиков наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя технологиями – электронными деньгами и кредитными картами разрешается, кажется в пользу первых. Несмотря на то, что карточные технологии пока доминируют, широкое развитие Интернет-технологий позволяет предполагать, что рано или поздно, превосходство будет за электронными деньгами. Пока Интернет-технологии только начинают развиваться в нашей стране.
С одной стороны, технологии электронной коммерции стали востребованы крупными отраслями реальной экономики (гражданские авиаперевозки, туризм, телеком и др.). С другой стороны, налицо прогресс технологий электронных платежей, рост их доступности и удобства с точки зрения пользователя.
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что основными перспективами развития электронных денег будут мобильная коммерция, локальные микроплатежи и интеграция систем электронных денег с банками и универсальные финансовые сервисы.
Однако стоит заметить, что столь радужные перспективы могут открываться дальше лишь в том случае, если электронные деньги получат официальный статус и будут чем-то гарантированы. Например, созданными резервами денежных средств или специальной системой страхования.
Зарубежные аналитики смотрят еще более оптимистично. Некоторые наблюдатели говорят о переходе к новой экономической эре - интеллектуальной или цифровой экономике, которая может привести к третьей промышленной революции сравнимой с революцией конца 18 века, когда были изобретены прядильное оборудование и паровой двигатель.
Последние годы охарактеризовались быстрым снижением издержек на установку и обслуживание телекоммуникационных систем. Это привело к тому, что компьютер и интернет стали неотъемлемой частью нашей жизни.
Как мне кажется, электронные деньги очень скоро найдут свое место в законодательной базе.
Создание унифицированной сети электронных расчетов откроет принципиальные возможности установления информационных и аналитических связей с банками данных и специалистами государственных учреждений. Определять добросовестность налогоплательщика и легальность его продаж можно будет, прослеживая цепочки поступления денежных средств со счетов потребителей на счета юридического лица – продавца или поставщика услуг по информационным базам эмитентов УКЭП.
В связи с развитием новых механизмов проведения платежей и расчетов актуальной становится задача определения участия центрального банка в платежных системах.
В России заложен фундамент для построения хорошо функционирующей системы электронных платежей. Однако участникам отрасли необходимо принять совместные решения относительно того, как развивать платежные системы, чтобы они могли эффективно обслуживать массовый рынок, и как добиваться ускорения их развития. В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе.
Развитие новых видов платежей, основанных на Интернете и мобильных технологиях, привело к значительным изменениям в розничной торговле, равно как и в банковском обслуживании клиентов. Если раньше основными товарами, оплачиваемыми в сети Интернет, были файлы (видео, музыка, программы), то теперь так можно оплатить и подписку, и электронные билеты и товары по каталогам, и многое другое. Естественно, все это получит развитие в будущем, кроме того, вероятнее всего будут появляться новые, еще более необычные формы оплаты. Уже сейчас вполне серьезно обсуждается вопрос о создании электронных денег, которые бы вытеснили традиционные платежные средства. По мнению аналитиков наиболее предсказуемым сегментом являются Интернет-платежи. Технологическое соперничество между двумя технологиями – электронными деньгами и кредитными картами разрешается, кажется в пользу первых. Несмотря на то, что карточные технологии пока доминируют, широкое развитие Интернет-технологий позволяет предполагать, что рано или поздно, превосходство будет за электронными деньгами. Пока Интернет-технологии только начинают развиваться в нашей стране.
С одной стороны, технологии электронной коммерции стали востребованы крупными отраслями реальной экономики (гражданские авиаперевозки, туризм, телеком и др.). С другой стороны, налицо прогресс технологий электронных платежей, рост их доступности и удобства с точки зрения пользователя.
Большинство аналитиков сходятся во мнении, что основными перспективами развития электронных денег будут мобильная коммерция, локальные микроплатежи и интеграция систем электронных денег с банками и универсальные финансовые сервисы.
Однако стоит заметить, что столь радужные перспективы могут открываться дальше лишь в том случае, если электронные деньги получат официальный статус и будут чем-то гарантированы. Например, созданными резервами денежных средств или специальной системой страхования.
Зарубежные аналитики смотрят еще более оптимистично. Некоторые наблюдатели говорят о переходе к новой экономической эре - интеллектуальной или цифровой экономике, которая может привести к третьей промышленной революции сравнимой с революцией конца 18 века, когда были изобретены прядильное оборудование и паровой двигатель.
Последние годы охарактеризовались быстрым снижением издержек на установку и обслуживание телекоммуникационных систем. Это привело к тому, что компьютер и интернет стали неотъемлемой частью нашей жизни.
Как мне кажется, электронные деньги очень скоро найдут свое место в законодательной базе.
Создание унифицированной сети электронных расчетов откроет принципиальные возможности установления информационных и аналитических связей с банками данных и специалистами государственных учреждений. Определять добросовестность налогоплательщика и легальность его продаж можно будет, прослеживая цепочки поступления денежных средств со счетов потребителей на счета юридического лица – продавца или поставщика услуг по информационным базам эмитентов УКЭП.
В связи с развитием новых механизмов проведения платежей и расчетов актуальной становится задача определения участия центрального банка в платежных системах.
В России заложен фундамент для построения хорошо функционирующей системы электронных платежей. Однако участникам отрасли необходимо принять совместные решения относительно того, как развивать платежные системы, чтобы они могли эффективно обслуживать массовый рынок, и как добиваться ускорения их развития. В России должен существовать эффективный механизм перевода денежных средств, который будет служить государству, бизнесу и гражданам надежным средством обмена товаров и услуг на деньги. Этот механизм должен быть защищенным, обеспечивать снижение уровня мошенничества и операционных издержек, которые несут банки и платежные схемы, и способствовать повышению уровня доверия к системе.
Рассмотрим механизм предоставления ссуд более подробно.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк :
- официальное заявление на получение кредита;
- короткое описание предоставленного для кредитования проекта;
- короткое описание предприятия-заемщика.
Документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером предприятия-заявителя.
Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому прежде чем выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок.
Сохранность основной суммы долга - один из главных принципов, которого всегда должен придерживаться банк при проведении кредитных операций.
Каждая заявка на получение кредита должна подвергаться детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска связанного с выдачей ссуды.
Риск по кредиту необходимо оценить как можно более полно уже в сам момент обращения заемщика в банк. Если в ходе предыдущего обследования банк не получил удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть.
Ни наличие солидного обеспечения, ни любые другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.
При получении заявки на кредит, банк должен выучить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы: порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья клиента, его материальное обеспечение.
К ключевым параметрам кредитного соглашения относятся:
- цель кредита;
- сумма кредита;
- порядок погашения;
- срок;
- обеспечение;
- вознаграждение кредитора.
Специалист банка, который провел первый этап кредитного процесса, проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента.
То есть второй этап процесса кредитования предполагает изучение кредитоспособности клиента и оценку риска по ссуде .
При изучении заявки на кредит может проводиться проверка заемщика на месте. Очень важно выяснить уровень компетенции работников, возглавляющих бухгалтерию, финансовую и маркетинговую службы, административный аппарат.
Во время посещения клиента можно выяснить многие вопросы, которые не были затронуты во время предварительной беседы, а также составить представление о состоянии имущества, которым располагает клиент .
Третий этап процесса кредитования состоит в подготовке к заключению кредитного договора. Этот этап на практике называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет вид кредита, сумму, срок, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита.
В заявке указывают цель получения кредита, его сумму, срок, на который кредит испрашивается.
В случае направления ссуды на расчетный счет банк рассматривает кредитную заявку на выплату средств из фонда потребления по совокупности претензий, имеющихся к расчетному счету заемщика. В этом случае может быть решен вопрос о предоставлении кредита в виде оказания временной финансовой помощи в размере, полностью покрывающем просроченные платежи, включая выплату средств из фонда потребления.
При направлении ссуды непосредственно на оплату денежного чека и перечисления соответствующих налогов, минуя расчетный счет, следует иметь в виду, что банк берет на себя повышенный риск по возврату кредита.
Этот порядок предоставления ссуды предусматривает опережение выплаты средств на заработную плату над платежами в бюджет с аналогичными сроками. В таких условиях финансовый прогноз заемщика на период действия кредитного договора должен быть тщательно проанализирован банком с точки зрения возможности погашения всех платежей, предъявленных к расчетному счету заемщика к сроку возврата кредита на заработную плату .
Погашение задолженности по ссуде производится заемщиком путем перечисления денежных средств со своего расчетного счета. В последующем целевое использование кредита на выплату средств из фонда потребления проверяется на месте у заемщика.
Глава 3. Кредитный мониторинг
Кредитный мониторинг состоит в контроле за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней, то есть в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
Его составными элементами являются:
- систематическая оценка качества заемщика,
- анализ достаточности обеспечения,
- осуществление контроля за соблюдением условий кредитного договора,
- проведение корректирующих мероприятий.
Важной частью процесса формирования кредитного портфеля банка, а также неотъемлемым элементом системы управления его кредитными рисками является эффективно организованный процесс кредитного мониторинга.
Необходимость его проведения обусловлена той особой ролью посредника на денежно-кредитном рынке и наличием большого числа серьезных и разноплановых рисков банковской деятельности, потенциально способных в кратчайшие сроки вывести из состояния равновесия рынок и его отдельных участников
Методика комплексного анализа при кредитном мониторинге включает 5 блоков:
- оценка технико-организационного уровня;
- анализ эффективности использования ресурсов;
- оценка структуры и динамики кредитных операций коммерческого банка;
- анализ величины кредитных рисков;
- анализ доходности операций по кредитованию клиентов.
Для получения кредита заемщик предоставляет в банк :
- официальное заявление на получение кредита;
- короткое описание предоставленного для кредитования проекта;
- короткое описание предприятия-заемщика.
Документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером предприятия-заявителя.
Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому прежде чем выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок.
Сохранность основной суммы долга - один из главных принципов, которого всегда должен придерживаться банк при проведении кредитных операций.
Каждая заявка на получение кредита должна подвергаться детальному и всестороннему анализу для выявления степени риска связанного с выдачей ссуды.
Риск по кредиту необходимо оценить как можно более полно уже в сам момент обращения заемщика в банк. Если в ходе предыдущего обследования банк не получил удовлетворительного ответа на ключевые вопросы, связанные с выдачей ссуды, заявку следует безоговорочно отвергнуть.
Ни наличие солидного обеспечения, ни любые другие положительные факторы не смогут предотвратить кризисную ситуацию, если ссуда в основе своей не является обоснованной.
При получении заявки на кредит, банк должен выучить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь то частное лицо или руководитель фирмы: порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья клиента, его материальное обеспечение.
К ключевым параметрам кредитного соглашения относятся:
- цель кредита;
- сумма кредита;
- порядок погашения;
- срок;
- обеспечение;
- вознаграждение кредитора.
Специалист банка, который провел первый этап кредитного процесса, проводит углубленное и тщательное обследование финансового состояния клиента.
То есть второй этап процесса кредитования предполагает изучение кредитоспособности клиента и оценку риска по ссуде .
При изучении заявки на кредит может проводиться проверка заемщика на месте. Очень важно выяснить уровень компетенции работников, возглавляющих бухгалтерию, финансовую и маркетинговую службы, административный аппарат.
Во время посещения клиента можно выяснить многие вопросы, которые не были затронуты во время предварительной беседы, а также составить представление о состоянии имущества, которым располагает клиент .
Третий этап процесса кредитования состоит в подготовке к заключению кредитного договора. Этот этап на практике называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет вид кредита, сумму, срок, способы выдачи и погашения, обеспечение, цену кредита.
В заявке указывают цель получения кредита, его сумму, срок, на который кредит испрашивается.
В случае направления ссуды на расчетный счет банк рассматривает кредитную заявку на выплату средств из фонда потребления по совокупности претензий, имеющихся к расчетному счету заемщика. В этом случае может быть решен вопрос о предоставлении кредита в виде оказания временной финансовой помощи в размере, полностью покрывающем просроченные платежи, включая выплату средств из фонда потребления.
При направлении ссуды непосредственно на оплату денежного чека и перечисления соответствующих налогов, минуя расчетный счет, следует иметь в виду, что банк берет на себя повышенный риск по возврату кредита.
Этот порядок предоставления ссуды предусматривает опережение выплаты средств на заработную плату над платежами в бюджет с аналогичными сроками. В таких условиях финансовый прогноз заемщика на период действия кредитного договора должен быть тщательно проанализирован банком с точки зрения возможности погашения всех платежей, предъявленных к расчетному счету заемщика к сроку возврата кредита на заработную плату .
Погашение задолженности по ссуде производится заемщиком путем перечисления денежных средств со своего расчетного счета. В последующем целевое использование кредита на выплату средств из фонда потребления проверяется на месте у заемщика.
Глава 3. Кредитный мониторинг
Кредитный мониторинг состоит в контроле за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней, то есть в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.
Его составными элементами являются:
- систематическая оценка качества заемщика,
- анализ достаточности обеспечения,
- осуществление контроля за соблюдением условий кредитного договора,
- проведение корректирующих мероприятий.
Важной частью процесса формирования кредитного портфеля банка, а также неотъемлемым элементом системы управления его кредитными рисками является эффективно организованный процесс кредитного мониторинга.
Необходимость его проведения обусловлена той особой ролью посредника на денежно-кредитном рынке и наличием большого числа серьезных и разноплановых рисков банковской деятельности, потенциально способных в кратчайшие сроки вывести из состояния равновесия рынок и его отдельных участников
Методика комплексного анализа при кредитном мониторинге включает 5 блоков:
- оценка технико-организационного уровня;
- анализ эффективности использования ресурсов;
- оценка структуры и динамики кредитных операций коммерческого банка;
- анализ величины кредитных рисков;
- анализ доходности операций по кредитованию клиентов.
3. Проблемы и перспективы развития коммерческих банков в России
3.1.Актуальные проблемы развития коммерческих банков в России
Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.
В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго- срочных инвестиционных проектов. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%) .
При столь незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3% . В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.
Как следует из обзора, подготовленного Банком Москвы, во втором квартале 2005 г. объем синдицированных кредитов заемщикам из России достиг $4,86 млрд, что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю российского рынка синдикаций (для сравнения: за весь 2002 г. российские заемщики получили синдицированных кредитов на $6 млрд). При этом, как следует из указанного отчета, основными получателями синдицированных кредитов стали российские банки, которые во втором квартале привлек-ли 37,2% всего портфеля синдицированных кредитов. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес. Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.
Остается довольно много проблем, требующих решения. Среди них можно выделить следующие :
1. Развитие кредитных операций коммерческих банков должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объ- емов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков — физических и юридических (малых и средних предпринимателей) лиц.
Для повышения эффективности института залога необходимо прежде всего решить вопрос о пересмотре процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах.
В качестве мер, направленных на удешевление кредита, можно выделить и необходимость развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать коммерческие банки, а кроме того, расширение форм участников кредитного рынка и снятие ограничений на формы кредитной деятельности (кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, ссудо-сберегательные товарищества и др).
2. Необходимость формирования стабильной ресурсной базы банков. Существенным фактором удлинения ресурсной базы банков является рост вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков. Для снижения высокой волатильности частных вкладов как источника ресурсов банка необходимо внести в ст. 837 Гражданского кодекса РФ норму, предусматривающую возможность заключения договоров по специальным видам вкладов, исключающих их выдачу до окончания срока действия депозитного договора либо предусматривающих возможность его досрочного изъятия вкладчиком (после предварительного уведомления) только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре. Выбор вида вклада должен осуществляться клиентом — физическим лицом при заключении депозитного договора.
3. Для совершенствования статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского надзора и регулирования необходимы формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе.
Таким образом, принимая во внимание, что бескризисное развитие экономики, а соответственно и банковского сектора возможно только при соблюдении пропорций между суммами кредитной и денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой.
3.2. Инновационные банковские услуги как перспективное направление развития коммерческих банков в России
Произошедшие в России за последние десять лет революционные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. На протяжении относительно недолгого пути его развития наблюдались значительное перераспределение долей рынка между его участниками, появление большого числа новых участников, постоянные изменения в сфере регулирования рыночных взаимоотношений со стороны государства, что обусловило постоянное наличие дополнительных стимулов для пополнения и изменения имеющегося спектра банковских продуктов.
Российские эксперты уверены, что у рынка private banking — большое будущее: сейчас, правда, объем услуг по частному банковскому обслуживанию не превышает 5—7% от общего объема банковских услуг в России (для сравнения: этот показатель в странах с развитой экономикой составляет порядка 30—40% от общего объема банковских услуг физлицам). Однако, как считает глава дочернего банка Deutsche Bank в России Клаус Кернер, потенциал этого рынка колоссален и потому, что темпы роста экономики России остаются на высоком уровне, и благодаря «нефтяному дождю» — притоку нефтедолларов, и потому, что многие российские компании планируют в ближайшие два-три года провести первичные размещения акций. Сейчас, по оценкам экспертов Deutsche Bank, богатые россияне располагают средствами в размере 300—350 млрд долларов. Они, отдавая под управление банкам и управляющим компаниям часть своих средств, способны обеспечить рынку private banking в России 30-процентные темпы роста ежегодно.
Такой прогноз выглядит сенсационным, если учесть, что развивать направление private banking российские финансовые структуры начали сравнительно недавно.
Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему Интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности и, главное, необходимости для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений. Первопричинами использования системы Интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой онлайновые технологии рассматриваются как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале .
Интернет-банкинг является одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов во всем мире: в США, например, по данным Gartner, к концу 2002 года 46 млн. американцев, получили счета и управляли кредитами через Интернет, а к 2010 году – их число достигнет 98 млн. человек .
3.1.Актуальные проблемы развития коммерческих банков в России
Последние пять лет отмечены интенсивным развитием банковской системы России. Так, ее активы выросли более чем в 6 раз с $1586,4 млрд по состоянию на 01.01.2000 до $9750,3 млрд по состоянию на 01.01.2006. При этом темпы роста активов банковского сектора в настоящее время несколько опережают темпы роста ВВП.
В то же время посткризисные темпы развития всей банковской системы значительно уступают темпам развития иных секторов экономики. В связи с этим на данном этапе банковская система России не способна полноценно решать задачи кредитования текущих операций реального сектора и практически не участвует в кредитовании долго- срочных инвестиционных проектов. С 2000 г. удельный вес банковского сектора в экономике увеличился в 1,3 раза (отношение суммарных активов банковского сектора к ВВП выросло с 32,9 до 45%, тогда как в большинстве ведущих стран мира аналогичное соотношение находится в диапазоне 200–300%, а в США составляет более 350%) .
При столь незначительной доле банковского сектора в экономике насущной проблемой становится недокапитализация банковского сектора. Так, доля его собственных средств (капитала) по отношению к ВВП составляет примерно 5,7%, а по отношению к активам — 13,3% . В связи с этим остро встает вопрос о неспособности банковской системы России обеспечить потребность предприятий в кредитных ресурсах. Дефицит длинных инвестиционных кредитных ресурсов подталкивает крупные предприятия и естественные монополии, преимущественно экспортно-ориентированных секторов экономики, выходить на мировой рынок трансграничных кредитных ресурсов.
Как следует из обзора, подготовленного Банком Москвы, во втором квартале 2005 г. объем синдицированных кредитов заемщикам из России достиг $4,86 млрд, что стало абсолютным рекордом квартала за всю историю российского рынка синдикаций (для сравнения: за весь 2002 г. российские заемщики получили синдицированных кредитов на $6 млрд). При этом, как следует из указанного отчета, основными получателями синдицированных кредитов стали российские банки, которые во втором квартале привлек-ли 37,2% всего портфеля синдицированных кредитов. Указанные кредитные ресурсы привлекаются коммерческими банками преимущественно для крупных по российским меркам заемщиков, которые пока не могут пользоваться услугами Citigroup, но ведут достаточно прозрачный бизнес. Для таких компаний привлечение синдицированных кредитов через российские банки — чаще всего промежуточный шаг к получению прямого финансирования на мировых рынках.
Остается довольно много проблем, требующих решения. Среди них можно выделить следующие :
1. Развитие кредитных операций коммерческих банков должно в значительной степени стимулироваться наращиванием объ- емов выпуска ипотечных бумаг банками, совершенствованием залогового законодательства и законодательства, направленного на защиту прав кредиторов. Это позволит достичь сокращения стоимости кредита и тем самым увеличения доступности кредитных ресурсов для заемщиков — физических и юридических (малых и средних предпринимателей) лиц.
Для повышения эффективности института залога необходимо прежде всего решить вопрос о пересмотре процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и предоставлении залогодержателям реальных прав по внесудебному обращению взыскания на предмет залога, введении системы государственной регистрации залогов в отношении любого вида имущества и прав, упрощении внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также установить на законодательном уровне процедуры перевода на покупателя заложенного права требования при его реализации на публичных торгах.
В качестве мер, направленных на удешевление кредита, можно выделить и необходимость развития системы рефинансирования деятельности коммерческих банков со стороны ЦБ РФ, в том числе путем увеличения перечня инструментов, под залог которых Банк России будет рефинансировать коммерческие банки, а кроме того, расширение форм участников кредитного рынка и снятие ограничений на формы кредитной деятельности (кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, ссудо-сберегательные товарищества и др).
2. Необходимость формирования стабильной ресурсной базы банков. Существенным фактором удлинения ресурсной базы банков является рост вкладов населения в структуре пассивов коммерческих банков. Для снижения высокой волатильности частных вкладов как источника ресурсов банка необходимо внести в ст. 837 Гражданского кодекса РФ норму, предусматривающую возможность заключения договоров по специальным видам вкладов, исключающих их выдачу до окончания срока действия депозитного договора либо предусматривающих возможность его досрочного изъятия вкладчиком (после предварительного уведомления) только в случае, если это прямо оговорено в таком договоре. Выбор вида вклада должен осуществляться клиентом — физическим лицом при заключении депозитного договора.
3. Для совершенствования статистического учета на уровне отдельных банков и сектора в целом, а также для разработки новых методов банковского надзора и регулирования необходимы формирование критериев группировки различных банковских институтов и дифференциация методов и принципов регулирования их деятельности в зависимости от принадлежности к той или иной группе.
Таким образом, принимая во внимание, что бескризисное развитие экономики, а соответственно и банковского сектора возможно только при соблюдении пропорций между суммами кредитной и денежной эмиссии в стране и суммами кредитов, предоставленных банковской системой.
3.2. Инновационные банковские услуги как перспективное направление развития коммерческих банков в России
Произошедшие в России за последние десять лет революционные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. На протяжении относительно недолгого пути его развития наблюдались значительное перераспределение долей рынка между его участниками, появление большого числа новых участников, постоянные изменения в сфере регулирования рыночных взаимоотношений со стороны государства, что обусловило постоянное наличие дополнительных стимулов для пополнения и изменения имеющегося спектра банковских продуктов.
Российские эксперты уверены, что у рынка private banking — большое будущее: сейчас, правда, объем услуг по частному банковскому обслуживанию не превышает 5—7% от общего объема банковских услуг в России (для сравнения: этот показатель в странах с развитой экономикой составляет порядка 30—40% от общего объема банковских услуг физлицам). Однако, как считает глава дочернего банка Deutsche Bank в России Клаус Кернер, потенциал этого рынка колоссален и потому, что темпы роста экономики России остаются на высоком уровне, и благодаря «нефтяному дождю» — притоку нефтедолларов, и потому, что многие российские компании планируют в ближайшие два-три года провести первичные размещения акций. Сейчас, по оценкам экспертов Deutsche Bank, богатые россияне располагают средствами в размере 300—350 млрд долларов. Они, отдавая под управление банкам и управляющим компаниям часть своих средств, способны обеспечить рынку private banking в России 30-процентные темпы роста ежегодно.
Такой прогноз выглядит сенсационным, если учесть, что развивать направление private banking российские финансовые структуры начали сравнительно недавно.
Самые надежные и известные банки в Америке и Европе вкладывают большие суммы инвестиций в систему Интернет-банка, что свидетельствует об адекватности системы, ее эффективности и, главное, необходимости для того, чтобы оставаться на уровне новых технологических решений. Первопричинами использования системы Интернет-банка коммерческими банками являются конкуренция, при которой онлайновые технологии рассматриваются как способ удержания и привлечения клиентов, и эффективность затрат, поскольку распространять и осуществлять банковские услуги через Интернет гораздо проще и дешевле, чем создавать традиционные филиалы, требующие зданий и персонала. По оценкам специалистов, в 1999 г. стоимость проведения одной транзакции через банкомат была приблизительно в четыре раза, а транзакции, проведенной через Интернет, - почти в сто раз ниже, чем стоимость транзакции, проведенной вручную в филиале .
Интернет-банкинг является одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов во всем мире: в США, например, по данным Gartner, к концу 2002 года 46 млн. американцев, получили счета и управляли кредитами через Интернет, а к 2010 году – их число достигнет 98 млн. человек .
2.1 Платежная система «Золотая Корона»
Платежные системы в России – это «Золотая корона», Union Card (NCC|UC), платежная система Сбербанка «Сберкарт».
«Золотая Корона» — национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. За 14 лет существования на рынке «Золотая Корона» объединила более 30% банков, работающих на территории России, ведущие кредитные организации в странах СНГ и дальнего зарубежья, крупнейшие торгово-сервисные компании.
«Золотая Корона» является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей как микропроцессорные, так и магнитные карты. Бесспорное преимущество микропроцессорных карт - высокий уровень безопасности. За время существования «Золотой Короны» не зафиксировано ни одного случая мошенничества. Это значит, что деньги владельцев карт надежно защищены.
В настоящее время Система «Золотая Корона» объединяет следующие основные сервисы: банковские карты, транспортные карты, социальные карты, денежные переводы, системы лояльности, карты водителя, SMS + Интернет-банк.
Благодаря инновационным разработкам «Золотой Короны», все банки-участники системы занимают лидирующие позиции на рынке розничных финансовых услуг, а совместные бизнес-проекты банков и ритейла достигают высокой эффективности.
Более 8 миллионов жителей России управляют своими деньгами при помощи «Золотой Короны» в офисах банков системы и через удаленные каналы коммуникации. Ежемесячно процессинговый центр «Золотой Короны» обрабатывает более 25 миллионов финансовых операций.
По состоянию на 01.01.2008 года в системе «Золотая Корона»:
– общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило 8 515 648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2006 годом составил 71%;
– совершено 245,9 млн. операций, что на 104% больше, чем в 2006 году;
– общий оборот в Системе превысил 283 млрд. руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 40% ;
– 35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
– количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает показатели 2006 года;
– с использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 170%;
– жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;
– инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);
– 9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
– 400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
– 7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;
– «Связной–Клуб» - бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».
2.2 Платежная система NCC|UC
Union Card - российская национальная система межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек
Union Card - одна из ведущих российских платежных систем и процессинговых компаний. Впервые она появилась на рынке отечественных пластиковых карточек и превратилась в развитую систему национального масштаба.
Union Card была основана в апреле 1993 г. Основателями Union Card выступила группа частных лиц и коммерческие банки. В настоящее время Платежная система Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Карточки Union Card особенно активно используются для выдачи зарплаты работникам российских предприятий. Система активно развивается в российских регионах.
ЗАО «Национальные кредитные карточки» основано в 1994 году в городе Тольятти. Компания занималась развитием собственной платежной системы NCC (National credit cards), предоставляя своим партнерам полный комплекс услуг по безналичным платежам и услуги процессингового центра. Компания обладает статусом Third Party Personalizer международной платежной системы Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт Visa.
Объединенная платежная система NCC|UC образована в 2005 году в результате слияния платежных систем NCC и Union Card, работающих на финансовом рынке России с 1993 года. Сегодня компания предоставляет своим клиентам процессинговые услуги, осуществляет операции в сфере зарплатных проектов, кредитных программ, безналичных расчетов за товары и услуги, применяя технологию пластиковых карт, международных и российских платежных систем .
Направления деятельности Объединенной платежной системы NCC|UC:
- процессинговые услуги;
- платежные системы Union Card и NCC;
- обслуживание карт Visa, MasterCard, China UnionPay, Union Card, NCC;
- консалтинг в сфере платежных систем (приложение А).
1 июня 2007 года был начат выпуск кобрендовой карты NCC|UC . Идея заключается в эмиссии карт NCC с новыми возможностями, которые позволяют их держателям снимать наличные деньги во всей системе Union Card. За год работы проекта эмитировано около 300.000 объединенных карт. Объем всех эмитированных карт NCC составил порядка 1,3 млн. карт. Объем эмиссии Union Card составляет более 6 млн. карт.
Начало 2008 года ознаменовалось запуском обновленного сайта Объединенной платежной системы NCC|UC по адресу www.ncc-uc.ru. В новой версии сайта представлено максимум информации, полезной для держателей карт платежных систем NCC, Union Card, Visa, а также для действующих и потенциальных Участников Объединенной платежной системы NCC|UC.
К услугам владельцев карт на сайте представлены локаторы банкоматов, торгово-сервисных предприятий, касс банка, телефоны «горячей линии», практические описания всех возможностей пластиковых карт, внутренний раздел сайта «интернет банк», позволяющий клиенту осуществлять ряд безналичных платежей и смотреть состояние счета в режиме on-line и многое другое. Для участников и потенциальных партнеров компании на сайте предоставлены предложения о сотрудничестве, правила участия в платежных системах, информация о возможностях процессингово центра и платежных систем, также на сайте можно скачать элементы нового фирменного стиля и пресс-релизы.
В феврале 2008 года компания «Информзащита» закончила работы по аудиту ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Объединенная платежная система NCC|UC) на соответствие требованиям стандарта PCI DSS. Прохождение аудита – это очередной шаг компании по направлению соответствия требованиям общепризнанного мирового стандарта безопасности PCI DSS в индустрии платежных карт. «Информзащита» — единственная российская компания, обладающая статусом Qualified Security Assessor и сертифицированная на проведение работ по аудиту на соответствие требованиям PCI DSS.
В начале марта 2008 года ЗАО «Национальные Кредитные Карточки» совместно с Внешэкономбанком запустили проект эмиссии и обслуживания карт международной системы MasterCard. На сегодняшний день в проекте участвуют АВТОВАЗБАНК, Газбанк и НТБ которые помимо карт NCC, Union Card и Visa, теперь эмитируют и обслуживают карты MasterCard. Данный проект нацелен на расширение возможности владельцев карт международной системы MasterCard, т.к количество участников проекта будет расти .
С 1 марта 2008 г. в Самарской области проходит Первый благотворительный марафон «Мы желаем счастья вам!», организатором которого выступил Газбанк. Первый благотворительный марафон организован для того, чтобы объединить тех, кто хочет подарить своё внимание и заботу детям с онкологическими заболеваниями, а их в Самарской области больше 400 человек. Все средства, собранные за время марафона, будут переданы детям с онкологическими заболеваниями, проживающим в Самарской области. Перечислить денежные средства в фонд могут все владельцы пластиковых карт NCC (любого банка-эмитента) в 115 банкоматах Газбанка.
Платежные системы в России – это «Золотая корона», Union Card (NCC|UC), платежная система Сбербанка «Сберкарт».
«Золотая Корона» — национальная платежная система, предоставляющая весь спектр услуг в области наличных и безналичных платежей. За 14 лет существования на рынке «Золотая Корона» объединила более 30% банков, работающих на территории России, ведущие кредитные организации в странах СНГ и дальнего зарубежья, крупнейшие торгово-сервисные компании.
«Золотая Корона» является единственной в России межбанковской платежной системой, использующей как микропроцессорные, так и магнитные карты. Бесспорное преимущество микропроцессорных карт - высокий уровень безопасности. За время существования «Золотой Короны» не зафиксировано ни одного случая мошенничества. Это значит, что деньги владельцев карт надежно защищены.
В настоящее время Система «Золотая Корона» объединяет следующие основные сервисы: банковские карты, транспортные карты, социальные карты, денежные переводы, системы лояльности, карты водителя, SMS + Интернет-банк.
Благодаря инновационным разработкам «Золотой Короны», все банки-участники системы занимают лидирующие позиции на рынке розничных финансовых услуг, а совместные бизнес-проекты банков и ритейла достигают высокой эффективности.
Более 8 миллионов жителей России управляют своими деньгами при помощи «Золотой Короны» в офисах банков системы и через удаленные каналы коммуникации. Ежемесячно процессинговый центр «Золотой Короны» обрабатывает более 25 миллионов финансовых операций.
По состоянию на 01.01.2008 года в системе «Золотая Корона»:
– общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки составило 8 515 648 штук. Общий прирост эмиссии по сравнению с 2006 годом составил 71%;
– совершено 245,9 млн. операций, что на 104% больше, чем в 2006 году;
– общий оборот в Системе превысил 283 млрд. руб., а прирост данного показателя за отчетный период составил 40% ;
– 35% операций по банковским картам «Золотая Корона» совершается держателями карт в торгово-сервисной сети для оплаты товаров и услуг;
– количество финансовых операций, совершаемое с использованием мобильного телефона, составило 948 000 транзакций, что значительно превышает показатели 2006 года;
– с использованием транспортных карт для оплаты проезда за отчетный период совершено более 119 млн. поездок, прирост по данному показателю составил 170%;
– жители 10 регионов России используют карты «Золотая Корона» для получения мер адресной социальной поддержки;
– инфраструктура «Золотой Короны» насчитывает свыше 18 000 устройств (банкоматы, терминалы и пр.);
– 9000 пунктов 160 банков насчитывает инфраструктура сервиса «Золотая Корона-Денежные переводы»;
– 400 торговых сетей России развивают программы лояльности на основе технологий «Золотой Короны»;
– 7 городов России объединены единой коалиционной бонусной программой «Золотой Бонус»;
– «Связной–Клуб» - бонусная программа лояльности федеральной розничной сети «Связной» запущена в 2007 году на базе технологии «Золотая Корона» и охватывает все регионы России, в которых работают центры мобильной связи «Связной».
2.2 Платежная система NCC|UC
Union Card - российская национальная система межбанковских расчётов на основе пластиковых карточек
Union Card - одна из ведущих российских платежных систем и процессинговых компаний. Впервые она появилась на рынке отечественных пластиковых карточек и превратилась в развитую систему национального масштаба.
Union Card была основана в апреле 1993 г. Основателями Union Card выступила группа частных лиц и коммерческие банки. В настоящее время Платежная система Union Card представляет собой группу компаний, которые обеспечивают весь спектр функций - от технологии до процессинга на территории России и стран СНГ. Число выпущенных карточек исчисляется миллионами, количество принимающих их точек торговли и сервиса - десятками тысяч. Карточки Union Card особенно активно используются для выдачи зарплаты работникам российских предприятий. Система активно развивается в российских регионах.
ЗАО «Национальные кредитные карточки» основано в 1994 году в городе Тольятти. Компания занималась развитием собственной платежной системы NCC (National credit cards), предоставляя своим партнерам полный комплекс услуг по безналичным платежам и услуги процессингового центра. Компания обладает статусом Third Party Personalizer международной платежной системы Visa International и имеет право осуществлять персонализацию и процессинг карт Visa.
Объединенная платежная система NCC|UC образована в 2005 году в результате слияния платежных систем NCC и Union Card, работающих на финансовом рынке России с 1993 года. Сегодня компания предоставляет своим клиентам процессинговые услуги, осуществляет операции в сфере зарплатных проектов, кредитных программ, безналичных расчетов за товары и услуги, применяя технологию пластиковых карт, международных и российских платежных систем .
Направления деятельности Объединенной платежной системы NCC|UC:
- процессинговые услуги;
- платежные системы Union Card и NCC;
- обслуживание карт Visa, MasterCard, China UnionPay, Union Card, NCC;
- консалтинг в сфере платежных систем (приложение А).
1 июня 2007 года был начат выпуск кобрендовой карты NCC|UC . Идея заключается в эмиссии карт NCC с новыми возможностями, которые позволяют их держателям снимать наличные деньги во всей системе Union Card. За год работы проекта эмитировано около 300.000 объединенных карт. Объем всех эмитированных карт NCC составил порядка 1,3 млн. карт. Объем эмиссии Union Card составляет более 6 млн. карт.
Начало 2008 года ознаменовалось запуском обновленного сайта Объединенной платежной системы NCC|UC по адресу www.ncc-uc.ru. В новой версии сайта представлено максимум информации, полезной для держателей карт платежных систем NCC, Union Card, Visa, а также для действующих и потенциальных Участников Объединенной платежной системы NCC|UC.
К услугам владельцев карт на сайте представлены локаторы банкоматов, торгово-сервисных предприятий, касс банка, телефоны «горячей линии», практические описания всех возможностей пластиковых карт, внутренний раздел сайта «интернет банк», позволяющий клиенту осуществлять ряд безналичных платежей и смотреть состояние счета в режиме on-line и многое другое. Для участников и потенциальных партнеров компании на сайте предоставлены предложения о сотрудничестве, правила участия в платежных системах, информация о возможностях процессингово центра и платежных систем, также на сайте можно скачать элементы нового фирменного стиля и пресс-релизы.
В феврале 2008 года компания «Информзащита» закончила работы по аудиту ЗАО «Национальные кредитные карточки» (Объединенная платежная система NCC|UC) на соответствие требованиям стандарта PCI DSS. Прохождение аудита – это очередной шаг компании по направлению соответствия требованиям общепризнанного мирового стандарта безопасности PCI DSS в индустрии платежных карт. «Информзащита» — единственная российская компания, обладающая статусом Qualified Security Assessor и сертифицированная на проведение работ по аудиту на соответствие требованиям PCI DSS.
В начале марта 2008 года ЗАО «Национальные Кредитные Карточки» совместно с Внешэкономбанком запустили проект эмиссии и обслуживания карт международной системы MasterCard. На сегодняшний день в проекте участвуют АВТОВАЗБАНК, Газбанк и НТБ которые помимо карт NCC, Union Card и Visa, теперь эмитируют и обслуживают карты MasterCard. Данный проект нацелен на расширение возможности владельцев карт международной системы MasterCard, т.к количество участников проекта будет расти .
С 1 марта 2008 г. в Самарской области проходит Первый благотворительный марафон «Мы желаем счастья вам!», организатором которого выступил Газбанк. Первый благотворительный марафон организован для того, чтобы объединить тех, кто хочет подарить своё внимание и заботу детям с онкологическими заболеваниями, а их в Самарской области больше 400 человек. Все средства, собранные за время марафона, будут переданы детям с онкологическими заболеваниями, проживающим в Самарской области. Перечислить денежные средства в фонд могут все владельцы пластиковых карт NCC (любого банка-эмитента) в 115 банкоматах Газбанка.
5. Анализ, оценка и способы снижения кредитных рисков
Кредитный риск – это стоимостное выражение вероятности события в ходе кредитной операции, которая может привести к убыткам, т.е. к отклонению фактических показателей от предусмотренных у кредитора.
Объектом кредитного риска является кредитная операция, оценить эффективность и условия осуществления которой в полной мере и с необходимой точностью на будущее невозможно.
Субъект кредитного риска – это личность или коллектив, которые заинтересованы в результатах управления объектом риска и имеют компетенцию управлять и принимать соответствующие решения касаемо объекта кредитного риска.
Источники кредитного риска – это факторы, которые являются причиной неопределенности во время осуществления кредитной операции.
Статистика ЦБ свидетельствует о том, что в 2007 году объем "плохих долгов" увеличился в два раза. По оценкам участников рынка, реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования .
Участники рынка считают высокие темпы роста просрочки по кредитам физических лиц угрожающими для банковской системы.
Согласно опубликованным данным, за 2007 год объем просроченной задолженности резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. Если на 1 января 2006 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 млрд руб., то на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась больше чем в три раза – до почти 33 млрд руб. В процентном соотношении с общим объемом кредитования физических лиц просрочка за 2006 год составила 1%, а за 2007-й – уже 1,94%, то есть почти в два раза больше. Столь резкая динамика в этом секторе отмечается впервые. Так, рост объема просроченных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц в 2006 году по сравнению с 2005-м составил всего 0,2%.
Эксперты уверены, что цифры, полученные ЦБ, не отражают реального состояния дел в банковском секторе и в действительности ситуация значительно хуже. Так, согласно официальной отчетности по МСФО одного из лидеров рынка экспресс-кредитования Хоум Кредит энд Финанс банка, уровень его "плохих долгов" составляет около 15%, а по данным агентства "Русрейтинг" – приближается к 30%. По мнению Рустама Баташева, с учетом указанных оговорок реальный объем просрочки на банковском рынке составляет не менее 4%, а в сегменте беззалогового кредитования – в разы больше. Оценка старшего вице-президента Связь-банка Аркадия Комягинского более жесткая – 6-7%.
Участники рынка считают высокие темпы роста просрочки по кредитам физических лиц угрожающими. "По западноевропейским стандартам критическим в зависимости от структуры кредитного портфеля банка и размера процентных ставок считается уровень просрочки в 5% и выше", – говорит гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. По его мнению, двукратный скачок объема просрочки по физлицам в 2006 году обусловлен эффектом накопления. "Просрочка выявляется не сразу и с течением времени в абсолютном выражении лишь растет, – говорит господин Матовников. – При этом в относительном выражении динамика роста просрочки меньше, чем в абсолютном, в связи с высокими темпами роста объемов кредитования". По официальной статистике ЦБ, рынок кредитования физических лиц в прошлом году вырос на 60%, а его объем составил 1,6 трлн руб.
По мнению экспертов, причиной увеличения объема "плохих долгов" физических лиц является агрессивная кредитная политика банков. "Именно в 2006 году произошло качественное насыщение необеспеченной кредитной базы в розничных услугах, – поясняет аналитик по банковскому сектору инвестгруппы 'Капитал' Сергей Галкин. – Для того чтобы темпы просроченной задолженности начали снижаться, банки должны более тщательно отбирать клиентов. А за прошедший год клиентская база по самым рисковым кредитам только росла". По мнению вице-президента МДМ-банка Анатолия Крайникова, ситуация усугубляется условиями работы банков с торговыми сетями, которые требуют снижать процент отказов в выдаче кредитов.
Аналитики уверены, что кризисная тенденция в сегменте розничного кредитования в дальнейшем лишь усилится. "Такой темп прироста 'плохих долгов' сохранится и в будущем, так как риски в этом секторе уже накоплены" .
Банк России неоднократно высказывал озабоченность ростом рисков невозвратов в сегменте розничного кредитования. Однако пока регулятор смог лишь обязать банки с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную ставку по кредитам. По мнению участников рынка, эти меры ситуацию не исправят. Выход из ситуации, по мнению аналитиков, в диверсификации розничного бизнеса за счет менее рисковых сегментов .
Управление риском – это процесс, который состоит из анализа внутренней и внешней среды банка, определение риска, его оценки, контроля над ним (разработка и выбор методов его минимизации).
К методам управления кредитными рисками можно отнести:
• избежание риска (тщательный анализ предприятий-заемщиков, отказ от ненадежных клиентов, отказ от сомнительных проектов);
• снижение уровня риска (резервирование средств, распределение риска, лимитирование, создание систем гарантий);
• передача (страхование) риска;
• принятие банком риска в полном объеме.
В процессе кредитования целесообразно использовать системный подход к управлению рисками. В основе системного подхода лежат общепризнанные и научно обоснованные принципы управления рисками – Generally accepted risk principles (GARP), которые были разработаны на основе использования опыта работы западных экономистов, законодателей, ученых. GARP – это структура из 89 принципов, с помощью которых банки могут управлять и распределять свои риски, и которую могут использовать банковские работники для сравнительного анализа и определения лучшей практики работы .
При анализе кредитного риска необходимо придерживаться одинаковых принципов оценивания. Многие специалисты считают необходимым вводить в расчет риска ставки неоплаты за полученный кредит, а также учитывать срок погашения, определять склонность к риску каждой стороны, возможность зачета взаимных рисков. Взаимозачеты в этом случае выступают как действенный способ снижения кредитного риска, они способствуют уменьшению системного риска.
В стратегии управления кредитным риском большую и важную роль играет диверсификация, которая является одним из универсальных методов минимизации кредитного риска. В определенной степени проблема диверсификации кредитных операций регламентируется Национальным банком РФ посредством системы экономических нормативов, которые непосредственно ограничивают максимальный размер задолженности и делают ее диверсификацию неизбежной.
Целесообразно диверсифицировать одновременно суммы и сроки кредитной задолженности. Так, при выдаче кредита на большую сумму одному предприятию-заемщику на длительный срок возникает значительно больший риск для стабильности банковской организации, чем в поэтапном кредитовании на ту же сумму и тот же срок. Такая диверсификация будет способствовать значительному снижению рисков за счет повышения оперативности принятия решений при возможном ухудшении финансового состояния должника, когда дальнейшее кредитование будет требовать дополнительного обеспечения, или в случае неожиданных изменений конъюнктуры рынка, которые потребуют повышения платы за кредит или сокращения срока следующего кредита.
Что касается диверсификации кредитной деятельности посредством увеличения количества предприятий-заемщиков, то наибольшего эффекта можно достичь при кредитовании заемщиков, которые работают в отраслях с противоположными фазами колебаний делового цикла. При этом снижение доходов по определенной группе клиентов будет компенсироваться увеличением доходов от обслуживания других групп, что будет стабилизировать доходы банка.
Кроме того, необходимо осуществлять региональную диверсификацию кредитных вложений, ориентиром для которой должен быть уровень диверсификации экономического потенциала региона. Таким образом, применяя диверсификацию как один из главных и универсальных методов управления кредитным риском можно добиться значительного снижения уровня кредитного риска и увеличить доходность кредитного портфеля.
Количественный анализ кредитного риска коммерческого банка осуществляется при использовании методов финансовых коэффициентов, статистических и экспертных методов .
Кредитный риск – это стоимостное выражение вероятности события в ходе кредитной операции, которая может привести к убыткам, т.е. к отклонению фактических показателей от предусмотренных у кредитора.
Объектом кредитного риска является кредитная операция, оценить эффективность и условия осуществления которой в полной мере и с необходимой точностью на будущее невозможно.
Субъект кредитного риска – это личность или коллектив, которые заинтересованы в результатах управления объектом риска и имеют компетенцию управлять и принимать соответствующие решения касаемо объекта кредитного риска.
Источники кредитного риска – это факторы, которые являются причиной неопределенности во время осуществления кредитной операции.
Статистика ЦБ свидетельствует о том, что в 2007 году объем "плохих долгов" увеличился в два раза. По оценкам участников рынка, реальный уровень просрочки близок к критическому и составляет 4-7% по банковскому сектору в целом и 20-30% по беззалоговым видам кредитования .
Участники рынка считают высокие темпы роста просрочки по кредитам физических лиц угрожающими для банковской системы.
Согласно опубликованным данным, за 2007 год объем просроченной задолженности резко вырос в абсолютном и в относительном выражении. Если на 1 января 2006 года просроченная задолженность физических лиц банкам составляла чуть более 10 млрд руб., то на 1 января 2007 года эта цифра увеличилась больше чем в три раза – до почти 33 млрд руб. В процентном соотношении с общим объемом кредитования физических лиц просрочка за 2006 год составила 1%, а за 2007-й – уже 1,94%, то есть почти в два раза больше. Столь резкая динамика в этом секторе отмечается впервые. Так, рост объема просроченных кредитов в общем объеме кредитования физических лиц в 2006 году по сравнению с 2005-м составил всего 0,2%.
Эксперты уверены, что цифры, полученные ЦБ, не отражают реального состояния дел в банковском секторе и в действительности ситуация значительно хуже. Так, согласно официальной отчетности по МСФО одного из лидеров рынка экспресс-кредитования Хоум Кредит энд Финанс банка, уровень его "плохих долгов" составляет около 15%, а по данным агентства "Русрейтинг" – приближается к 30%. По мнению Рустама Баташева, с учетом указанных оговорок реальный объем просрочки на банковском рынке составляет не менее 4%, а в сегменте беззалогового кредитования – в разы больше. Оценка старшего вице-президента Связь-банка Аркадия Комягинского более жесткая – 6-7%.
Участники рынка считают высокие темпы роста просрочки по кредитам физических лиц угрожающими. "По западноевропейским стандартам критическим в зависимости от структуры кредитного портфеля банка и размера процентных ставок считается уровень просрочки в 5% и выше", – говорит гендиректор ЦЭА "Интерфакс" Михаил Матовников. По его мнению, двукратный скачок объема просрочки по физлицам в 2006 году обусловлен эффектом накопления. "Просрочка выявляется не сразу и с течением времени в абсолютном выражении лишь растет, – говорит господин Матовников. – При этом в относительном выражении динамика роста просрочки меньше, чем в абсолютном, в связи с высокими темпами роста объемов кредитования". По официальной статистике ЦБ, рынок кредитования физических лиц в прошлом году вырос на 60%, а его объем составил 1,6 трлн руб.
По мнению экспертов, причиной увеличения объема "плохих долгов" физических лиц является агрессивная кредитная политика банков. "Именно в 2006 году произошло качественное насыщение необеспеченной кредитной базы в розничных услугах, – поясняет аналитик по банковскому сектору инвестгруппы 'Капитал' Сергей Галкин. – Для того чтобы темпы просроченной задолженности начали снижаться, банки должны более тщательно отбирать клиентов. А за прошедший год клиентская база по самым рисковым кредитам только росла". По мнению вице-президента МДМ-банка Анатолия Крайникова, ситуация усугубляется условиями работы банков с торговыми сетями, которые требуют снижать процент отказов в выдаче кредитов.
Аналитики уверены, что кризисная тенденция в сегменте розничного кредитования в дальнейшем лишь усилится. "Такой темп прироста 'плохих долгов' сохранится и в будущем, так как риски в этом секторе уже накоплены" .
Банк России неоднократно высказывал озабоченность ростом рисков невозвратов в сегменте розничного кредитования. Однако пока регулятор смог лишь обязать банки с 1 июля 2007 года раскрывать эффективную ставку по кредитам. По мнению участников рынка, эти меры ситуацию не исправят. Выход из ситуации, по мнению аналитиков, в диверсификации розничного бизнеса за счет менее рисковых сегментов .
Управление риском – это процесс, который состоит из анализа внутренней и внешней среды банка, определение риска, его оценки, контроля над ним (разработка и выбор методов его минимизации).
К методам управления кредитными рисками можно отнести:
• избежание риска (тщательный анализ предприятий-заемщиков, отказ от ненадежных клиентов, отказ от сомнительных проектов);
• снижение уровня риска (резервирование средств, распределение риска, лимитирование, создание систем гарантий);
• передача (страхование) риска;
• принятие банком риска в полном объеме.
В процессе кредитования целесообразно использовать системный подход к управлению рисками. В основе системного подхода лежат общепризнанные и научно обоснованные принципы управления рисками – Generally accepted risk principles (GARP), которые были разработаны на основе использования опыта работы западных экономистов, законодателей, ученых. GARP – это структура из 89 принципов, с помощью которых банки могут управлять и распределять свои риски, и которую могут использовать банковские работники для сравнительного анализа и определения лучшей практики работы .
При анализе кредитного риска необходимо придерживаться одинаковых принципов оценивания. Многие специалисты считают необходимым вводить в расчет риска ставки неоплаты за полученный кредит, а также учитывать срок погашения, определять склонность к риску каждой стороны, возможность зачета взаимных рисков. Взаимозачеты в этом случае выступают как действенный способ снижения кредитного риска, они способствуют уменьшению системного риска.
В стратегии управления кредитным риском большую и важную роль играет диверсификация, которая является одним из универсальных методов минимизации кредитного риска. В определенной степени проблема диверсификации кредитных операций регламентируется Национальным банком РФ посредством системы экономических нормативов, которые непосредственно ограничивают максимальный размер задолженности и делают ее диверсификацию неизбежной.
Целесообразно диверсифицировать одновременно суммы и сроки кредитной задолженности. Так, при выдаче кредита на большую сумму одному предприятию-заемщику на длительный срок возникает значительно больший риск для стабильности банковской организации, чем в поэтапном кредитовании на ту же сумму и тот же срок. Такая диверсификация будет способствовать значительному снижению рисков за счет повышения оперативности принятия решений при возможном ухудшении финансового состояния должника, когда дальнейшее кредитование будет требовать дополнительного обеспечения, или в случае неожиданных изменений конъюнктуры рынка, которые потребуют повышения платы за кредит или сокращения срока следующего кредита.
Что касается диверсификации кредитной деятельности посредством увеличения количества предприятий-заемщиков, то наибольшего эффекта можно достичь при кредитовании заемщиков, которые работают в отраслях с противоположными фазами колебаний делового цикла. При этом снижение доходов по определенной группе клиентов будет компенсироваться увеличением доходов от обслуживания других групп, что будет стабилизировать доходы банка.
Кроме того, необходимо осуществлять региональную диверсификацию кредитных вложений, ориентиром для которой должен быть уровень диверсификации экономического потенциала региона. Таким образом, применяя диверсификацию как один из главных и универсальных методов управления кредитным риском можно добиться значительного снижения уровня кредитного риска и увеличить доходность кредитного портфеля.
Количественный анализ кредитного риска коммерческого банка осуществляется при использовании методов финансовых коэффициентов, статистических и экспертных методов .
Введение
Переход экономики России на рыночные рельсы резко повысил значение денег, влачивших до того некое полувиртуальное существование. Проблемы денежного обращения стали основными как в практических мероприятиях по реконструкции экономики страны, так и в теоретических исследованиях.
Поэтому, несмотря на оживленное обсуждение указанных вопросов на страницах экономической прессы и появление большого количества отечественных и зарубежных исследований на эту тему, актуальность их не уменьшается.
Значительная стоимость анализа инфляционных процессов, большое число подлежащих учету действующих факторов затрудняют выработку правильной денежной политики.
Термин «инфляция» латинского происхождения (inflation - от латинского слова - вздутие), впервые стал употребляться в Северной Америке в период гражданской войны 1861-1863 г, однако широкое распространение в экономической литературе получил в XX веке после I ми¬ровой войны, в советской экономической литературе стал употребляться с середины 20-х годов.
Опыт некоторых стран показал, что длительное функционирование централизованного планирования, как правило, приводит к нарушению баланса материальных и денежных потоков. Кроме того, наличие сформировавшегося слоя управленцев в период первоначального накопления капитала ведет к тотальной коррупции чиновников органов государственной власти и управления.
Сам по себе рост цен еще не означает инфляцию, т.к. цены могут расти в связи с повышением затрат в производстве и в обращении вследствие улучшения качества и потребительских свойств товаров и услуг, изменения общественных потребностей.
Например, переход на выпуск новых модификаций автомобилей, соответствующих международным стандартам, приведет к повышению от¬пускной цены: более совершенная и качественная про¬дукция требует больших затрат и ценится выше. В то же время систематический рост цен на серийно производимые автомобили одной и той же модели, без каких-либо улучшений, а нередко и с ухудшением отделки и понижением надежности в эксплуатации, носит ярко выраженный инфляционный характер.
Как показал опыт России, а также некоторых других "посткоммунистических" стран, переход на рыночные отношения без надлежащей подготовки всегда сопровождается быстрым ростом цен, усилением действия инфляционных факторов.
В связи с этим интересно оценить, является ли сам переход на рыночные отношения причиной углубления инфляции, или при этих отношениях накопленный ранее инфляционный потенциал получает свое реальное выражение, или же причина кроется в сложившихся геополитических условиях и т.д.
Очевидно, что в условиях «дико» - рыночных отношений возможности искусственного сдерживания инфляции резко сокращаются.
Вместе с тем непоследовательность в принятии решений по переходу к рынку, непродуманность некоторых шагов, преступная недобросовестность отдельных руководителей высшего ранга усугубляют имеющиеся трудности, усиливают инфляционные процессы.
Неизбежность инфляции объясняется невозможностью устранения ее глубинных причин: монополизации эко¬номики, структурных кризисов, увеличения удельного веса военно-промышленного комплекса, роста долгосрочных инвестиций, локальных войн, бюджетного дефицита.
Когда объем производства товаров и услуг в экономике уступает денежному эквиваленту, количеству денег, которое находится в обращении, то равновесие возможно лишь при увеличении производства товаров и услуг или при инфляционном росте цен. Следовательно, инфляционный процесс формируют два основных фактора: состояние про¬изводства и состояние бюджета. Именно застой и спад производства приводят к возникновению инфляции.
Актуальность работы объясняется неизбежностью и невозможностью устранения глубинных причин инфляции, а так же монополизации эко¬номики, структурных кризисов, увеличения удельного веса военно-промышленного комплекса, роста долгосрочных инвестиций, локальных войн, бюджетного дефицита.
Инфляция может быть и следствием внешних причин, так называемая импортируемая инфляция, которая развивается под воздействием притока в страну иностранной валюты, низкого курса отечественной денежной единицы и роста цен на импортируемые товары.
Задача данной курсовой – рассмотреть макроэкономические факиры инфляции РФ, ее динамику, процесс роста цен.
Существует несколько каналов такой инфляции: колебания валютных курсов, увеличение денежной массы вследствие нарастающего притока на внутренний рынок иностранной валюты, колебания мировых цен, торговая дискриминация со стороны контрагентов, ожидания и стремления избежать рисков.
Цель данной работы – рассмотреть процесс инфляции, ее виды, типы. Определить причины ее возникновения и рассмотреть процесс ее последствия на экономику страны.
Глава 1. Проявление инфляции
На современном этапе развития экономической науки существует несколько основных теорий, объясняющих причины инфляции и методы обуздания этого явления.
Всех их объединяет трактовка понятия инфляции как сугубо экономического явления, которое рождается, развивается и умирает внутри конкретной финансово-экономической системы.
Наиболее общее, традиционное определение инфляции – переполнение каналов обращения денежной массой сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценение денежной единицы и соответственно рост товарных цен.
От чего должно зависеть количество денег, необходимое для обеспечения товарного обращения? Прежде всего от суммы цен товаров, которые предположительно подлежат реализации в течение определенного периода, например финансового года. Чем больше объем товаров в денежном выражении, тем больше требуется денежных средств для их реализации.
Для товарно-денежной системы, когда цены изменяются по законам спроса и предложения, всегда выполняется уравнение Ньюкомба-Фишера. Оно описывает ситуацию таким образом: действующая масса платежных средств, умноженная на скорость их оборота всегда равна произведению товарных цен на объем потребленных за этот период товаров и услуг.
В условиях рыночного ценообразования, если объем товаров уменьшился, а денег столько же и темп их оборота прежние, то для выполнения равенства подскакивают цены. То же самое происходит, если денег на руках становится больше, а товара столько же. В условиях отсутствия внешнего (государственного) регулирования это уравнение действует всегда.
Количество денег в обращении зависит также от скорости оборота каждой денежной единицы. Это связано с тем, что одна и та же сумма денег за определенный период времени может обслужить большее или меньшее число актов купли - продажи.
Независимо от состояния денежной сферы товарные цены могут возрасти вследствие изменений в динамике производительности труда, циклических и сезонных колебаний, структурных сдвигов в системе воспроизводства, монополизации рынка, государственного регулирования экономики, введения новых ставок налогов, девальвации и ревальвации денежной единицы, изменения конъюнктуры рынка, воздействия внешнеэкономических связей, стихийных бедствий и т.п. Следовательно, рост цен вызывается различными причинами. Но не всякий рост цен - инфляция, и среди названных выше причин роста цен важно выделить действительно инфляционные.
Инфляция - не только переполнение финансовых каналов бумажными деньгами, что приводит к их девальвации. Инфляция - это денежное явление, но она не ограничивается обесцениванием денег. Она проникает во все сферы экономической жизни и начинает разрушать экономику страны. От нее страдает государство, производство, кредитно-финансовые рынки, но больше всего страдают непосредственно люди. Во время инфляции происходит:
a. обесценивание денег по отношению к материальным и нематериальным активам;
b. обесценивание денег по отношению к товарной массе;
c. обесценивание денег по отношению к твердой иностранной валюте.
Инфляция, по сути, означает повышение общего уровня цен. Это конечно не означает, что повышаются обязательно все цены. Даже в периоды довольно быстрого роста инфляции некоторые цены могут оставаться относительно стабильными, а некоторые - даже падать.
Один из существенных моментов это то, что цены имеют тенденцию подниматься крайне неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.
Инфляция измеряется с помощью индекса цен, учитывая то, что индекс цен определяет их общий уровень по отношению к определенному финансовому периоду.
Такое явление, именуемое инфляцией издержек, действительно сопровождается общим повышением уровня цен. Стихийные бедствия не могут считаться причиной инфляционного роста цен. Так, если в результате наводнения в какой-либо местности разрушены дома, то, очевидно, поднимутся цены на стройматериалы. Это будет стимулировать производителей стройматериалов расширять предложение своей продукции и по мере насыщения рынка цены станут понижаться.
Прежде всего, нужно отметить, что рост цен может быть связан с превышением спроса над предложением товаров. Однако такой рост цен, связанный с диспропорцией между спросом и предложением на каком-то отдельном товарном рынке - это ещё не инфляция. Инфляция - это повышение общего уровня цен в стране, которое возникает в связи с длительным неравновесием на большинстве рынков в пользу спроса. Другими словами, инфляция – это дисбаланс между совокупным спросом и совокупным предложением.
Переход экономики России на рыночные рельсы резко повысил значение денег, влачивших до того некое полувиртуальное существование. Проблемы денежного обращения стали основными как в практических мероприятиях по реконструкции экономики страны, так и в теоретических исследованиях.
Поэтому, несмотря на оживленное обсуждение указанных вопросов на страницах экономической прессы и появление большого количества отечественных и зарубежных исследований на эту тему, актуальность их не уменьшается.
Значительная стоимость анализа инфляционных процессов, большое число подлежащих учету действующих факторов затрудняют выработку правильной денежной политики.
Термин «инфляция» латинского происхождения (inflation - от латинского слова - вздутие), впервые стал употребляться в Северной Америке в период гражданской войны 1861-1863 г, однако широкое распространение в экономической литературе получил в XX веке после I ми¬ровой войны, в советской экономической литературе стал употребляться с середины 20-х годов.
Опыт некоторых стран показал, что длительное функционирование централизованного планирования, как правило, приводит к нарушению баланса материальных и денежных потоков. Кроме того, наличие сформировавшегося слоя управленцев в период первоначального накопления капитала ведет к тотальной коррупции чиновников органов государственной власти и управления.
Сам по себе рост цен еще не означает инфляцию, т.к. цены могут расти в связи с повышением затрат в производстве и в обращении вследствие улучшения качества и потребительских свойств товаров и услуг, изменения общественных потребностей.
Например, переход на выпуск новых модификаций автомобилей, соответствующих международным стандартам, приведет к повышению от¬пускной цены: более совершенная и качественная про¬дукция требует больших затрат и ценится выше. В то же время систематический рост цен на серийно производимые автомобили одной и той же модели, без каких-либо улучшений, а нередко и с ухудшением отделки и понижением надежности в эксплуатации, носит ярко выраженный инфляционный характер.
Как показал опыт России, а также некоторых других "посткоммунистических" стран, переход на рыночные отношения без надлежащей подготовки всегда сопровождается быстрым ростом цен, усилением действия инфляционных факторов.
В связи с этим интересно оценить, является ли сам переход на рыночные отношения причиной углубления инфляции, или при этих отношениях накопленный ранее инфляционный потенциал получает свое реальное выражение, или же причина кроется в сложившихся геополитических условиях и т.д.
Очевидно, что в условиях «дико» - рыночных отношений возможности искусственного сдерживания инфляции резко сокращаются.
Вместе с тем непоследовательность в принятии решений по переходу к рынку, непродуманность некоторых шагов, преступная недобросовестность отдельных руководителей высшего ранга усугубляют имеющиеся трудности, усиливают инфляционные процессы.
Неизбежность инфляции объясняется невозможностью устранения ее глубинных причин: монополизации эко¬номики, структурных кризисов, увеличения удельного веса военно-промышленного комплекса, роста долгосрочных инвестиций, локальных войн, бюджетного дефицита.
Когда объем производства товаров и услуг в экономике уступает денежному эквиваленту, количеству денег, которое находится в обращении, то равновесие возможно лишь при увеличении производства товаров и услуг или при инфляционном росте цен. Следовательно, инфляционный процесс формируют два основных фактора: состояние про¬изводства и состояние бюджета. Именно застой и спад производства приводят к возникновению инфляции.
Актуальность работы объясняется неизбежностью и невозможностью устранения глубинных причин инфляции, а так же монополизации эко¬номики, структурных кризисов, увеличения удельного веса военно-промышленного комплекса, роста долгосрочных инвестиций, локальных войн, бюджетного дефицита.
Инфляция может быть и следствием внешних причин, так называемая импортируемая инфляция, которая развивается под воздействием притока в страну иностранной валюты, низкого курса отечественной денежной единицы и роста цен на импортируемые товары.
Задача данной курсовой – рассмотреть макроэкономические факиры инфляции РФ, ее динамику, процесс роста цен.
Существует несколько каналов такой инфляции: колебания валютных курсов, увеличение денежной массы вследствие нарастающего притока на внутренний рынок иностранной валюты, колебания мировых цен, торговая дискриминация со стороны контрагентов, ожидания и стремления избежать рисков.
Цель данной работы – рассмотреть процесс инфляции, ее виды, типы. Определить причины ее возникновения и рассмотреть процесс ее последствия на экономику страны.
Глава 1. Проявление инфляции
На современном этапе развития экономической науки существует несколько основных теорий, объясняющих причины инфляции и методы обуздания этого явления.
Всех их объединяет трактовка понятия инфляции как сугубо экономического явления, которое рождается, развивается и умирает внутри конкретной финансово-экономической системы.
Наиболее общее, традиционное определение инфляции – переполнение каналов обращения денежной массой сверх потребностей товарооборота, что вызывает обесценение денежной единицы и соответственно рост товарных цен.
От чего должно зависеть количество денег, необходимое для обеспечения товарного обращения? Прежде всего от суммы цен товаров, которые предположительно подлежат реализации в течение определенного периода, например финансового года. Чем больше объем товаров в денежном выражении, тем больше требуется денежных средств для их реализации.
Для товарно-денежной системы, когда цены изменяются по законам спроса и предложения, всегда выполняется уравнение Ньюкомба-Фишера. Оно описывает ситуацию таким образом: действующая масса платежных средств, умноженная на скорость их оборота всегда равна произведению товарных цен на объем потребленных за этот период товаров и услуг.
В условиях рыночного ценообразования, если объем товаров уменьшился, а денег столько же и темп их оборота прежние, то для выполнения равенства подскакивают цены. То же самое происходит, если денег на руках становится больше, а товара столько же. В условиях отсутствия внешнего (государственного) регулирования это уравнение действует всегда.
Количество денег в обращении зависит также от скорости оборота каждой денежной единицы. Это связано с тем, что одна и та же сумма денег за определенный период времени может обслужить большее или меньшее число актов купли - продажи.
Независимо от состояния денежной сферы товарные цены могут возрасти вследствие изменений в динамике производительности труда, циклических и сезонных колебаний, структурных сдвигов в системе воспроизводства, монополизации рынка, государственного регулирования экономики, введения новых ставок налогов, девальвации и ревальвации денежной единицы, изменения конъюнктуры рынка, воздействия внешнеэкономических связей, стихийных бедствий и т.п. Следовательно, рост цен вызывается различными причинами. Но не всякий рост цен - инфляция, и среди названных выше причин роста цен важно выделить действительно инфляционные.
Инфляция - не только переполнение финансовых каналов бумажными деньгами, что приводит к их девальвации. Инфляция - это денежное явление, но она не ограничивается обесцениванием денег. Она проникает во все сферы экономической жизни и начинает разрушать экономику страны. От нее страдает государство, производство, кредитно-финансовые рынки, но больше всего страдают непосредственно люди. Во время инфляции происходит:
a. обесценивание денег по отношению к материальным и нематериальным активам;
b. обесценивание денег по отношению к товарной массе;
c. обесценивание денег по отношению к твердой иностранной валюте.
Инфляция, по сути, означает повышение общего уровня цен. Это конечно не означает, что повышаются обязательно все цены. Даже в периоды довольно быстрого роста инфляции некоторые цены могут оставаться относительно стабильными, а некоторые - даже падать.
Один из существенных моментов это то, что цены имеют тенденцию подниматься крайне неравномерно. Одни подскакивают, другие поднимаются более умеренными темпами, а третьи вовсе не поднимаются.
Инфляция измеряется с помощью индекса цен, учитывая то, что индекс цен определяет их общий уровень по отношению к определенному финансовому периоду.
Такое явление, именуемое инфляцией издержек, действительно сопровождается общим повышением уровня цен. Стихийные бедствия не могут считаться причиной инфляционного роста цен. Так, если в результате наводнения в какой-либо местности разрушены дома, то, очевидно, поднимутся цены на стройматериалы. Это будет стимулировать производителей стройматериалов расширять предложение своей продукции и по мере насыщения рынка цены станут понижаться.
Прежде всего, нужно отметить, что рост цен может быть связан с превышением спроса над предложением товаров. Однако такой рост цен, связанный с диспропорцией между спросом и предложением на каком-то отдельном товарном рынке - это ещё не инфляция. Инфляция - это повышение общего уровня цен в стране, которое возникает в связи с длительным неравновесием на большинстве рынков в пользу спроса. Другими словами, инфляция – это дисбаланс между совокупным спросом и совокупным предложением.
Введение.
День¬ги - од¬но из ве¬ли¬чай¬ших че¬ло¬ве¬че¬ских изо¬бре¬те¬ний. Про¬ис¬хо¬ж¬де-ние де¬нег свя¬за¬но с 7 - 8 тыс. до н. э., ко¬гда у пер¬во¬быт¬ных пле¬мен поя¬ви¬лись из¬лиш¬ки ка¬ких-то про¬дук¬тов, ко¬то¬рые мож¬но бы¬ло об¬ме¬нять на дру¬гие нуж-ные про¬дук¬ты. Ис¬то¬ри¬че¬ски в ка¬че¬ст¬ве сред¬ст¬ва об¬лег¬че¬ния об¬ме¬на ис¬поль-зо¬ва¬лись - с пе¬ре¬мен¬ным ус¬пе¬хом - скот, си¬га¬ры, ра¬ко¬ви¬ны, кам¬ни , кус¬ки ме-тал¬ла. Но что¬бы слу¬жить в ка¬че¬ст¬ве де¬нег, пред¬мет дол¬жен прой¬ти лишь од-но, на мой взгляд, ис¬пы¬та¬ние: он дол¬жен по¬лу¬чить об¬щее при¬зна¬ние и по¬ку-па¬те¬лей, и про¬дав¬цов как сред¬ст¬во об¬ме¬на. День¬ги оп¬ре¬де¬ля¬ют¬ся са¬мим об-ще¬ст¬вом; все, что об¬ще¬ст¬во при¬зна¬ет в ка¬че¬ст¬ве об¬ра¬ще¬ния, - это и есть день-ги. Дей¬ст¬ви¬тель¬но, день¬ги - это то¬вар, вы¬сту¬паю¬щий в ро¬ли все¬об¬ще¬го эк¬ви-ва¬лен¬та , от¬ра¬жаю¬ще¬го
Деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во всех системах, кроме самых начальных экономических систем. В этой работе я рассмотрю сущность денег, их экономическое значение, и факторы, определяющие их количество (массу). Так же будет сделана попытка, показать, насколько велико экономическое значение денежного оборота.
День¬ги - од¬но из ве¬ли¬чай¬ших че¬ло¬ве¬че¬ских изо¬бре¬те¬ний. Про¬ис¬хо¬ж¬де-ние де¬нег свя¬за¬но с 7 - 8 тыс. до н. э., ко¬гда у пер¬во¬быт¬ных пле¬мен поя¬ви¬лись из¬лиш¬ки ка¬ких-то про¬дук¬тов, ко¬то¬рые мож¬но бы¬ло об¬ме¬нять на дру¬гие нуж-ные про¬дук¬ты. Ис¬то¬ри¬че¬ски в ка¬че¬ст¬ве сред¬ст¬ва об¬лег¬че¬ния об¬ме¬на ис¬поль-зо¬ва¬лись - с пе¬ре¬мен¬ным ус¬пе¬хом - скот, си¬га¬ры, ра¬ко¬ви¬ны, кам¬ни , кус¬ки ме-тал¬ла. Но что¬бы слу¬жить в ка¬че¬ст¬ве де¬нег, пред¬мет дол¬жен прой¬ти лишь од-но, на мой взгляд, ис¬пы¬та¬ние: он дол¬жен по¬лу¬чить об¬щее при¬зна¬ние и по¬ку-па¬те¬лей, и про¬дав¬цов как сред¬ст¬во об¬ме¬на. День¬ги оп¬ре¬де¬ля¬ют¬ся са¬мим об-ще¬ст¬вом; все, что об¬ще¬ст¬во при¬зна¬ет в ка¬че¬ст¬ве об¬ра¬ще¬ния, - это и есть день-ги. Дей¬ст¬ви¬тель¬но, день¬ги - это то¬вар, вы¬сту¬паю¬щий в ро¬ли все¬об¬ще¬го эк¬ви-ва¬лен¬та , от¬ра¬жаю¬ще¬го
Деньги это неотъемлемая и существенная часть финансовой системы каждой страны. Называются ли они долларами, рублями, фунтами или франками, деньги служат средством оплаты, средством сохранения стоимости и единицей счёта во всех системах, кроме самых начальных экономических систем. В этой работе я рассмотрю сущность денег, их экономическое значение, и факторы, определяющие их количество (массу). Так же будет сделана попытка, показать, насколько велико экономическое значение денежного оборота.
Введение
Банки - неотъемлемая часть современного денежного хозяйства. Будучи в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между различными секторами экономики, хозяйствующими субъектами и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это явление, обладающее колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Актуальность темы функций банков не может быть оспорена. Ведь такое огромное значение банки приобрели именно потому, что они стали теми институтами, которые, реализуя свои функции, удовлетворяют потребности общества в перераспределении ресурсов, осуществлении платежей и сохранности капиталов. В наше время деятельность хозяйствующих субъектов, населения, да и государства, немыслима без участия коммерческих банков.
Объектом исследования в данной работе является банковская система, предметом – функции коммерческих банков, являющихся частью этой системы.
Целью работы было освещение функций коммерческого банка при помощи анализа различных точек зрения на данный вопрос. В связи с этим при написании работы были поставлены следующие задачи:
• рассмотреть функции банков в процессе их исторического развития;
• раскрыть сущность коммерческого банка, выражением которой и являются его функции;
• описать методологию анализа функций банка и его сущности;
• представить различные точки зрения на вопрос о функциях коммерческого банка и рассмотреть каждую из функций;
• показать, каким образом происходит реализация функций банков на практике;
• охарактеризовать роль банков в экономике.
Банки - неотъемлемая часть современного денежного хозяйства. Будучи в центре экономической жизни, банки опосредуют связи между различными секторами экономики, хозяйствующими субъектами и населением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны. Сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это явление, обладающее колоссальной финансовой мощью и значительным денежным капиталом.
Актуальность темы функций банков не может быть оспорена. Ведь такое огромное значение банки приобрели именно потому, что они стали теми институтами, которые, реализуя свои функции, удовлетворяют потребности общества в перераспределении ресурсов, осуществлении платежей и сохранности капиталов. В наше время деятельность хозяйствующих субъектов, населения, да и государства, немыслима без участия коммерческих банков.
Объектом исследования в данной работе является банковская система, предметом – функции коммерческих банков, являющихся частью этой системы.
Целью работы было освещение функций коммерческого банка при помощи анализа различных точек зрения на данный вопрос. В связи с этим при написании работы были поставлены следующие задачи:
• рассмотреть функции банков в процессе их исторического развития;
• раскрыть сущность коммерческого банка, выражением которой и являются его функции;
• описать методологию анализа функций банка и его сущности;
• представить различные точки зрения на вопрос о функциях коммерческого банка и рассмотреть каждую из функций;
• показать, каким образом происходит реализация функций банков на практике;
• охарактеризовать роль банков в экономике.
Введение.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной системы и исследование роли и места в ней центрального и коммерческих банков.
Полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическому профилю.
В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам.
Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения.
Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитной системы и исследование роли и места в ней центрального и коммерческих банков.
Полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическому профилю.
ВВЕДЕНИЕ
Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению - движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах. Наличные деньги являются важной составляющей денежной системы России, от которой в немалой степени зависит ее устойчивое функционирование.
В начале эпохи бурного развития электронных технологий многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам» и функционированию платежных систем в электронном виде, однако они были не в состоянии заменить наличный денежный оборот. Поэтому реальных оснований предполагать, что значение денежной наличности в жизни российского общества в обозримом будущем ослабнет, не имеется.
Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса немин6уемо приводит к экономическому кризису.
Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей. Данная позиция определила актуальность избранной темы курсовой работы.
Целью данной курсовой работы является:
- Определить понятия наличного денежного оборота и почему он так важен в экономике;
- Какие существуют принципы организации наличного денежного оборота и в чем заключается своеобразие и особенности организации наличного денежного оборота в России;
- Выявить основные существующие проблемы денежного обращения в РФ;
- Рассмотреть основные тенденции развития наличного денежного оборота.
На основании рассматриваемых статей, учебников, научной литературы, можно сказать, что данная тема широко и многогранно освящена во многих источниках по экономической литературе.
Важнейшей составляющей экономики любого государства является денежное обращение. Сложное переплетение разнообразных производственных, инвестиционных и торговых процессов, неразрывно связанные с ними процессы накопления и вложения капитала, формирования и использования кредитных средств обеспечиваются благодаря денежному обращению - движению денег в наличной и безналичной формах. Между наличным и безналичным денежным обращением существует тесная и взаимная зависимость: деньги постоянно переходят из одной формы обращения в другую, выступая то в качестве наличных денежных знаков, то в виде записей на банковских счетах. Наличные деньги являются важной составляющей денежной системы России, от которой в немалой степени зависит ее устойчивое функционирование.
В начале эпохи бурного развития электронных технологий многие предсказывали быстрый переход к «электронным деньгам» и функционированию платежных систем в электронном виде, однако они были не в состоянии заменить наличный денежный оборот. Поэтому реальных оснований предполагать, что значение денежной наличности в жизни российского общества в обозримом будущем ослабнет, не имеется.
Процессы глобализации в современной мировой экономике затрагивают и сферу денежного обращения, она давно уже стала международной. Вместе с тем состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного обращения. Устойчивое состояние и стабильное развитие сферы денежного обращения являются необходимым условием развития экономики, а нарушение денежного баланса немин6уемо приводит к экономическому кризису.
Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного обращения, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей. Данная позиция определила актуальность избранной темы курсовой работы.
Целью данной курсовой работы является:
- Определить понятия наличного денежного оборота и почему он так важен в экономике;
- Какие существуют принципы организации наличного денежного оборота и в чем заключается своеобразие и особенности организации наличного денежного оборота в России;
- Выявить основные существующие проблемы денежного обращения в РФ;
- Рассмотреть основные тенденции развития наличного денежного оборота.
На основании рассматриваемых статей, учебников, научной литературы, можно сказать, что данная тема широко и многогранно освящена во многих источниках по экономической литературе.
Наши гарантии:
Финансовая защищенность
Опытные специалисты
Тщательная проверка качества
Тайна сотрудничества