Банковское право - готовые работы

Не будет преувеличением утверждение, что банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых областей рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и денежного обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось, при этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство и выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышали общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всем мире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначально высокую роль. И только последние два года начали играть видную роль.
Можно сказать, что в нашем обществе еще только начинает складываться понимание того места, которое должны занимать банки в экономической системе управления экономикой. Вся наша теория банков - это фактический пересказ того, какие в стране существуют банки, какие операции они при этом выполняют. Обществу нужны обстоятельные, более глубокие представления о сути банка, необходима его концепция, выяснение его общественного назначения. Все это непростые вопросы, их корни заложены в истории развития банковского дела.
Банковская система в рамках современной экономической системы предоставляет своим клиентам многообразные услуги – от традиционных депозитно-ссудных и расчётно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новых форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и так далее).
Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры является одной из важнейших, и вместе с тем – чрезвычайно сложных задач развития банковской системы современной России. В настоящее время, в условиях развитых товарных и финансовых рынков и активизации процессов интеграции России в мировое финансовое пространство, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры. Это обуславливает необходимость оптимизации организации и регулирования банковской системы в целом. Одной из основных составляющих этого регулирования является банковский надзор и контроль, которому и посвящено данное исследование.
Одной из причин банковского краха в августе 1998 года является и чрезмерно либеральный банковский надзор. В усилении банковского надзора содержится один из резервов снижения рисков в банковской системе.
Так, давно уже не отвечает сложившейся реальности система надзора за деятельностью филиалов кредитных организаций, работающих в разных регионах. Как известно, надзорный орган не вправе работать непосредственно с филиалом. Надзор осуществляется только через головной банк. Невозможность для надзорного органа напрямую воздействовать на региональные филиалы, необходимость вступать в длинную переписку ведут к тому, что филиалы зачастую чувствуют себя безнаказанными, нарушают правила ведения банковских операций (начинают проводить платежи вне очереди и т.д.).
В целях усиления эффективности банковского надзора Центральному банку следует продолжить работу по усилению внутрибанковского контроля, в частности, связанную с усилением ответственности акционеров банка (имеется в виду решение о том, что один из освобожденных заместителей председателя правления банка должен курировать внутренний контроль). Однако до настоящего времени это решение не нашло своего реального воплощения в коммерческих банках. Возможно следует на уровне законодательства усилить степень ответственности менеджеров и акционеров за положение дел в кредитной организации.
Целью данного исследования является анализ финансово-правовых аспектов банковского надзора и контроля. Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:
 проводится теоретический анализ понятия и сущности контроля и надзора в сфере банковской деятельности;
 исследуются особенности правового регулирования кредитными организациями соблюдения их клиентами финансового законодательства.
Для полноценного анализа банковского сектора российской и зарубежных национальных банковских систем в работе использована различная научная и учебная литература. К ней относятся, в первую очередь, учебники и учебные пособия по дисциплинам «Экономика», «Макроэкономика», «Банковское дело», «Налоговое право», «Банковское право», «Финансовое право» и др.
Особое место среди литературы данной группы занимает учебник Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина, А.М. Экмаляна «Банковское право Российской Федерации: Общая часть». Данный труд – первый в отечественной науке учебник по Общей части банковского права. В нём обосновывается тезис о том, что банковское право – комплексная отрасль российского права; исследованы предмет, принципы, методы правового регулирования, структура и источники банковского права, разработаны теоретические аспекты науки банковского права: методология, понятийный аппарат, и структура. Авторы данного учебника детально рассмотрели исторический опыт и перспективы правового регулирования банковской деятельности в России с учётом уроков банковского кризиса 1997-1998 гг., вследствие чего их выводы использовались при исследовании данной темы и формировании собственного взгляда на проблему правового статуса ЦБ РФ.
Общий взгляд на концепцию правового положения центрального банка формировался и под влиянием учебника по банковскому праву Н.Д. Эриашвили, в котором раскрываются основные положения банковского права, вопросы регулирования деятельности банковских и небанковских кредитных организаций и другие аспекты банковского дела. Среди учебных пособий по банковскому праву следует отметить также учебники А.Г. Братко, Д.Г. Алексеевой и Е.Г. Хоменко и других учёных и специалистов-практиков.
Помимо них, как источники отдельных теоретических положений использованы также научные работы и публикации, труды отечественных и зарубежных ученых по вопросам развития банковского дела, банковского и финансового права. Для полноты освещения этапов развития отечественной банковской системы в работе использованы учебники и учебные пособия и по новейшей отечественной истории, истории государства и права, а также экономической истории России и зарубежных стран. Дополняют вышеперечисленные источники материалы специализированных журналов, а также ресурсы сети Интернет, и в первую очередь – материалы официальных сайтов Центрального Банка России и Ассоциации российских банков. Анализ же нормативно-правовых актов осуществлялся путём непосредственной работы с источниками, перечень которых приведён в списке использованных в работе нормативно-правовых актов и литературы.
Для решения вышеприведённых задач работа разделена на две главы, каждая из которой посвящена одной из них. Во введении обосновывается актуальность избранной темы и проведённого исследования, а также определяются её цели и задачи, приводится структура работы и краткая характеристика использованной литературы. Заключение же содержит общие выводы и характеристику современного состояния банковского надзора и контроля в Российской Федерации, после чего приводится список использованных нормативно-правовых актов и учебной, экономической, исторической и правовой литературы, а также ресурсов сети Интернет.

Предисловие

Банковское право регулирует общественные отношения, которые затрагивают жизненно важные интересы людей. Без всякого преувеличения можно сказать: от того, насколько правильно организованы банковская система и банковская деятельность, зависят все или почти все экономические успехи и неудачи в развитии российского общества. Статистика выданных и отозванных банковских лицензий, а также несложные арифметические расчеты с показателями опубликованной банковской отчетности легко убеждают нас в том, что существует проблема стабильного и надежного функционирования банков в условиях переходной экономики. Поэтому банковское право приобретает повышенную актуальность.
Банковское право - это новая отрасль в системе российского права. Ведь первые банки в современной России появились, по историческим меркам, совсем недавно. Поэтому нет ничего удивительного и в том, что наука банковского права находится на начальном периоде своего развития.
Российское общество в 90-е годы переживало периодически повторяющиеся финансовые кризисы. В результате банковская система России развивается все еще недостаточными темпами. В этих условиях возникает настоятельная потребность в защите экономических интересов граждан, укреплении правопорядка в сфере денежно-кредитных отношений и восстановлении доверия к банковской системе в целом, которое, как известно, уже основательно подорвано.
В этой связи приобретает актуальность исследование банковского права, результаты которого могли бы помочь объяснить те реальности, с которыми сегодня сталкивается практика. Как раз эта задача решена в предлагаемой читателю книге.
В первой главе предлагаемой книги рассматриваются вопросы науки банковского права.
Здесь обосновывается мнение о том, что банковское право - это самостоятельная отрасль юридической науки. Эта наука имеет свой предмет, который условно можно разделить на несколько составляющих:
- во-первых, наука банковского права рассматривает закономерности банковской системы и банковских отношений;
- во-вторых, в предмет ее исследования входят закономерности банковской деятельности, включая все виды банковских операций;
- в-третьих, предметом исследования науки банковского права являются банковское законодательство и пути его совершенствования.
Во второй главе раскрывается понятие банковского права как самостоятельной отрасли права, которая имеет свой предмет и метод регулирования. Такое понимание банковского права способствует укреплению законности в банковских отношениях.
В книге проводится четкая грань между банковским правом и другими отраслями права, прежде всего, правом гражданским, и тем самым представляется возможным более точно определить права и обязанности сторон в правоотношениях между кредитными организациями и Банком России.
В этой же главе рассматривается ряд других вопросов, имеющих существенное значение для практики: понятие и виды норм банковского права, санкции и их специфика в банковском праве, источники банковского права, вопросы правотворческой деятельности Банка России и др.
В третьей главе освещены вопросы становления банковской системы, ее современного состояния и структуры.
В четвертой главе показаны основные признаки кредитной организации, ее правоспособность, организационно-правовые формы, требования к формированию уставного капитала. Обращается внимание на противоречия в законодательстве и отраслевых актах.
Здесь же рассматриваются проблемы регистрации и лицензирования, отзыва банковских лицензий.
В пятой главе раскрываются дискуссионные вопросы правового статуса и организационной системы Банка России.
Автор приводит свою трактовку независимости и ответственности центрального банка.
Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России как публично-правовой организации законодательно определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.
Согласно Конституции Российской Федерации главной целью Банка России являются защита и обеспечение устойчивости рубля. В соответствии со ст. 3 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" цели деятельности Банка России таковы:
защита и обеспечение устойчивости рубля;
развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Принцип независимости - ключевой элемент статуса Центрального банка Российской Федерации. Он проявляется, прежде всего, в том, что Банк России не входит в структуру федеральных органов государственной власти и выступает как институт гражданского общества, уполномоченный государством банк, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Для достижения этих целей государство делегировало ему некоторые властные функции, осуществляемые им в денежно-кредитной системе России, в том числе наделив его правом издавать нормативные акты.
Независимость статуса Банка России закреплена в статье 75 Конституции РФ и в статьях 1-5 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (Далее - Федеральный закон). В части 2 статьи 2 Федерального закона сказано, что "Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России - по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами".
Банк России является юридическим лицом и выступает как субъект публичного права. Федеральный закон говорит, что уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Но при этом полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России осуществляются самим Банком России, изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются. В этом есть противоречие, которое автор объясняет в данной книге.
Финансовая независимость Центрального банка Российской Федерации выражается также в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Но при этом он не имеет цели получать прибыль. Она, конечно, есть, но Банк России ее использует на достижение тех целей, которые перед ним поставил Федеральный закон.
Кроме того, Банк России вправе защищать свой статус и полномочия в судебном порядке.
Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России.
Автор предлагает усовершенствовать организационную структуру Банка России и создать механизмы ответственности его руководящих органов, с тем, чтобы принимаемые им решения учитывали долгосрочные интересы общества.
Одно из таких предложений заключается в необходимости создания системы договорных отношений: путем внесения изменений в законодательство предусмотреть, что с каждым из членов Совета директоров Центрального банка Российской Федерации (Банка России) Государственная Дума Российской Федерации должна заключать договор, в котором будут согласовываться все условия и конкретные обязательства. Тем самым будут созданы основания для персональной гражданско-правовой ответственности каждого члена Совета директоров за те решения, которые они принимают. Ведь поскольку денежная система, по своей сущности, является эквивалентом производимых в стране товаров и услуг, которые создаются людьми, то, следовательно, Банк России - институт гражданского общества. (Подробнее об этом см.: www.bratko.ru).
В отличие от центрального банка плановой экономики главное для центрального банка в рыночной экономике - это умение управлять рисками банковской системы.
В седьмой главе раскрываются сущность, объекты, цели, структуры и способы банковского надзора. В этой же главе книги рассматриваются некоторые проблемы конкуренции в банковской системе, и даются рекомендации по улучшению банковского надзора.
Восьмая глава книги посвящена вопросам банковских операций и сделок. Показаны различия между банковскими операциями и сделками. Дается характеристика банковским операциям.
Надо учитывать, что банковское право содержится не только в законах, но и в нормативных актах Банка России, которых на сегодняшний день - величайшее множество. И законы, и еще в большей мере нормативные акты Банка России, часто меняются. В этом состоит едва ли не основная трудность их изучения. (Методические рекомендации по изучению банковского права см.: www.bratko.ru).

Область ипотечного кредитования в России не получила широкого распространения в связи с антидоступными условиями получения кредита, что выражается в высоком годовом проценте за кредит и сроках его погашения. Исходя из Президентской программы ипотечного кредитования, развитие ипотеки в России должно приобрести в скором будущем более масштабное распространение.
При выдаче банками ипотечных кредитов, средством обеспечения которых является залог недвижимости, образуется первичный рынок ипотечного кредитования, на котором формируются имущественные требования, обеспеченные правом залога недвижимого имущества (ипотечные активы). Но, выдавая ипотечные кредиты, банки испытывают недостаток кредитных ресурсов. Эта задача решается в организованных правопорядках путем функционирования вторичного рынка ипотечного кредитования. Рефинансирование кредиторов производится за счет размещения среди инвесторов ценных бумаг, имеющих особое обеспечение, - ипотечные активы в виде имущественных прав требования по кредитам и правам залога недвижимого имущества.
На вторичном рынке ипотечного кредитования посредством использования специальных ценных бумаг происходит привлечение средств, необходимых для выдачи ипотечных кредитов на первичном рынке. Обеспечением исполнения обязательств по таким ценным бумагам служит имущество в виде прав требования по ипотечным кредитам, в том числе по их обеспечению, полученное в процессе осуществления ипотечного кредитования на первичном рынке.
Рассмотрение указанных проблем осложняется отчасти тем, что применение многих институтов гражданского права было ограничено в период существования СССР, тогда как в капиталистических странах развитие экономических отношений в области ипотечного кредитования и их регулирования продолжалось. С развитием отношений по ипотечному кредитованию в России особенно заметными становятся пробелы в нормативном регулировании отраслей, связанных с осуществлением ипотечного кредитования.
Современное российское законодательство значительно двинулось вперед в области регулирования отношений в сфере недвижимости, в том числе ее залога. Вместе с тем сделан только первый шаг. Без должного решения остались вопросы организации целостной системы ипотечного кредитования, включающей рефинансирование ипотечных кредитов и механизмы регулирования вторичного рынка ипотечного кредитования.
Построение такой системы требует совершенствования правовой регламентации отношений, складывающихся при предоставлении кредитов и их обеспечении посредством залога недвижимости, привлечении средств в область ипотечного кредитования с финансовых рынков.
Целью работы является выявление проблем правового регулирования ипотечного кредитования и предложение путей совершенствования законодательства в области правового регулирования ипотечного кредитования.
Реализация поставленной цели предопределила постановку следующих наиболее важных задач:
1. изучение правовой базы ипотечного кредитования,
2. анализ понятия и сущности ипотечного кредитования,
3. изучение моделей ипотечного кредитования,
4. изучение механизма реализации ипотечного кредитования,
5. изучение особенностей ответственности в сфере ипотечного кредитования,
6. анализ проблем обращения взыскания и реализации заложенного имущества,
7. анализ проблем защиты интересов участников ипотечного кредитования,
8. выявление проблем осуществления ипотечного кредитования и разработка предложений по совершенствованию законодательства в области ипотечного кредитования.
Объектом исследования являются правовые отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования.
Предметом исследования является правовое регулирование ипотечного кредитования.
Методологическую и методическую основу выпускной квалификационной работы составляют общенаучные и частнонаучные методы познания, в частности: системный, логический, технико-юридический, сравнительный, формально – юридический, аналитический, исторический.
Теоретическую основу работы составляют труды Кассо Л.А., Конева Е.Ю., Мейера Д.И., Наумовой Л.Н., Попова О.В. и других.
Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников. Во введении обосновывается актуальность выбранной темы, содержатся цели и задачи работы. Первая глава посвящена сущности и правовой природе ипотечного кредитования. Во второй главе рассматриваются особенности механизма реализации ипотечного кредитования, а именно рассматривается процедура предоставления ипотечного кредита, договоры заключаемые при предоставлении ипотеки, ответственность сторон. Третья глава посвящена проблемам осуществления ипотечного кредитования. В заключении содержатся выводы и предложения по совершенствованию законодательства.

Законодательное регулирование банковской деятельности на территории каждого государства осуществляется в соответствии с национальными законами о банках и банковской деятельности, о центральном (национальном) банке. Отношения между банковскими организациями разных государств по международным расчетам и банковским операциям так же регулируются нормативно-правовыми актами международных организаций и международными договорами и соглашениями в области банковской деятельности.
В настоящее время во всех государствах в той или иной степени сформирована законодательная база, регламентирующая банковскую деятельность. Система правовых норм, регулирующих банковскую деятельность, носит комплексный и многоаспектный характер, включая нормы налогового права, законодательства о валютном регулировании и контроле и о рынке ценных бумаг. Следует отметить, что значительное количество положений, регулирующих отношения на рынке банковских услуг, регламентируется нормативными актами центральных (национальных) банков государств.
В настоящей работе исследуются международные нормативно-правовые акты и международные договоры в области международного регулирования банковской деятельности. Рассмотрены основные принципы международного регулирования отношений между банковским организациями и принципы проведения международных банковских операций. Изучены нормативно-правовые акты таких международных организаций, как ЕврАзЭС, Всемирной торговой организации (ВТО), Базельского комитета банковского надзора, Европейского Союза.

Уважаемые члены государственной экзаменационной комиссии!

В представленной дипломной работе исследована тема финансово-правовых особенностей контроля в сфере банковской деятельности. Научный руководитель дипломной работы - …….
Так в чем же заключаются особенности банковского контроля и надзора в Российской Федерации? На этот вопрос мы даем ответ в результате настоящего проведенного исследования.
Банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых областей современной рыночной экономики. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

Актуальность темы курсовой работы. Не будет преувеличением утверждение, что банковская система является одной из важнейших и неотъемлемых областей современной рыночной экономики. Исторический процесс развития банков, товарного производства и денежного обращения шел параллельно и указанные сферы тесно переплетались. Банки проводили денежные расчеты, кредитовали хозяйство, выступали посредниками в перераспределении капиталов, при этом они способствовали существенному повышению общей эффективности производства и росту производительности труда.
В условиях рыночной экономики первостепенное значение имеет осуществление комплекса мероприятий, направленных на повышение устойчивости банковского сектора страны, защиту интересов кредиторов и вкладчиков, теоретическое и организационное совершенствование системы банковского надзора.
Несмотря на то, что банковский надзор в стране за последние годы во многом стал соответствовать практике развитых стран, он нуждается в совершенствовании. Недостаточно реализованы меры по развитию содержательного, риск-ориентированного надзора, направленного на повышение точности оценки финансовой устойчивости кредитных организаций, применение адекватных мер надзорного реагирования, осуществления процедур по контролю за соответствием банков требованиям системы страхования вкладов. Несовершенно компьютерное программное обеспечение, позволяющее контролировать состояние банка в режиме реального времени.
Нуждаются в совершенствовании и нормативные документы по выполнению надзорных функций - в части определения полномочий Банка России по применению профессионального (мотивированного) суждения в ходе инспектирования банков и проведения дистанционного банковского надзора; взаимодействии различных видов банковского надзора и контроля; выработки мер административной и иной ответственности руководителей и работников кредитной организации за представление в орган банковского надзора и публикацию недостоверной информации о кредитной организации.
Недостаточно развит институт кураторства, призванный реализовывать проблемы дистанционного надзора, инспектирования, валютного контроля, контроля за эмиссионной и инвестиционной деятельностью, за операциями на рынке ценных бумаг, за формированием обязательных резервов, лицензирования в части расширения деятельности кредитных организаций, внутреннего контроля банков. Требуют уточнения подходы к оценке финансовой устойчивости кредитных организаций.
Все указанной и обуславливает актуальность исследования современных правовых проблем банковского надзора в Российской Федерации.
Степень разработанности темы курсовой работы. Проблемы, касающиеся принципов построения банковской системы, общих вопросов банковского надзора и контроля за финансовым состоянием кредитной организации рассмотрены в работах таких авторов как: А.П. Алехин, О.А. Антипова, О.И. Афанасьева, С.В. Батырева, Г.Н. Белоглазова, А.Г. Братко, А.Ю. Викулин, Я.А. Гейвандов, С.А. Голубев, А.Г. Гузнов, Л.Г. Ефимова, Ю.Б. Зеленский, А.А. Козлов, Г.Г. Коробова, С.Л. Корниенко, М.А. Котляров, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, А.И. Милюков,В.М. Столяренко, А.Ю. Симановский, М.И. Сухов, А.М. Тавасиев, З.А. Тимофеева, Г. А. Тосунян, Г.П. Чубарова, Л.Л. Цыренов, Р.Х. Марданов, Г.Г. Фетисов, К.Б. Шор, А.М. Экмалян, Н.Д. Эриашвили и некоторых других, работы которых и послужили теоретической основой исследования в настоящей работе.
Целью исследования в курсовой работе является изучение проблем правового регулирования и организации банковского надзора и контроля в Российской Федерации, разработка и обоснование рекомендаций по его совершенствованию и развитию в России.
Для достижения поставленной цели в работе определены следующие задачи:
- исследовать историю развития банковского надзора в России;
- уточнить определение банковского надзора на базе его критериальных функций;
- охарактеризовать виды и формы банковского надзора в России;
- изучить нормативно-правовую базу, регулирующую банковский надзор в России и выявить проблемы его правового регулирования;
- определить пути решения проблем правового регулирования и организации банковского надзора, а также пути повышения эффективности использования различных видов банковского надзора;
- охарактеризовать перспективы развития банковского надзора в Российской Федерации.
Объектом исследования в курсовой работе выступает деятельность Банка России в процессе банковского надзора по обеспечению устойчивости и стабильности банковской системы.
Предметом исследования в курсовой работе являются общественные отношения, складывающиеся в процессе проведения банковского надзора.
Для решения вышеприведённых задач работа разделена на две главы. Во введении обосновывается актуальность избранной темы и проведённого исследования, а также определяются её цели и задачи. Заключение же содержит общие выводы и характеристику современного состояния банковского надзора и контроля в Российской Федерации, после чего приводится список использованных нормативно-правовых актов и учебной, экономической, исторической и правовой литературы.

В статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I «О банках и банковской деятельности» закона содержится развернутый перечень банковских операций и других сделок, которые могут совершать кредитные организации. Этот перечень достаточно емкий. Согласно последней части данной статьи, кредитным организациям запрещается заниматься лишь тремя видами деятельности - производственной, торговой и страховой.
К банковским относятся следующие операции кредитной организации.
1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады и размещение этих средств от своего имени и за свой счет.
Эта операция оформляется договором банковского вклада. «По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором», - установлено в ст. 834 ГК.
Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет. При слиянии банков указанный срок рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату государственной регистрации. При преобразовании банка указанный срок не прерывается (часть III ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»).