Банковское дело - готовые работы

Приоритетным направлением для Банка в 2006 году было развитие розничного бизнеса. Рост ресурсной базы Банка позволил значительно увеличить объемы выдаваемых кредитов клиентам. За рассматриваемый период кредитный портфель Банка увеличился на 81% и составил 6 057 млн рублей против 3 345 млн рублей на 01.01.2006 г. Объем кредитов, выдаваемых частным клиентам Банка, при этом увеличился на 96,5%

Рис. 2.4. Кредитный портфель ОАО КБ «УРСА Банк»
за 2002-2007 гг.
В 2006 году ОАО КБ «УРСА Банк» достиг серьезных результатов по направлению розничного кредитования. За рассматриваемый период кредитный портфель по программам розничного кредитования, ориентированный на массовый сегмент рынка, увеличился почти в 2 раза с 1 460 млн руб. до 2 923 млн руб. В течение года, несмотря на общерыночные тенденции постепенного снижения ставок кредитования, ОАО КБ «УРСА Банк» удалось увеличить доходность и эффективность по сформированному кредитному портфелю.

Рис. 2.5. Динамика розничного кредитования портфеля в 2006 г.
Основной прирост кредитного портфеля был достигнут за счет активного развития следующих программ:
1. Товары в кредит.
2. Кредиты сотрудникам предприятий, получающих заработную плату на пластиковые карты ОАО КБ «УРСА Банк».
3. Экспресс-кредитование.
Рис. 2.6. Разбивка кредитного портфеля ОАО КБ «УРСА Банк»
на 01.01.2007 г.
Помимо указанных программ ОАО КБ «УРСА Банк» сделал серьезный шаг в развитии продуктовой линейки по направлению розничного кредитования. В 2006 году Банк начал выдачу кредитов по программам ипотечного кредитования, автокредитования, кредит «Доступный», «Мастер кредит».
Результаты, достигнутые в 2006 году позволили укрепить позиции Банка на рынке розничного кредитования. Согласно общероссийскому рейтингу ОАО КБ «УРСА Банк» занял 15 место в России по объему предоставленных потребительских кредитов (по данным агентства РКБ.Рейтинг, http://rating.rbc.ru). В рамках Сибирского федерального округа ОАО КБ «УРСА Банк» стабильно удерживает 2 место со значительным отрывом от других игроков рынка.
Приоритетным направлением в работе с частными лицами в 2007 г. было кредитование сотрудников, проводимое на основании заключенных соглашений, а также реализация программы потребительского кредитования, развернутая банком в 2006 году. Кредитование частных лиц на приобретение товаров в кредит, кредит на необходимые нужды позволило увеличить объем ссуд, выданных населению в 2 раза по сравнению с аналогичными показателями предыдущего года.
Проводимая кредитная политика позволила создать активы высокого качества и обеспечить необходимый уровень доходности. Стандартные кредиты с низким уровнем риска занимают 98,5% от общего объема кредитных вложений. Согласно требованиям Банка России в полном объеме создал резерв на возможные потери по ссудам.

БАКАЛАВРСКАЯ РАБОТА
Формы и виды кредитов России, их современная характеристика
Казань 2007
Оглавление
Введение………………………………………………………………………………..3
1. Сущность кредита как формы движения ссудного капитала……………………6
1.1 Необходимость и сущность кредитования……………………………………….6
1.2 Функции и основные принципы кредита……………………………………….14
1.3 Современное понимание форм и видов кредитования…………………………22
2. Основные тенденции развития кредитования в современных российских экономических условиях………………………………………………………….31
2.1 Современное состояние российского рынка кредитования……………………31
2.2 Проблемы кредитования российскими коммерческими банками……………..45
2.3 Перспективы развития рынка кредитования в России на современном этапе..54
Заключение…………………………………………………………………………….63
Библиографический список…………………………………………………………..66
Введение
Значение банковской системы для развития экономики трудно переоценить, поскольку банки играют важную роль в обеспечении денежного оборота, в перемещении капиталов, в предоставлении возможностей промышленным предприятиям, организациям, правительству, населению для развития. Одним из основных направлений деятельности коммерческих банков является осуществление реализации различных целей клиентов за счет кредитного финансирования. Кредитование как одна из активных операций приносит значительную часть прибыли коммерческим банкам, следовательно, банк реализует и свои собственные интересы.
В связи с общей стабилизацией финансовой ситуации в стране, постепенным развитием банковской системы кредитные ресурсы становятся все более доступными, причем не только для предпринимательской деятельности, но и на потребительском рынке. Уже сейчас можно говорить, о широком распространении потребительского кредитования, автокредитования, ипотечного кредитования. То, что рынок кредитования в России стремительно развивается, очевидно. Банкам постепенно удается преодолевать такую особенность российского менталитета, как нежелание жить в долг.
Кредит как общественное отношение отражает ход исторического развития экономического процесса, в свою очередь, показывая влияние на постоянно изменяющиеся условия экономической жизни общества. Результатом происходящих изменений нередко становится рождение новых видов и форм кредита. Это способствует не только развитию теоретического аппарата, но и повышает практическую значимость категории кредита в современной системе экономических знаний. Перечисленные выше доводы говорят о необходимости изучения и актуальности выбранной темы работы.
Наряду с развитием сущностных основ и понятийного аппарата кредита как такового повседневная практика предъявляет к экономической теории более высокие требования. К их числу относится устранение теоретических пробелов отдельных видов и форм кредита, поскольку изначально обоснование теоретических положений способствует более широкому осмыслению проблем, возникающих в ходе осуществления практической деятельности. В последнее время в литературе нередко отмечаются недостатки приведенных трактовок кредита. Основным в их ряду выделяют акцент на форму, а не на сущность экономических отношений по поводу кредита. Помимо этого категория «форма движения» сама является достаточно сложной и нуждается в дополнительном разъяснении. В целом анализ существующих в экономической литературе трактовок кредита указывает на недостаточность теоретической базы по вопросу кредитования и вызывает необходимость ее детализации. Перед экономической теорией в этой связи возникают новые проблемы, разрешение которых сопряжено с определением понятия кредита через выявление его сущностных основ. Определение сущности кредита предполагает раскрытие ряда его характеристик, к числу которых относятся принципы кредитования, особенности взаимоотношений кредитора и заемщика, а также механизм движения кредитных ресурсов или ссуженной стоимости.
Теоретическим исследованиям проблем, связанных с банковским кредитованием посвящено значительное количество работ. Среди них труды российских и зарубежных авторов, которые были использованы в написании работы: Лаврушина О.И., Челюкова В.А., Колесникова В.И., Жукова Е.Ф., Ямпольского М.М., Балабановой И.Т., Сорвила С.В.
Актуальность темы и ее теоретическая и практическая значимость обусловили выбор направления исследования, цели и задачи работы.
В связи с тем, что подъем российского производства в значительной мере связан с реализацией потенциала кредитных отношений, а практика подтверждает, что подавляющая часть кредитов предоставляется кредитными организациями, выбор темы выпускной работы выпал на изучение современных форм и видов кредитов, используемых банками.
Цель данной работы - подтвердить важную роль кредита в становлении рыночной экономики, в расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций. Для выполнения этой цели в работе поставлены следующие задачи: дать определение кредита как экономической категории, теоретически раскрыть сущность, функции и принципы кредитования; обосновать роль кредита в рыночной экономике; описать существующие формы и виды банковских кредитов; провести анализ современного рынка кредитования; рассмотреть существующие недостатки и направления по развитию системы кредитования; проанализировать тенденции развития процесса кредитования в России в условиях становления рыночных отношений.

СОДЕРЖАНИЕ
стр
ВВЕДЕНИЕ 3
1. Операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг 4
2. Задача 1 11
3. Задача 2 12
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 14
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 15
ВВЕДЕНИЕ
Экономические преобразования, происходящие на протяжении последнего десятилетия в России, в корне изменили существовавшую систему экономических отношений общества. Становление и развитие рынка, его институтов позволило создать предпосылки для организации устойчивой рыночной инфраструктуры, призванной содействовать возобновлению экономического роста российской экономики. С формированием финансового рынка в стране возникли и значительно активизировали свою деятельность его участники – коммерческие банки, инвестиционные фонды и компании, фондовые биржи, способные эффективно обслуживать воспроизводство общественного капитала, нормальное функционирование экономики.
Значимость коммерческих банков на рынке ценных бумаг не подвергается сомнению. Банки могут выступать в качестве эмитентов собственных акций, облигаций; в роли инвесторов, приобретая ценные бумаги за свой счет и в роли профессиональных участников рынка ценных бумаг, осуществляя брокерскую, дилерскую, депозитарную и доверительную деятельность.
Актуальность темы и ее теоретическая и практическая значимость обусловили выбор направления исследования, цели и задачи работы.
В связи с тем, что вовлечение денежных средств в инвестиционный процесс во многом зависит от деятельности на рынке корпоративных ценных бумаг различных инвестиционных институтов выбор темы работы выпал на изучение деятельности коммерческих банков. Цель данной работы - рассмотрение видов деятельности коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Для выполнения этой цели в работе поставлены следующие задачи: определить роль банка на рынке ценных бумаг; изучить условия выпуска ценных бумаг коммерческими банками; рассмотреть инвестиционную и профессиональную деятельность банков.
1. Операции коммерческих банков на рынке ценных бумаг
В зависимости от национального законодательства той или иной страны, исторических традиций и особенностей формирования национальных фондовых рынков банки могут играть на них различную роль. С развитием российского рынка ценных бумаг коммерческие банки становятся одними из наиболее активных его участников. Возрастанию роли коммерческих банков на рынке ценных бумаг способствует ряд предпосылок.
Во-первых, коммерчески банки в России в преобладающем большинстве являются универсальными, и наряду с другими банковскими операциями им в соответствии с федеральным законом от 22 апреля 1996 года №39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» разрешено участие в совершении любых видов операций с ценными бумагами. [1] В этом российская модель организации рынка ценных бумаг существенно отличается от американской модели, которая предполагает практически полное отстранение
2. Задача 1
Дисконтный вексель выписывается на сумму 2500 руб. со сроком платежа 45 дней под 15% годовых. Год считается равным 360 дней. Определите цену размещения векселя.
Решение
Так как дисконтный вексель – это банковский вексель, реализуемый ниже номинала, а погашаемый по номиналу, то для определения цены размещения находим сначала сумму дисконта (разницу между номиналом и
3. Задача 2
Составить график с пояснениями. Продажа опциона колл с ценой исполнения 6000 и премией 2000 руб. Продажа опциона пут с ценой исполнения 6000 и премией 2500 руб.
Как видно из рисунка 1 в нашем примере с опционом колл на сумму 6000 продавец получает премию 2000 до тех пор, пока цена актива ниже

Организационная структура Банка России.
Центральный банк Российской Федерации представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения и учебные заведения, хранилища, а также другие предприятия, учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для успешной деятельности банка.
Национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации, являются территориальными учреждениями Банка России. Они не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров Банка России.
Задачи и функции территориальных учреждений Банка России определяются Положением об этих учреждениях, утверждаемым Советом директоров. В настоящее время ЦБ РФ прорабатывается вопрос о том, что они могут создаваться по экономическим районам, объединяющим территории нескольких субъектов Российской Федерации.
Высший орган Банка России — Совет директоров. Это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и управляющий ею. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета.
Члены Совета директоров работают здесь на постоянной основе. Они утверждаются Государственной Думой по представлению Председателя Банка, который является одновременно Председателем Совета директоров.
Совет директоров во взаимодействии с Правительством разрабатывает единую государственную денежно-кредитную политику и обеспечивает ее выполнение.
Структуру и штаты центрального аппарата Банка России, а также уставы других его структурных подразделений утверждает этот Совет.
Функции Центрального банка.
Центральный банк Российской Федерации занимает особое положение среди всех юридических лиц, занятых управлением или хозяйстве ной деятельностью. С одной стороны, он представляет собой орган государственного управления; с другой стороны, банк выступает как коммерческое предприятие, торгующее деньгами, хотя получение прибыли не служит целью деятельности Центрального банка Российской Федерации.
Задачи и функции Банка России определены Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Основная цель деятельности Банка России - защита и обеспечение стабильности рубля. При этом Банк России выступает как единственный эмиссионный центр, а также как орган банковского регулирования и надзора. Комплекс основных функций Банка России закреплен в ст. 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России:
Операции на открытом рынке. При осуществлении этих операций Центральный банк не только реализует направление своей кредитно-денежной политики, но и содействует коммерческим банкам в поддержании на необходимом уровне их ликвидности, т. е. способности своевременно выполнять свои обязательства перед клиентами — как юридическими, так и физическими лицами.
Под операциями на открытом рынке имеется в виду купля-продажа Центральным банком государственных ценных бумаг, прежде всего облигаций и других обязательств. Эмитентом ценных бумаг является Правительство в лице Министерства финансов. ЦБ РФ выполняет роль главного дилера и агента по обслуживанию государственного долга. Операции с ценными бумагами проводят более 50 официальных дилеров, в роли которых выступают коммерческие банки.
Если Центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческих банков, он переводит деньги на их корреспондентские счета, и таким образом увеличиваются кредитные возможности банков. Они начинают выдавать ссуды, которые в форме безналичных реальных денег входят в сферу денежного обращения, а при необходимости трансформируются в наличные деньги. Если Центральный банк продает ценные бумаги, то коммерческие банки со своих корреспондентских счетов оплачивают такую покупку, тем самым сокращают свои кредитные возможности, связанные с эмиссией денег.
До образования коммерческих банков регулирование денежного обращения проводилось в порядке централизованного планирования лимитов кредитования и различного вида кассовых планов. Они являлись директивами для филиалов государственных банков.
Ежегодно возрастающий дефицит бюджета покрывался депозитной эмиссией, при которой Правительство получало ничем не обеспеченные деньги. Это послужило одной из основных причин высокой инфляции.

Введение

В условиях функционирования рыночной модели экономики каждый банк самостоятельно изыскивает возможности для накопления и концентрации ресурсов. Определение и оценка фактического состояния ресурсов банков имеет огромное значение не только для банков, но и акционеров и вкладчиков. Они должны быть уверены в финансовом благополучии своих банков, ресурсы которых претерпевают существенные изменения.
Ресурсная база коммерческих банков формируется за счет собственных, привлеченных и заемных средств. Она не может существовать обособленно, вне зависимости от производства, где создается стоимость и прибыль. В связи с этим возникает необходимость в проведении исследований в области формирования ресурсов кредитных организаций, особенно региональных банков, правильном их размещении и использовании. Это особенно актуально сейчас, когда большинство коммерческих банков оказались в центре многообразных услуг клиентам -
от депозитно-ссудных до расчетно-кассовых операций, определяющих основу кредитных и финансовых инструментов, используемых в хозяйственном обороте. Однако развитие банковского сектора значительно отстает от требований рыночной экономики: наблюдаются явные перекосы в концентрации банковского и промышленного капитала, не учитываются региональные особенности в распределении кредитных ресурсов, слабо налажены инвестиционные процессы в экономике и др. Указанные обстоятельства делают исследование не только актуальным, но и своевременным. Это, прежде всего, касается оценки общих принципов формирования ресурсной базы, и ее достаточности для осуществления банковских операций и услуг.
Целью данной работы является изучение ресурсной базы коммерческого банка и разработка предложений по совершенствованию ее формирования.
Исходя из этой цели, были поставлены задачи:
- раскрыть теоретические основы формирования ресурсной базы коммерческого банка;
- провести анализ ресурсной базы коммерческого банка;
- предложить рекомендации по совершенствованию формирования ресурсов коммерческого банка.
Объектом исследования курсовой работы является деятельность коммерческих банков в РФ. Предметом исследования является ресурсная база коммерческого банка.
Теоретической и методологической основой исследования послужили работы отечественных и зарубежных авторов по теории управления, банковскому делу и финансам. В процессе работы были рассмотрены и критически осмыслены труды современных исследователей, внесших весомый вклад в развитие теории и практики банковского дела.
В работе использовались также данные официальной банковской статистики.

Актуальность темы работы подтверждается тем, что кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширенного воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.

Одним из основных критериев кредитоспособности клиента является его способность заработать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности. Известна и другая позиция, изложенная в экономической литературе, когда кредитоспособность связывается со степенью вло¬жения капитала в недвижимость. Последнее и является формой защиты от риска обесценения средств в условиях инфляции, это не может являть¬ся основным признаком кредитоспособности заемщика. Дело в том, что для высвобождения денежных средств из недвижимости требуется время. Вложение средств в недвижимость связано с риском обесценения ак¬тивов. Поэтому целесообразно ориентироваться на ликвидность баланса, эффективность (прибыльность) деятельности заемщика, его денежные потоки.

Активы коммерческого банка — это статьи бухгалтерского баланса, отражающие размещение и использование ресурсов коммерческого банка. Банковские активы образуются, как правило, в результате ак¬тивных операций.
Активные операции кредитных организаций — это раз¬мещение собственных и привлеченных средств банка с целью получения дохода. Такие операции учитываются на активных ба¬лансовых счетах. Они составляют существенную и определяющую часть операций кредитного учреждения.

Определение банка как учреждения, которое аккумулирует свободные денежные средства и размещает их на возвратной основе, позволяет выделять в его деятельности пассивные и активные операции.
Пассивные операции - это операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков [5. c.78].
Пассивные операции. С их помощью банки формируют свои ресурсы. Суть их состоит в привлечении различных видов вкладов, получении кредитов от других банков, эмиссии собственных ценных бумаг, а также проведении иных операций, в результате которых увеличиваются банковские ресурсы.
Исторически пассивные операции играли первичную и определяющую роль по отношению к активным, так как для осуществления активных операций необходимым условием является достаточность ресурсов.

Проблема жилья была и остается на долгие годы одной из наиболее актуальных, стоящих перед нашей страной и перед каждым ее жителем в отдельности. Один из способов решения этой проблемы – ипотечное кредитование. К сожалению, в нашей экономической теории и практике этой проблеме не уделялось должного внимания. Только в настоящее время с переходом к рыночной экономике возникла необходимость использования ипотечного кредита как важного средства для решения жилищных проблем.
Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах государство имеет возможность обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15–20% от общей потребности населения в жилье. Это объясняет, почему попытки советского государства обеспечить бесплатным жильем все население страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.
Развитие института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.
Актуальность темы исследования. Приобретение собственного жилья -первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности, нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества.
Исходя из этого, реализация конституционных прав граждан на достойное жилище рассматривается как важнейшая социально-политическая и экономическая проблема. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
При остром недостатке источников финансирования жилищного строительства потребность в жилье возрастает за счет притока в Россию беженцев из ближнего зарубежья и передислокации воинских частей. В этих условиях объективно возникает потребность в долгосрочных кредитах населению на жилищное строительство, минимально подверженных воздействию инфляции и максимально обеспеченных своевременным возвратом. Именно этим требованиям отвечает ипотечный кредит, обеспеченный залогом товарно-материальных ценностей. В условиях реформирования экономики России формирование жизнеспособной системы ипотечного жилищного кредитования является одной из актуальных задач, как на макроэкономическом, так и на микроэкономическом уровнях. Успешное решение этой задачи возможно только при системном согласовании экономической, правовой и организационной сторон внедрения жилищной ипотеки в российскую практику.
Цель и задачи исследования. Целью дипломной работы является организация ипотечного кредитования в РФ и расчет эффективности от внедрения ипотечного кредитования для кредитной организации и для заемщика.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1. проанализировать и выявить проблемы и факторы, влияющие на недостаточные темпы роста ипотечного кредитования;
2. выявить проблемы и факторы, влияющие на развитие ипотечного кредитования Восточной и Западной Европы и стран с развивающейся экономикой (на примере Латинской Америки, стран Азии (Индия, Таиланд));
3. проанализировать динамику ценовых тенденций рынка недвижимости в Российской Федерации;
4. провести расчет ипотечного жилищного кредитования по дифференцированной схеме и сравнительный анализ с приобретением жилья на рынке недвижимости;
5. выявить преимущества ипотечного кредитования для заемщика и для кредитной организации.
Объектом исследования является Сберегательный банк РФ.
Предметом исследования выступают экономические отношения, теоретические основы и механизмы формирования жизнеспособной модели ипотечного жилищного кредитования.
Теоретической основой диплома послужили работы таких авторов как Балабанова И.Т., Головин Ю.В., Ужегов А.Н., Стюньков В.П. и других, а также использовалось действующее законодательство Российской Федерации.
Практическая значимость дипломной работы обусловлена необходимостью организации ипотечного кредитования в Российской Федерации как целостной системы, основанной на развитии рыночных кредитно-финансовых механизмов и возможности использования мирового опыта.
Активное использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной экономики, обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан.