По алфавиту:

Указатель категорий Гражданское право Ипотека и ипотечный кредит в России

Ипотека и ипотечный кредит в России

Тип работы: Курсовая работа
Предмет: Гражданское право
Язык документа: Русский
Год сдачи: 2008
Последнее скачивание: не скачивался

Описание.

В задачи работы входит:

1. Осуществить анализ ипотеки как формы залога с точки зрения действующего российского законодательства.

2. Дать характеристику ипотеки и ипотечного кредитования в гражданском обороте.

3. Выявить проблемы и определить перспективы развития института ипотеки.

Выдержка из работы.

Содержание

 

Введение…………………………………………………..……………………….3

1. Оформление  механизма ипотечного кредитования  в России….………...….6

  1.1. История ипотеки в России………….……………………………………..6

  1.2. Сущность и понятие ипотечного  кредитования. Предпосылки для начала  реализации системы ипотечного  жилищного кредитования и её основные участники ……………………………………………….…………....8

  1.3. Особенности ипотеки различных видов недвижимого имущества…11

  1.4. Развитие законодательства об ипотеке и ипотечном кредитовании в России…………………………………………………………………….……..15

2. Ипотека  и ипотечный кредит в России…………………………..………...22

  2.1. Ипотечное кредитование в условиях современной России……..……22

  2.2.Проблемы ипотечного кредитования в РФ на современном этапе……….…………….………………………………………………………29

  2.3.Необходимость  и перспективы развития ипотечного  кредитования в России……………………………………………………………………………30

Заключение……………………………………………………………………….36

Список  литературы……………………………………………………...……….39

    ВВЕДЕНИЕ

 

    Развитие  рыночных отношений в России в  последние годы привело к обращению  к тем правовым институтам, которые  способны обеспечить их эффективное  функционирование. Одним из таких  институтов является ипотека.

    Интерес к этой проблеме обусловлен как относительной  новизной института ипотеки для  правоотношений, возникающих в России в сфере предпринимательства, так  и многочисленными, но пока еще не разрешенными вопросами теоретического и практического порядка, которые  возникают при реализации прав, вытекающих из залога.

    Институт  ипотеки - неотъемлемая составная часть  любой развитой системы частного права. Особенно возрастает роль ипотеки  тогда, когда состояние экономики  является неудовлетворительным. В этом случае продуманная и эффективная  ипотечная система может помочь стабилизировать положение. Ипотека, с одной стороны, способствует снижению инфляции, временно оттягивая на себя свободные денежные средства граждан  и предприятий, с другой стороны, помогает решать социальные и экономические  проблемы.

    Мировая практика свидетельствует о том, что даже в самых развитых странах  государство имеет возможность  обеспечить жильем социально незащищенные категории граждан только в объеме 15–20% от общей потребности населения  в жилье. Это объясняет, почему попытки  советского государства обеспечить бесплатным жильем все население  страны оказались совершенно несостоятельными и, в конечном счете, потерпели крах.

    Активное  использование ипотеки в России обещает большое количество преимуществ, способных улучшить состояние отечественной  экономики, обеспечить жильем социально  незащищенные категории граждан.

    Развитие  института ипотеки имеет принципиальное значение и для банковской системы. Вложения в недвижимость, под гарантии государства, особенно во время нестабильности на фондовом рынке, представляют интерес даже при невысокой доходности.

    Важнейшей предпосылкой развития и применения ипотеки является нормативное регулирование  залоговых правоотношений. Основными  законодательными актами в этой области  являются: Гражданский Кодекс Российской Федерации; Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ; Закон РФ «О залоге» от 29 мая 1992 г.; Федеральный Закон «О государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с ним» от 21 июля 1997 г. Предварительный анализ нормативных актов показывает, что законодательство в области залога до настоящего времени непоследовательно и полно противоречий.

    Вместе  с тем, ситуация в данной области  стала меняться с принятием указанных  нормативных актов. Однако, их детальное изучение и в особенности правоприменительная практика наводят на мысль, что на сегодняшний день далеко не всё в порядке с регулированием ипотечных отношений.

    Безусловно, принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ явилось важным этапом в  формировании законодательства об ипотеке. Поскольку Федеральный Закон  «О залоге», в части регулирования  ипотеки, безнадежно устарел, а большинство  норм Гражданского кодекса, содержащихся в статьях о залоге, не рассчитано на применение к тем отношениям, предметом которых является недвижимое имущество, в том числе земля  и земельные участки, появление  закона было вызвано насущной необходимостью.

    Ипотека выступает не только как отдельное  правоотношение гражданского законодательства, но и сложное правовое явление. Помимо договора об ипотеке в ипотечных  отношениях фигурируют закладная и  приложения к ней, последующая ипотека (перезалог), второй, третий перезалог. Столь многочисленные варианты ипотеки  требуют дополнительного правового регулирования всех ситуаций, которые могут возникнуть в процессе правоприменения.

    В 2003 году количество ипотечных займов в России значительно увеличилось. Однако высокая динамика ипотеки  относительна: кредиты использовались всего в 0,5 % случаев от общего числа  сделок с недвижимостью. Анализу  деятельности участников ипотечной  системы и определению дальнейших путей развития жилищного кредитования была посвящена, в частности, Вторая Всероссийская конференция по ипотеке, организованная информационным агентством «АК&М».

    О значимости развития института ипотеки  говорит и тот факт, что этому  вопросу в последние годы серьезное  влияние уделяет государство.

    Вышеозначенная  проблематика обусловила цель данной курсовой работы – исследовать правовой институт ипотеки и особенности ипотечного кредитования в современном гражданском обороте.

    В задачи работы входит:

    1. Осуществить анализ ипотеки как формы залога с точки зрения действующего российского законодательства.

    2. Дать характеристику ипотеки  и ипотечного кредитования в  гражданском обороте.

    3. Выявить проблемы и определить  перспективы развития института  ипотеки.

      
 
 
 
 
 

    1. ОФОРМЛЕНИЕ МЕХАНИЗМА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ.

    1.   История ипотеки  в России.

    Ипотека в современных условиях является относительно новым понятием, хотя экономическая история России имеет  достаточно большой опыт ипотечного кредитования.

    Ипотечное кредитование было первым на Руси видом  кредитования и получило название «заклад».

    В XIII-XIV вв. заклад возник одновременно с правом частной собственности на землю, но долгое время существовал фактически без законодательного оформления. Нормативное оформление ипотека получает гораздо позже.

    Отличие российской ипотеки от зарубежной было заложено в самом государственном укладе. Широким развитием института ипотеки земли феодальное государство помогало своему основному классу - помещикам.

    В 1754 г. были созданы государственные  кредитные учреждения: Санкт-Петербургские  и Московские конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов – в Петербургском порту при  коммерц-коллегии. Банки кредитовали дворянство и купечество под залог имений. В 1786 г. они были реорганизованы в Государственный Заёмный банк.

    С 1 января 1835 г. в России был введён Свод Гражданских Законов (автор  М.М.Сперанский), где залоговое право  подвергалось подробному регламентированию. Залог существовал в следующих  видах:

    с государством (казённая ипотека);

    между частными лицами (частная ипотека);

    по  займам в кредитных учреждениях (банковская ипотека).

    В 1842 г. в Санкт-Петербурге и Москве начали открываться первые сберегательные кассы. В  1849 г. были приняты решения  о реорганизации кредитных учреждений в связи с подготовкой реформы по отмене крепостного права в России. Ликвидировались все существующие государственные кредитные учреждения, разрабатывался Проект по устройству земских банков.

    В это же время в России начали образовываться частные кредитные организации. Так, в 1861 г. была образована первая частная  организация долгосрочного кредита  – Санкт-Петербургское городское  кредитное общество.

    В 1869 г. был образован первый частный  ипотечный банк на началах круговой ответственности заёмщиков, а в 1871г. в г.Харькове – первый акционерный земельный банк,  выдававший кредиты под залог городской и сельской недвижимости.

    В связи с тяжёлым положением крестьян (они получили не лучшие земли) в 1882 г. был образован Крестьянский поземельный  банк для выдачи ссуд крестьянам при  покупке земли. Ссуды выдавались на 24,5 и 34,5 года. Общая сумма ссуд ограничивалась 5 млн. руб. в год. Ссуды  выдавались в объёме 70%  от покупной цены и обходились крестьянам в 7,5 – 8,5% в год1.

    В 1885 г. открывается Дворянский (чисто  ипотечный) банк для помощи дворянам на началах благотворительного кредита (всего под 5% годовых) – на 48 лет 8 месяцев и на 36 лет. При этом дополнительно  взималась плата за банковские услуги и страховой процент.

    На  рубеже веков возникают ссудно-сберегательные и кредитные товарищества, сельские, волостные и станичные общественные ссудно-сберегательные кассы и земские  кассы, которые получают огромную помощь от государства.  Затем происходит объединение кредитных товариществ в кредитные союзы. 

    К 1914 г. Россия далеко продвинулась вперёд в области ипотечного кредита. Существовала развитая кредитно-банковская система  долгосрочного кредитования, которая имела хорошее законодательное обеспечение и была блестяще организована. Кредитно-банковская система включала: государственные, региональные, городские, местные, общественные и частные кредитные институты. В неё входили:

    Дворянский  земельный банк;

    Крестьянский  поземельный банк;

    городские кредитные общества и городские  общественные банки;

    земские банки;

    общества  взаимного поземельного кредита;

    ссудно-сберегательные товарищества;

    кредита товарищества и др.

    К 1917 г. существовал: 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный  банк, Дворянский банк, Особый отдел  государственного Дворянского банка  и 18 частных банков.

    К сожалению, на этом бурное развитие ипотечного кредитования в России  закончилось. После революции частная собственность  была ликвидирована, и ипотечные  банки прекратили своё существование.  Лишь 70 с лишним лет спустя ипотека  в России вновь начала возрождаться.

    1.2 Сущность и понятие ипотечного кредитования. Предпосылки для начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования и её основные участники.

    Широкое использование кредита является необходимым условием нормального  функционирования экономики любого государства и невозможно без  серьёзного обеспечения интересов  кредитора. Наиболее эффективно эти  интересы могут быть защищены посредством  использования сторонами залога недвижимости (ипотеки), поскольку:

    недвижимость  сравнительно мало подвержена риску  гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;

    недвижимость  обладает осложнённой обороноспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить её отчуждение;

    стоимость недвижимости имеет тенденцию к  постоянному росту, что даёт кредитору  гарантии полного погашения задолженности;

    высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим  должника у точному и своевременному исполнению своих обязательств.

    Ипотека – это предоставление ссуды под залог недвижимости.

    К недвижимому имуществу, которое  является предметом ипотечного обязательства, относятся земельные участки, участки  недр, обособленные водные объекты, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и всё, что прочно связано с  землёй, т.е. объекты, перемещение которых  без несоразмерного ущерба  их назначению невозможно.2

    В залог не принимаются особо охраняемые земельные участки, муниципальное  и государственное имущество, а  также имущество, в отношении  которого факт приватизации признан  недействительным.

    Но  наибольший интерес представляет ипотечное  кредитование жилья, т.к. жильё в  рыночной экономике - наиболее представительный индикатор роста, отражающий динамику развития различных секторов экономики и уверенность населения в своем будущем, в будущем страны в целом.

    В настоящее время в стране созданы  все предпосылки, как на федеральном, так и региональном уровнях для  начала реализации системы ипотечного жилищного кредитования:

    приватизировано 55% жилья, что составляет около 1 миллиарда  квадратных метров жилого фонда общей  стоимости не менее 300 миллиардов долларов, и создает основу формирующегося вторичного рынка жилья;

    приняты Федеральный закон "О государственной  регистрации прав на недвижимое имущество  и сделок с ним" и Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)", закладывающие правовую базу для функционирования системы ипотечного кредитования;

    Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг с участием Госстроя России начата работа по разработке стандартов эмиссии долгосрочных ипотечных ценных бумаг;  

    законодательно  оформлена деятельность всех профессиональных субъектов ипотечного рынка (оценочных, риэлторских, страховых компаний).3

    При ипотечном кредитовании займы предоставляются  на длительный срок, который растягивает  погашение кредита во времени, уменьшая, таким образом, размер ежемесячных выплат. При этом купленное жилье служит в качестве обеспечения займа (залога) и в случае неуплаты займа собственность изымается банком и продается, чтобы полностью расплатиться за кредит.

    Основные  участники ипотечного кредитования:

     заемщики – физические и юридические лица, обратившиеся за получением ипотечного кредита, квалифицированные кредитором как надёжные и платёжеспособные и, на основании этого, получившие ипотечный кредит, добровольно предоставляющие уже имеющееся у них собственности и/или приобретаемое на средства кредита жильё в залог и способные внести авансовые платежи при приобретении жилья;

     кредиторы - банки и другие финансовые кредитные учреждения, предоставляющие ипотечные кредиты заемщикам на основании оценки их кредитоспособности и осуществляющие последующее обслуживание данных ипотечных кредитов;

Похожие работы:
© 2009-2020 Все права защищены — dipland.ru